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实话实说谈保险-第25部分

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来,而将它们存在银行户口生利息,可能银行存款真的已经翻了一翻,也可能后来因为这种借口或那种诱惑被提出来花掉了,到现在最需要用钱的时候才发觉银行户口空空如也。同样,当那百货公司的老板和娱乐王国的创始人,从人寿保险单户口内提款出来应付重大的生意周转需要的时候,他们并没有时间和心思去算算“如果老早将钱存在银行会如何如何”,他们只会对人寿保险能够替他们的事业和企业解困而感激,也为自己能够不斤斤计较地老早参加了人寿保险而自豪。
  当然,将钱放在抽屉底和放入人寿保险单内也有不少差异。今天放一百元在抽屉底,明天找出来还是一百元,明年找出来是一百元,二十年后还是一百元。但将一百元放进人寿保险单,明年可能一毛钱也拿不回来,但十多二十年后可能拿回不只一百多元。钱放在抽屉里,对当事人的寿命没有保障的功能,还怕小偷和火灾;钱放在有储蓄功能的长期人寿保险,有保障功能,也不怕小偷和火灾。
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OldWife,OldDog,OldMoney(2)
在收音机讲话那个名人,先提到老婆才讲老狗和钞票,因为老婆比老狗和钞票更重要。当然,这是恩爱厮守的老婆,不是贴错门神配错鸳鸯的老婆。对人寿保险来说,有了恩爱才想到要买人寿保险,才会将钱塞进保险单中藏起来。如果夫妻感情不好,缺乏爱心,怎会替对方着想而花钱买人寿保险?!当然,人寿保险不只限于好丈夫为了好妻子而买人寿保险,好妻子也会为了好丈夫而买人寿保险。更进一步,负责任有爱心的父母会为了子女的生活和教育买人寿保险,老人家会为子孙得到好处而买人寿保险,身负房子贷款和生意贷款的人为了不拖累家人和员工而买人寿保险,对公益事业关心的人会为大众的福祉而买人寿保险。总之,有爱心和有责任感的人会买人寿保险。爱心是人寿保险的基础,是买人寿保险的动力。爱心有很多种表现的方式,人寿保险是最有深远意义和实际效果的爱心的表现。情人节的玫瑰花、订婚的戒指、母亲节的大餐、圣诞节或春节的玩具、是应景的爱的表现,但人寿保险是天长地久的爱的表现和延续。
  “买了人寿保险,我没有死掉,何必浪费钱买没有用的东西?”
  “买了,没有用比有用好;当要用的时候才发觉没有买,那时候才买也不管用了。”
  世界上只有一种东西,它在没有用的时候比它有用的时候更有价值,它就是人寿保险。当它有用的时候,当事人的家属或其它受益人得到一定的赔偿价值;当它没有用的时候,当事人和家人得到平安,得到心安。平安和心安是无价的。所以,你付的保险不会浪费掉,何况如果你参加的是长期的有累积功能的保险,投保相当时间后,在得到心安之余,你想退保,还可领回一笔钱。
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是一叠每页都是爱的纸
