49万养大一个孩子-第14部分

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　　出国留学，这可是妈妈对贝贝最大的期望了。“喝过洋墨水，回来可就是海归啦！”她决定不管多大的代价，她都要让贝贝出国去看一看。可算下来，即使是作为交流生免收学费，但来往机票费用，及在英期间生活费算下来至少需要2万元。
　　

二、脱胎换骨（3）
2万？2万！2万……
　　贝贝家最近的经济状况并不好，服装店的生意没有以前那么红火了，每个月利润只有四五千。爸爸不太支持再花这么多钱送贝贝去英国，可妈妈说：“咬咬牙挺过去就好了，贝贝以后会出息的，几万块参加工作一年就回来了。”
　　“要不咱们炒炒房子吧？现在的房价蹭蹭地往上窜，弄好了一年就翻一番？要不我们现在把钱都拿出来买套房子？”见妈妈心意已决，爸爸又提出了个建议。
　　这和妈妈想到一起去了，总是听说某某炒房一赚就是几十万的新闻，正好这几年开店赚了些钱都存在银行里拿一丁点利息，她早就想试试炒房子的水了。于是爸爸妈妈把这几年开店赚的大约15万元全都取了出来，除了3万送贝贝出国，其它钱再加上公积金，贷款20年买下了一套十年房龄的二手房，然后出租出去。房子面积不大，地段也不靠近市中心，可妈妈认为有升值空间，因为她在报纸上看到消息，政府预备在房子附近修地铁线路了。
　　“等地铁一旦造好，房子的价钱可就翻倍啦！”妈妈美滋滋地想着。
　　　。。

三、孤注一掷
日子过得很快，半年很快就到了。那天妈妈在家接到电话——“妈，我晚上10点飞机。”
　　贝贝要回来了！贝贝要回来了！白天妈妈也不去看服装店了，把家里里里外外打扫了一遍，晚上和爸爸兴冲冲地去机场。
　　看到贝贝的时候，妈妈差点认不出自己的儿子了，穿着名牌的T恤和牛仔裤，明显变帅了！更帅的是，他竟然是搂着一个女孩子，一边说笑一边打招呼，看起来很亲昵。妈妈爸爸都傻眼了。有卖服装经验的妈妈一眼就看出儿子这身行头价钱不菲，起码得花1000块钱。
　　“爸爸妈妈，我回来了！她是小聪，我女朋友，呵呵。”
　　贝贝带去的2万人民币其实换成英镑也没有多少，在国外的日子里，要吃要穿还要追女朋友，贝贝花钱流水，加上英国物价特别高，贝贝几次都经济危机，不得不陆陆续续也跟家里要钱，几次下来，又多了1万人民币。
　　回国后，正赶上国庆节。贝贝带着小聪今天去KTV唱歌，明天陪她逛街，后天和老同学聚餐，还没到一星期，钱花花地流走1000块钱，末了，他缠着爸爸要买一个新手机，说自己的手机放在裤子里忘记拿出来，结果洗裤子时泡水了，不能用了。
　　好吧，爸爸只好拿出单位里发的“过节费”2000块给贝贝买了一个新型手机，还带有摄像头呢。
　　一周后，爸爸突发奇想，问贝贝把新手机拿来玩玩，怎料他支支吾吾说新手机丢了。爸爸火了，刚买的手机就丢了？他不相信。
　　嘿，其实是小聪见到贝贝的新手机特别喜欢，大方的贝贝为了博女朋友一笑，就大方地把手机往小聪手机一塞，“送给你了。”还傻呵呵地笑了。
　　“人背起来喝凉水都碜牙”。最近妈妈很心焦，关于市政建设的听证会一直在开，有专家认为原本预定要造的地铁是一个错误的决定，于是政府开会最后决定修改原先的计划，把预定的轨道绕个弯，这下完蛋了！造好的地铁压根儿就不经过那套二手房了。
　　消息一证实后，妈妈有些慌神，立马找中介把那套“捂“着的二手房挂牌出售，岂料中介一口回复：等着亏吧，最近那儿的房子已经在跌了，不值钱喽……
　　天呐！妈妈一屁股摊在沙发上，心里全乱了。
　　而爸爸倒是仍然四平八稳：这房子赚不到钱就赚不到吧，反正贝贝以后成家也要有自己的房子，咱们就算是给他预先买的好了。
