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自动变有钱-第3部分
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是什么让你的钱越变越少？折旧。
若是为了你未来的财富着想，千万不要把3万拿去买名车。没错，开名车兜风很拉风，但人生还有更拉风的事情，你可以选择变有钱，而不是变贫穷。
◇。◇欢◇迎访◇问◇
第14节：买卖任何东西之前，先问自己一个问题（1）
买卖任何东西之前，先问自己一个问题
关于理财这件事很重要，你一定要知道（只要你记住，这辈子都将会受用无穷）。一旦你花钱买东西，几乎就是立刻变穷。例如你买一辆名车，车子一上路就贬值（折旧）。而投资——例如股票或基金——也是一种购买行为。不过这两个花钱的动作之间有一项区别：车子通常是贬值的资产（随着时间折旧而变得比较不值钱）；但如果选得对，股票就是增值的资产（也就是价值会随着时间而增加）。
每当你要出手进行买卖时，都要清楚问自己：“我的财富会怎样？我这么做会变穷或变有钱？”先不要管这笔买卖会带给你什么快感——因为你的感觉会改变。你的重点应该放在这笔买卖对你的财富（净值）有何影响。你要养成问自己这个问题的习惯，如此一来，你才能做出明智的决定。
我们想像一下，你不买全新的双B车（价值3万元），改买同款的五年车（价值2万元），然后把1万元拿去投资股市。你的五年车跟全新车一样会持续折旧贬值，只是损失没那么令人心疼，因为二手车可以逃过全新车挂牌后立刻打八折的命运。然而，尽管你的车在贬值，你的股票却在增值。为了更清楚讨论这个观念，我们假设你将1万元拿来投资一支主要的无负担共同基金，以二十年作为周期。根据合理的预估，这样的投资每年有10％的投资报酬率。
表格2。2显示同时买车及投资基金的理财方式将产生什么结果。
你看表格最下面那行，如果你聪明运用你的3万元，你不但可以享有稍微旧一点的名车，最后还可以赚进7万元。这可是一笔为数不小的金额。但我们现在换个角度想，如果你决定先买名车，车开烂了才要投资，比方说投资报酬率10％的无负担共同基金，那么你觉得可以赚进多少钱？
你可以自己上网用复利试算器找到答案。（我个人喜欢。1728。/pint。htm）
我们假设你现在二十二岁，投资1万元且每年获得10％的投资报酬率，在四十三年后你将拥有602400。69元的财富。更棒的是，这笔钱是你不必工作就可以赚到的！
表格2。2
预估价值2万元五年车之折旧每年10％复利获利
年间每年折旧15％之后总值年间每年获利10％之后总值
0
1
5
10
15
20
20；000。00（购入价）
17；000。00
8；874。11
3；937。49
1；747。08
775。190
1
5
10
15
2010；000。00（第一笔投资）
11；000。00
16；105。10
25；937。42
41；772。48
67；275。00
币值单位（美元）
你懂我要说的重点吧？如果你现在花3万元买一辆全新的双B车，心里可能会觉得很爽，但二十年之后，你的财富会缩水77000元。何不现在就学习聪明理财呢？我们现在说的还只是1万元的单次投资；你想想如果不断加码投资，到时将会有多大一笔的财富自动进到你的口袋里？
我们现在来想想看，再过四十年，你大概六十岁。我知道这可能有点遥远，但拜科技发达所赐，即使你已经六十岁，还是可以身强体健并享受美丽的人生。你想想看，除了你所爱的家人和事业之外，如果可以不愁吃穿，甚至……还有闲钱随你花用，那么你的生活简直就是一百分了！
只要你从现在开始存钱并投资，就会有这么一天的到来。
要让复利发挥神奇的功用，你的存款需要三十或四十年。你现在还年轻，时间是站在你这边的。
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第15节：买卖任何东西之前，先问自己一个问题（2）
等到你六十岁的时候，昔日同窗的老同学们大部分都还在烦恼账单。如果你现在不理财，到时候就会跟他们一样，发现财也不理你。
万一你有比致富更重要的目标怎么办？
如我在第一课所指出，“社会新鲜人自动致富方案”并不是要限制你的人生——例如阻止你追梦或享乐。理财计划是要让你在尽情挥洒人生色彩的同时累积财富，你将轻松拥有一笔可观的积蓄。
但如果你从现在就开始理财，在复利的加持之下，你根本不必为钱所苦。
没有复利的加持，你还有可能致富吗？有。你有可能哪天中乐透。你有可能被星探发掘，成为身价千万的巨星。你有可能在自家地下挖到金矿。你有可能让人搭便车，结果对方为了表示感谢而将庞大的遗产留给你。