是一迭每页都是爱的纸 我是一迭纸;有十张八页;被钉在一起;打扮得虽然毫不华丽高贵;却也端庄大方。我每一页面上印着段节分明﹑字句清晰的条文;有些地方还列着很多数字。你只要细心阅读;虽然不一定能全部明白;也可略知其大概意思。在那么多字句中;有几个字最突出最重要。在第一页;开张明义;你的大名;赫赫在目。你就是我的主人;我待候你;保护你。与你的名字同样重要的其它几个字是你最亲密﹑最关心的人的名字。万一你出了事;离开了这世界;仙游去了;我会依照你的吩咐;帮助你照顾这些你所关心的人。当然我不会煮饭﹑洗衣;也不会开车和打计算机;但当你一走我一下子就变成一大迭钞票;让你所关心的人能够解决衣食住行的问题﹔还可以叫小孩安心上学;念好书;拿到好成绩;将来出人头地。俗语说;树倒猢孙散。但我可不会那么窝囊;不会那么不讲义气。你倒下去了;我顶上。所以;虽然我平时是一迭默不作声的纸;但有我作伴;你和你所喜爱关心的人都可以感到舒宁平静;尤其是在这个烦杂紧张的社会;我是你的护身符。除了你们几个人的名字;我的额面上还印着甚么﹖很多东西哟;我一下子也说不了那么多;但有一件事情一定要告诉你。将我派出来的保险公司说;你的身体很好;精神爽朗;财务经济也很不错;你一定会长命;在很长的时期都不会死掉;白纸黑字写得很清楚;一点也不含糊。真的吗﹖真的﹗真的没有人死掉吗﹖你知道那么多人参加保险;总有好几个会先走的。保险公司派我出来陪伴你;但如果你走得快;保险公司就要赔大笔钱给你所喜爱和关心的人。 其实保险公司并不想赔钱;但既然搞错了;就要赔钱。所以;当保险公司将我交给你之时;你和你所喜爱和关心得人都应庆祝一下。要知道;你的医生替你作身体检查后祇能说你身体健康;但保险公司不但说你健康;而且可以保证你长命。 在我的各页上还印着其它很多内容;确实有点枯燥。不如我告诉你一些有关我自己的秘密。你也知道;我的前生是树木;住在树林中。大个子的被用来造房子;矮小的就用来造纸。我变成纸后要出来做事;我的第一志愿是被印刷成钞票;大家都有钱花;天下没有穷人。但后来才知道;钞票不能乱印;每个人要做事干活才能挣到钞票。我曾经想替学生印课本或工程师制蓝图;小孩能学习;大家有房子住。后来想了一下;如果你有什么三长两短;两手一甩就走了;再也不能赚钱;去照顾小孩或付房子;那可麻烦了。最后我决意为保险公司和你以及其它客户作见证;将保险公司认为你会长命的判断正式纪录下来;亦将保险公司的〃搞错了就赔钱〃 的承诺以文件形式铸下来。更重要的;我将你的爱心也记录下来。可以说;十张八页纸;每张每页都是爱。 说到文件;你可能有买房子或租房子的文件;有储蓄和投资的文件;有做生意或打工的文件;有交税和分配遗产的文件;但在所有文件中有可能我这份文件最重要;因为其它文件在你走后;可能会对你所喜爱和关心的人帮不了忙;有时还会成为包袱﹔但我呢﹖我却在他们最困难的时候出来帮忙。我不但重要;而且最有意义。其它的文件是机械性的东西;祇在你有爱心和责任感的时候;你才会从保险公司得到我。我会将你的意愿和爱心告诉你指定的受益人。我是人寿保险单。
  

做丈夫的聪明之举
问:我迟迟不想买人寿保险,因为我不愿意我死后留下一大笔赔偿金给太太,怕她再嫁人,我岂不做了蠢事?
  答:这里牵涉到人寿保险的两个重要因素:责任心和爱心。假如你们无儿无女,不欠亲友或银行的钱,太太又有谋生能力而且对你的感情很差,那么,你的想法未必没有道理。
  假如你们的感情非常好,你有没有想到万一你走了以后,她的工作或生意不如意,或她的精神受到打击?