　　

四、小试牛刀
与此同时，回国后的贝贝很快就要面临毕业、找工作。很多人才招聘会都陆陆续续地开了，他小试牛刀地应聘过几回，都被弹皮弓弹了回来。
　　招聘会现场人头攒动，用人单位匆匆打量贝贝，贝贝赶紧递上简历。
　　“你是什么学校的？”
　　“江南大学。”
　　“没听说过这个学校嘛。”
　　“是国家认可的高等教育学院。”
　　“你学的是什么专业？”
　　“营销管理。”
　　“好吧，如果我们有意向会通知你面试的，回去等通知吧。下一个！”
　　通常，贝贝的一次应聘就嘎然而止了，直到毕业了，仍然没有获得一家公司的“二试”机会。
　　贝贝垂头丧气地回到家，一屁股坐在沙发上，连口水都不想喝。
　　还没走出校园的贝贝已经意识到了这个社会的大环境的就业压力，贝贝的大学不算一流院校，所以在找工作方面没有任何优势，许多好公司点名只要“清华、北大、浙大、复旦”的毕业生，而他念的大学很多人听都没有听说过。平生贝贝第一次有了挫败感。
　　妈妈心里特别着急，辛辛苦苦培养儿子大学毕业，就是指望他能领起生活的航帆，眼看着日子一天天如流水过去，连工作都找不到。
　　这哪成？！妈妈辗转反侧地难以入眠。是不是儿子穿得太不像样了？现在找工作都要求正装，虽然贝贝也穿起衬衫，但那都是他爸爸单位里发的，根本不是名牌，怎么穿怎么寒蝉。
　　好吧，妈妈咬咬牙，最后一次大出血，她从银行里提了两千块钱，决定重金打造一个全新的贝贝！
　　“儿子，今天我们去逛街。”早餐时间，妈妈冲贝贝嚷着，“赶紧吃啊，吃完了走人。”
　　妈妈自己也是开服装店的，对品牌好坏自然有一番讲究，到了大商场就直奔主题，在男装部晃悠了一上午，就统统买好了，可谓高效率！收获如下：
　　鳄鱼牌男士衬衫半打；西裤三条。两条黑色，一条深藏青色；还有一双花牌男式皮鞋，方头的稳重设计，结实的小牛皮，泛着好看的皮革光泽。
　　贝贝有些胖，在英国吃奶酪喝啤酒，竟然已微微凸出啤酒肚，颇有老板相，可再顺着往上看，仍是张还没脱尽稚嫩的脸，感觉有点滑稽。
　　统统穿戴完毕，“妈，我看上去真傻。”贝贝瞪着镜子里崭新的自己，有点不知所措。
　　“废话，你穿了至少10年的牛仔裤加T恤衫，现在当然别扭啦。但这就是职业装，上班的人都这么穿。”
　　虽然妈妈自己也不是很适应现在的儿子，但心想，人家儿子念完大学也都这样，总有个过程嘛。
　　除了基本的衬衫、西裤和皮鞋，妈妈还买了两块男式手绢、一打白色全棉袜、一罐男式发型膏、一把高级刮胡刀、一瓶男式体香，当然还少不了两套笔挺的西装。
　　走在回家的路上，母子俩扛着拎着捧着的大包小包足足有10多个，累得满头大汗。一阵风吹来，把妈妈口袋里的收银条吹出来了，飘在地上，上面的款项加起来足足超过3000块。
　　新皮鞋有点硌脚，贝贝累得在马路边喘气，“妈，有这个必要吗？”
　　“当然要的！人靠衣装马靠鞍，没有好衣服的门面，别人第一印象就会很差，更别提有兴趣来了解你的内在呢。”
　　“可我们大学里的就业老师说，不用铺张浪费在着装上，关键还是看能力。”
　　“话是没错，可穿一件得体的衣服，能给带来良好的自我感觉，就有自信了，面对别人，说话就有底气了。”妈妈自顾自说。
　　说着说着，就上了公车回家。到家后，妈妈又拖着贝贝去楼下的美发厅，她对发型师说：“给我儿子剪一个看起来像精英的发型！再把胡子刮干净，最好修下面，指甲也剪剪……”
　　发型师愣了愣，“好吧，太太。”
　　一番折腾后，贝贝累得龇牙咧嘴，可镜子里的自己仿佛真的脱胎换骨，额头上的青春豆都没那么明显了，从镜子里看到妈妈站在背后微笑地看着自己，贝贝裂开嘴笑了。