这些都有可能。但大概都不会发生。
如果你现在就投入“社会新鲜人自动致富方案”，就没有什么好担心的了。你一定会得到你的巧克力（上千万的银行存款），还可以慢慢品尝（享受你的人生和事业）。这完全都决定于你自己。
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第16节：一毕业就开始存钱（1）
一毕业就开始存钱
要充分利用神奇的复利，你越早开始理财越好——找到工作有收入就开始。才刚开始赚钱就要存钱感觉上可能很困难，毕竟你有固定的生活开销要支付（或许还包括大学学贷要偿还）；另外，你是社会新鲜人，对薪水没有什么好幻想的。
尽管如此，我仍然建议你大胆要求自己：把扣税前薪水的15％存起来。这是你的第一份全职薪水，我知道要你存15％是一项挑战。但只要你愿意做一些合理的牺牲，例如找人合租房子或开二手车，你就可以办得到。稍后我会教你如何运用有限的预算“过富豪的生活”。
现在我们先来谈这重要的15％；如果你在整个工作生涯中都将收入的15％作为储蓄，你的人生将会大为不同。
中等收入＋中等投资获利＝上等财富
还记得本课一开始所说的吗？让复利自动帮你钱滚钱的三大要素：
1。 你投资多少的本钱。
2。 你获得多高的投资报酬率。
3。 你投资的期间有多长。
你能投资多少本钱由两件事情决定：你赚多少钱，以及你花多少钱。虽然说大学毕业生的薪水因人而异，但根据“全美大专院校及企业协会”（National Association of Colleges ａｎｄ Employers）的资料显示，二五年大学毕业生的平均年薪是30337元。
稍后我会告诉你如何大幅增加你的收入。而现在为了解释复利的运作，我们先假设你的薪水是平均值，而你的加薪幅度也是平均值。
投资的时间长短由你决定，但同样的，为了说明神奇的复利，我们假设你现在就开始储蓄，一直到六十五岁。（如果你按照本书的每一项原则，应该不到六十五岁就会致富。但这并不表示你会停止储蓄，相反的，你很可能会继续储蓄，因为一旦养成储蓄的习惯就很难改掉。）
你的储蓄能够带来多少进账要看你做何种投资。如果你是投资股市——这是大多数人的投资方式——那么可以预期到的投资报酬率是10％—18％。现在我来解释一下这些数字。
长期观察股市的人会告诉你，一九五到二年标准普尔500（S & P 500，美国五百大企业股价指数）的平均投资报酬率是13。2％。这当中包括九次熊市（空头市场，股价趋于下跌），例如一九七年的严重卖空及一九八七年的大崩盘。这当中也包括现在的股市，而有些分析师认为现今的股价过高，因此保守的股市分析师选择使用比较长期的平均值——也就是追溯到二十世纪初，如果我们观察百年以来的股市行情，会发现平均投资报酬率是10％。
我们假设你从大学毕业就找到工作，年薪是之前提到“全美大专院校及企业协会”所公布的二五年薪平均值——30337元。我们也假设你工作表现优异，每年都加薪4％。如此算起来，你十年后的年薪是43179元，四十年后则是140046元。你不但赚得多，也能存得更多。如果你固定每年都把收入的15％拿来投资，复利就会自动帮你赚钱，这由不得你不信。
接下来的三个表格都会令你瞠目结舌。这三个表格都假设你的年薪是社会新鲜人的平均值，加薪幅度也是平均值，你每年都将收入的15％拿来储蓄投资。
表格2。3是最保守的，显示只有10％的投资报酬率能够为你带来多少进账。
很有意思吧？虽然只是一般上班族的薪水，但只要你每年投资15％，退休时就有550万元了。
如果你选择再继续工作十年，七十五岁时将拥有1500万元的身价！
虹桥书吧。
第17节：一毕业就开始存钱（2）
好好看一下你节节上升的身价——最右边那栏的投资总值。你的资产一直在稳定增加，虽然起初没什么了不起，但持续投资三十年后，也就是你五十一岁时，你就摇身成为百万富翁了。接下来的每一年，你的资产会继续自动增加。
表格2。3
自动致富案例说明：投资报酬率10％，投资者收入每年增加4％
年间年龄收入存款
（收入的15％）利息投资总值
1
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
5522
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76 30；337。00
35；490。00
43；179。01
52；533。87
63；915。48
77；762。96
94；610。53
115；108。17