  假如你有家庭负担,小孩要吃饭,要穿衣,还要读大学;或者你们有房屋贷款未付清;或办事情做生意有债务未偿还,欠了银行或亲友的钱始终要还的。总之在经济上、道义上你对别人有责任。如果你是个有责任感的人,就会买一份人寿保险。如果你真的怕太太获得大笔赔偿金后再嫁人,你可以将人寿保险的受益人写给孩子。即使太太改嫁,那笔钱也属于你的孩子,小孩的继父或其他人不能动用。如果你事先指定,你的太太或其他亲友作为你的小孩未成年前的监护人,你的保险赔偿金则被存入你小孩的户口内,监护人可代表小孩提款出来给小孩使用,但不能自己乱用,更不能给继父用。这样你可尽了照顾孩子的责任。至于贷款欠债,你也可以与保险公司沟通,通过适当的文件或安排,将部分或全数赔偿金交给债主,履行偿还责任。
  如果你真的那么不信任太太,你可以指定你的兄弟姐妹、父母或其他你所信赖的亲友作受益人或监护人,委托他们为小孩处理这笔赔偿金。如果确无适当人选,你还可以设立一个信托户口,委托银行或其它机构为你的小孩处理这笔钱财。退一步来说,如果你事先买了适当的人寿保险,纵然将你太太列为受益人,万一你提前走了,你的太太领到赔偿金,就有较充分的能力去应付突如其来的各方压力。你也尽了做丈夫和父亲的责任,你对得起太太和孩子,何必再计较盘算你走后这个世界将是怎样的?!另一方面,假如你完全没有人寿保险留给太太或孩子,你太太受不住经济压力而要找人改嫁,你在地下还有脸和权利责怪她改嫁吗?如果你真的不愿意她改嫁,最聪明的办法是,留下大笔钱给她,她就在经济上没有必要再找男人。
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白发鬓鬓,何以示威?(1)
这是一幅很有意思的新闻,一群谢尔斯百货公司退休员工,在股东年会会场外示威,抗议公司决定减少退休员工的人寿保险福利,减到只有五千元,而在职员工将来甚至完全没有这项福利。
  这群老人示威的图片,带出一连串的问题,尤其值得在大公司上班的贵族留意,重新检讨对人寿保险的观念。长久以来,很多人对从工作机构获得的团体人寿保险有不少误解。有些人以为退休后工作机构仍将(免费)提供大额的人寿保险。其实这是自己一厢情愿的想。当然,有些人说上班的公司生意如何显赫,自己的位置如何重要,退休时公司一定会给很多人寿保险,但他们不会想到,如果公司生意萎缩,自己也会成为过气英雄,甚至在日薄西山之前就给公司裁掉。近年经济不景气,曾在荣景时趾高气扬的打工贵族与谦和沉实的员工一样被开刀砍掉,他们原有的团体人寿保险也随之被砍掉。很显然,在工作机构得到的人寿保险不可靠。
  这群老人为什么要示威?很多人不是说“退休时我不需要人寿保险”吗?这群老人不乘游船去观光,不去打高尔夫球,偏偏要在烈日下示威,是否有点无聊?不,他们并不无聊,只是那些说“退休时我不需要人寿保险”的人才无聊,说这种无知的话,风凉的话。亲身体验退休生活的人才知道人寿保险对他们很宝贵。
  退休之后真的不需要人寿保险吗?自然这是见仁见智的问题,咦,什么是仁?什么是智?
  有人说退休时孩子已长大,房子贷款已付清,不需要人寿保险了。从这个角度来看,当然不需要人寿保险了。但是这个角度太窄了,人寿保险是一个宽阔的天地,用狭窄的筒子怎可领略其博大的风光呢?在漫长的人生,在不同的阶段,人寿保险有不同的目的和功能。小孩长大,房子付清了,人寿保险也随之转入另一阶段。
  恩爱几十年的老夫老妻退休了,他们间的恩爱也就该随着人的退休而“退休”吗?老头子(或者老太婆)会对老太婆(或老头子)说“我退休了,从此以后我也不想照料你了!”?我想,如果大家对保险明白的话,很多老人会对老伴说:“我们几十年相依为命,我会办一份(或保留这一份)人寿保险照顾你。”这是见仁。仁,爱也。人寿保险就是爱,是仁。