　　晚上，妈妈郑重地把一张银行卡交给贝贝，里面有8000块钱。“这是我们当初说给你余存的‘未来基金’，现在交给你自己来支配。”
　　妈妈觉得这应该是扶持贝贝的最后一步了，也是贝贝开始自己走路的第一步。
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妈妈的账本
〖大学〗
　　学费：5000/学年X4＝20000元
　　书费：500/学年X4＝2000元
　　杂费：300元
　　重修费：1700元
　　出国费：28000
　　零用钱：500元/月×12月×4年=24000元
　　旅游：1000元
　　实习：1000元
　　谈恋爱：2000元
　　日常娱乐消耗：3000元
　　面试买衣服：2000
　　未来基金：8000
　　开销总计：95000元
　　　　●　大学阶段开销共计：95000元
　　

理财规划分析（大学部分）：（1）
1．
　　刘先生是一名大学外语教师，每月工资收入为3000元，上课之外，他还兼职做笔译，并参与编写教材。全年津贴加上额外收入，他的平均年收入在8万元左右。刘先生的妻子是医院的护士，平均每月收入约为3000元。
　　他们的女儿今年20岁，在大学读二年级。女儿一年的学费、住宿费共计7000元，平时刘先生每月给她600元零花钱，超出部分由女儿自己打工挣。女儿上大学后，刘先生从存款中拿出20万元购置了自备车，从此以后，每月增加了1500元左右的养车开销。刘先生没有投资过股票或基金，家庭资产除了车以外，就是前些年单位分配的一套二室一厅住房。刘太太很早就为一家三口都购买了不同的保险，每年的保险支出在一万元左右，其中有4000元是女儿的保险费支出，一份为人寿保险，另一份为意外伤害及重大疾病保险。
　　刘先生希望女儿毕业后出国深造，他的计划是预留30万作为女儿的教育投资。目前刘先生家的存款大致正好是这个数，但他同时也在考虑换一套住房。现在居住的房子位置很偏，交通不便，如果出售，价钱约在50万左右。刘先生购置新房的预算在120万左右，计划每月还贷2000元。还要将重新装修的支出考虑进去，就得再增加10万元的预算。
　　家庭年收入 12万元
　　家庭存款额 30万元
　　不动产 两室一厅房产一套
　　其他资产 自备车一部
　　负债 暂无
　　子女教育年支出 1．4万元
　　其他支出 年缴保险费一万元；养车开销每年2万元
　　财务状况分析：
　　家庭年收入：12万元；
　　固定年支出：7万元；
　　金融资产：30万元定期存款；
　　固定资产：自住房一套，私家车一台；
　　福利保障：夫妻两人均有社保；
　　家庭目标：送女儿大学毕业后出国，购置新房；
　　理财建议：
　　刘先生家庭财务稳健，保障意识到位，家资较好，但预算开销较大。
　　1、 刘太太作为医护人员，阅尽人间疾苦，家庭保障意识很好，但夫妻两个人六千元的保费支出对应的保障应该还略显不足，建议在刘先生的长期寿险、重疾和意外险上再提高一些保额，作为家庭支柱，责任越大，保障就应该越全面充足。
　　2、 由于刘先生家庭目标较多，预算开支相对就放大很多。由于出国留学开支较大，还有一些不确定支出，因而目前的30万还不足以完全解决女儿留学的问题，好在还有两年的时间可以继续准备；购置新房预算在130万元，前期投入最少要50万元，30万存款也不能完全解决。唯一的办法就是把价值50万的旧屋出售，但买之后买之前住在哪儿呢？所以建议刘先生可以考虑这两项目标，但不可以两项兼施。而且如果女儿出国，就暂时没有了住房压力，也就不必急于换房；如果女儿不留学，购置新房又是需要的。所以这应该是一个“二选一”的，不要勉强“二选二”哦。