140；046。69
170；388。22
207；303。32
252；216。194；550。55
5；323。50
6；476。85
7；880。08
9；587。32
11；664。44
14；197。58
17；266。23
21；007。00
25；558。23
31；095。50
37；832。43455。06
2；987。11
8；445。05
18；022。49
34；405。02
61；954。75
107；741。89
183；207。78
306；845。37
508；518。71
836；422。71
1；368；295。595；005。61
32；858。22
92；895。53
198；247。38
378；455。17
681；502。24
1；185；160。81
2；015；285。59
3；375；299。05
5；593；705。86
9；200；649。84
15；051；251。52
币值单位（美元）
现在我们看表格2。4，表格2。4只有一点不同：投资报酬率13。2％。如我之前所提，这是一九五到二年股市的平均投资报酬率。
你看到了，13。2％的投资报酬率使你提早在六十五岁时就拥有1500万的身价。如果你继续投资，七十五岁时的你身价将高达5000万元！
我知道这些庞大的数字令人难以置信，但我们现在还只是暖身而已。接下来我们假设你变成投资老手，可以获得18％的投资报酬率。可能吗？当然可能。
。§虹§桥书§吧§
第18节：一毕业就开始存钱（3）
我有一个同事詹姆斯（James O？Shaughnessy），他研究一九五二到一九九四年期间各种投资策略的结果，然后将结果记录在他杰出的著作里——《华尔街风云录》（What works on Wall Street）。詹姆斯在书中报告一九五二到一九九四年期间的股市行情，最低的股价营收比与高收益成长率累积出每年平均18。4％的投资报酬率。他两年后进行更新，发现股市的表现进步了，一九五二到一九九六年期间，每年平均的投资报酬率为18。81％。
表格2。4
自动致富案例说明：投资报酬率13。2％，投资者收入每年增加4％
年间年龄收入存款
（收入的15％）利息投资总值
1
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
5522
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76 30；337。00
35；490。00
43；179。01
52；533。87
63；915。48
77；762。96
94；610。53
115；108。17
140；046。69
170；388。22
207；303。32
252；216。19 4；550。55
5；323。50
6；476。85
7；880。08
9；587。32
11；664。44
14；197。58
17；266。23
21；007。00
25；558。23
31；095。50
37；832。43 600。67
4；192。60
12；894。12
30；173。63
63；637。30
127；475。36
248；127。69
474；817。45
899；133。95
1；691；436。89
3；168；528。75
5；919；449。505；151。22
35；954。68
110；576。86
258；761。73
545；738。07
1；093；197。82
2；127；882。94
4；071；919。33
7；710；754。80
14；505；352。72
27；172；534。39
50；763；763。90
币值单位（美元）
他的研究是在网络泡沫化之前完成的，否则以今天而言，投资报酬率可能比较低。尽管如此，仍然有其他相关研究显示18。81％的投资报酬率并非不可能。
※BOOK。※虹※桥书※吧※
第19节：一毕业就开始存钱（4）
还有一份是克里斯多夫·葛瑞哲（Christopher Graja）及莉莎·安格尔（Elizabeth Ungar）的研究。他们合著《轻松投资小型股》（Investing in Small？Cap Stocks），检视各类小型股（总市值属于市场上最低的20％）于一九七五到一九九七年期间的表现，结果发现小型股具有18％左右的投资报酬率。
至于我最近看到的节目，根据股市专家波特·�
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