  如何运用人寿保险照顾老伴?最基本的是万一自己先走一步,老伴和家人总要花一大笔钱来办理后事,少则一、两万,有些地区甚至要四、五万。人寿保险多多少少有点像零存整取那样,可以帮助解决这一笔开销。当然,对一些有钱的人或自以为有钱的人来说,这几万元是不足挂齿的区区之数。
  人寿保险的赔偿金不但可用来料理后事,更重要的是让未亡老伴,在年老没能力挣钱时多一笔钱可以支配,用来帮补日常生活开销,可以雇人打扫院子做家务,甚至在体弱病疾缠身时请人服侍。很多现在仍然体健和仍有能力挣钱的人,不会体会到这笔保险赔偿金对老人的价值。
  如果夫妻两人都有长期的人寿保险,其一先走了,未亡人不但可领到一笔赔偿金,还可以考虑将自己那份人寿保险退保,将里面累积的资金拿来自用,有更多的钱照顾自己。当然,未亡人也可以将保险保留,将来留下一笔赔偿金给子孙或其它所关爱的人或公益机构。未亡人也可以与子孙作交换安排,从子孙那里得到一笔钱或其它经济上的好处,最后再留一笔大额赔偿金给子孙,大家都得到好处,何乐而不为。
  很多近年发展出来的人寿保险,条款包括老人,若不幸得了绝症,被医生症断一年内要走,就可以申请将人寿保险金提前赔出(扣去手续费和利息),趁自己仍可视事或走动时做一些自己喜欢的,或曾梦想过的事情,例如环游世界,或捐款筑路搭桥和帮助贫苦学生等等。有可能,这是走到人生尽头的老人一生中最有意义最快乐的日子。人寿保险不但舒解人们的痛苦,而且还给世人带来欢乐,将悲伤转化为尊严和希望。
  

白发鬓鬓,何以示威?(2)
有些更新的人寿保险,不但具有储蓄累积和将资金放大成赔偿金的作用,还可以在年老因身体问题需要别人长期照料护理的时候,将寿险赔偿金提早赔出来支付长期照料的费用。如果平安无事,投保人将来还可以将保单内累积的资金提回来自己享用。
  很多人喜欢投资或搞投资,认为自己很会投资,也有人说他们的退休户口中有很多钱,总之,退休时用不完,根本不需要人寿保险。这些人将来会不会有很多钱,现在没有人知道,但有些可以肯定的是,他们并不真正了解人寿保险,问题在于,要不然这些人不愿意去了解,就是保险代理人水平不高,没能力与他们讨论分析,帮助他们即使不见仁也能够见智。(在2001年和2002年股市大跌之后,很多人的退休户口不是缩水一半吗?)
  有些懂得保险的人,不但买人寿保险,而且故意付很多钱进去。年老的时候,在恰当的安排下,他们可从保险单中提取和借出(低利息的)大笔钱自己享用,最后还留下一大笔赔偿金给家人。这些人见仁也见智。
  有些人的确很晓得赚钱,他们退休时的确不需要人寿保险,只不过他们走后,子孙却发觉因为遗产税、生意营运、物业和投资保值以及借贷偿还等方面,他们的确需要人寿保险,但可惜没有及时办好适量的人寿保险,子孙遭受重大的损失,暗中埋怨没有见智而买了人寿保险。
  有些人不晓得赚钱,劳碌一生,收入和积蓄有限,但仍省吃俭用买了一些人寿保险,造福后人。这是爱心,是家庭的凝聚力,是外人不容置喙的安排,这是见仁。
  有些代理人不了解客户的情况和需要,不理是否适合有效果,只顾将产品推销出去。
  有些人说,他们已经有了退休金户口,有了房子,有了……不需要人寿保险了。他们或许是对的。但从上面的探讨中,他们应将问题从“是否需要人寿保险”转移到“人寿保险有什么好处和功能”来考虑,这样他们实时不能见仁也可见智。很多人只想到人寿保险对有未成年孩子的家庭的重要,但不了解在人生不同的阶段起着不同的作用。他们若能尽早多了解这方面的知识,肯定将来退休时经济上和身心上会过得好些,起码不必去老雇主前面示威。
  

已吃掉的炸鱼可以再蒸
问:有位保险代理人向我推销储蓄性人寿保险,说“将来可以从保单中把百分之九十的钱借出来,只留百分之十的钱在保单内。这保单将可以不必付钱而永久有效,请问这是真的吗?”
  答:这是错误的。打个比方,你有一所价值十万元的房子,你把房子押给银行,借了九万元(假
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