　　3、 由于两项重大的家庭梦想，刘先生和太太还是任重而道远，因而在日常的收支管理方面也要加强，不仅要增收节支，而且还要学一些投资理财的知识，否则家庭资产将被通货膨胀侵蚀而不能保持一定的自身增值。建议刘先生在保留5万的存款之外，将其余部分进行投资，具体投资什么好，可以找资深理财师征询一下，比如做一个股票型和平衡型基金的组合，在专家的指点下一年内做一到两次适时的操作，这样取得10％的年收益还是做得到的，而且急需时变现也方便。
　　4、 女儿已经长大，有自己的思想，关于未来肯定有自己的设想，父母的责任主要是把握大方向和给予适当必要的支持，离毕业还有两年多的时间，留点空间给女儿去思考决定吧，父母从旁加以影响、引导即可。
　　2．
　　章女士，离异，女儿为大学二年级在校生。章女士经营着一家美容院，营业状况维持得不错，年利润在20万元左右。5年前，章女士购置了一套两室一厅房产，并将原先居住的一室一厅房子出租，每月可收回租金2000元。而新置物业每月需还贷5000元。
　　章女士在女儿10岁时，为她购买了一份保险，年缴3000元。一直缴到女儿30岁，以后每年就可领取5000元。
　　女儿的基本开支包括学费、住宿费、书杂费，每年支出共计8000元左右。章女士对女儿期望很高，也非常宠爱，因此对女儿的要求都会尽量满足。近一年内，章女士花在女儿身上的大笔开销包括：外语培训课1600元；托福考试费1200元；健身会所年卡2000元；新款手机一部3000元，此外每月还要给她800元生活费。照这样粗略估计，章女士每年在女儿念大学之外的花费在八到九千元。女儿暂时没有留学打算，但做母亲的希望她毕业后继续读研深造。所以，章女士已经做好了再多养女儿几年的准备。
　　家庭年收入 22．4万元
　　家庭存款额 30万元
　　不动产 房产两套
　　其他资产 无
　　负债 房贷110万元（20年还清）
　　子女教育年支出 2．5万元
　　其他支出 年缴保险费3000元
　　财务状况分析：
　　家庭年收入：22万元；
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理财规划分析（大学部分）：（2）
固定年支出：12万元；
　　金融资产：30万元定期存款；
　　固定资产：自住房一套，小户型一套（出租）；
　　家庭负债：5000元/月按揭；
　　理财建议：
　　章女士家庭财务稳健，资产稳步增长，负担不大。
　　16、 章女士十年前为女儿购买的是当时的高息保单，假使领取到70岁，那么投入和产出将是6万和20万，还是很划算的。但保障功能不足，建议章女士再为女儿购买一份全面的保障，建议终身寿险、重疾、意外及医疗险；章女士作为家庭支柱，万千责任系于一身，却没有必备的社会福利保障，因而也应该为自己建立一套完备的保障体系，从而免除意外和疾病对家庭财富的冲击。
　　17、 女儿是章女士的情感寄托，也是全家的期望所在。既然女儿勇于挑战托福，学业应该还是不错了，只要女儿愿意继续深造，章女士就会供养下去，这样就有必要提前准备好女儿的教育金。建议章女士以女儿名义开立一个帐户，然后采取定期定额投资的办法，每月为女儿投资2000元购买货币市场基金，交给女儿自己管理但只可以支付大额教育费用，进而也引导女儿逐步养成理财的好习惯。
　　18、 建议章女士现在着手准备自己的养老问题，将来章女士退休时，可以到郊区居住，每月有两套房子的租金做基础，养老