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起步晚照样致富-第5部分
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地面对自己，起步晚致富确实要难一些，这是事实。
但是，另外一个事实就是：
起步晚没有注定你的未来惶恐不安、暗无天日。
肯定地说就是尽管起步晚，照样可以致富。但是必须认真看待这件事情，必须愿意客观清楚地面对自己的生活方式，然后作出一些改变。这些改变或许就是放弃你喜欢的一些事情，比如一周在外面吃几次晚餐，或花钱订一项手机彩信服务。
但还是要面对，因为任何有意义的事情都值得作出一些牺牲。还有什么能比给自己一个经济安全和独立的未来更有意义呢？
记录生活中的咖啡效应
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（8）
你每天会浪费多少钱呢？或者说你的咖啡效应是什么呢？
你可以大概估计一下，但是我的经验证实，一笔一笔记下购买不必要的东西浪费掉的钱效果会更明显。看着冷峻清晰的数字可以有力地推动你作出改变，不写下来可能不会有如此真切的感受。
因此，我的建议是：复印第52页的“双份咖啡效应挑战”表格，认真记录一天的开销。明天开始随身携带此表，记下一天中所花的每一分钱。
我说的每一笔开销是指所有的一切开销：每一笔现金、信用卡或支票支付。如果刷信用卡支付了午餐费，记下来；如果花3美元过桥费穿越了华盛顿大桥，记下来；如果在超市买食品杂货刷了借记卡，记下来；如果在街上给了无家可归的人53美分，记下来。我保证，你看到白纸黑字记录的一天开销时会非常吃惊。
完成一天的开销记录后，再把每月可以减少或完全省掉的固定开支添加到上述表格中，这么做当然是为了计算一共有多少钱完全不是生活必需的。记录这些开支比记录日常咖啡效应容易一些，因为许多固定开支都有账单（比如房租或贷款、汽车付款、上网费、手机费、有线电视/*费）。但一定要真实记录所有这些开销，认真看看支票账户和信用卡账单，找出每月具体开销的去向，你一定会吃惊地发现，许多人通过你的家庭开销取得了“工资”。
如果在未来几周可以很好地控制双份咖啡效应，你会发现口袋里的钱确实多起来了，而你此前从未意识到会节省那么多钱。
此行真有必要吗？
我记得巴赫奶奶讲过这样一个故事，二战期间实行汽油定量配给，当时到处都可以看到这样的告示标语：“此行真有必要吗？”目的是提醒人们不要浪费汽油。
如果你起步晚但已经开始走向致富之路，那么我建议你牢记这样一个类似的问题：“此物真有必要吗？”
除非你可以对这个问题毫不含糊地回答“是”，否则不要花钱，不管是什么东西。如果没有这些东西生活一样继续，就尝试没有这些东西的生活……或者至少尝试减少这方面的开支。这就是我说的彻底摆脱咖啡效应的困扰。双份咖啡效应挑战
计算双份咖啡效应不只是关注你的每日开支，更是关注每周、每月、季度、年度开支，找出可以取消或减少的大大小小的各种物品和服务项目。
姓名：星期：日期：
物品或服务费用属于浪费吗？节省月总节省买什么花多少钱可以取消可以减少做Y可以省X美元 物品举例奶油干酪百吉饼
和小杯咖啡350美元√在家吃，
每天省2美元60美元服务举例我和米歇尔
共两部手机每月
200美元√更改服务，
每月省50美元50美元123456789101112131415我的双份咖啡效应（每月共节省金额） 致富的秘密不是多赚，而是有节制地开支。
赚多少钱与是否可以积蓄几乎没有什么关系。
“小”开支可以很快累加成惊人的大数目。
如果起步晚，需要发现生活中的双份咖啡效应。
许多人低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。你会惊奇地发现一天省10～20美元会得到一笔可观的退休金。
回顾第三章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。
★ 认识到问题不是赚了多少钱，而是花了多少钱。
★ 通过上页的表或 finishrich网站的咖啡效应计算，看看一天能省几美元，将来会有多少积蓄——即使你起步晚。
★ 直面双份咖啡效应挑战。仅仅用一天就可以，随身携带上页的复印表，记录这一天的一切开销，然后计算每月共可以取消或减少多少固定开销。
★ 当即决定减少部分开支，开始节省。
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第四章 如何将债务变为财富（1）
第四章
如何将债务变为财富起步晚照样致富的重点就是学会精明地处理债务。非常不幸的是，许多起步晚的人要致富显然不如从零开始那么简单，事实是你起步时就背上债务了。
如果情况确实如此，不要丧气。不是只有你如此，许多人都有信用卡债务——每月账单到手后，大多数人只支付最低还款额。这确实让人感到希望渺茫。
我怎么知道这一点呢？因为我每年都会收到几千封读者的来信，讲述生活中类似这样的问题。其实，在人们讲述的诸多不能按计划积蓄的原因中这一点是首要原因。据统计，共有19亿美国人持有信用卡，平均每人拥有7张以上，平均每个家庭欠债高达9 000美元。我在电视理财节目中面对的通常都是信用卡负债超过25 000美元的夫妻，很多人欠债高达35 000美元。所以，如果你负债累累，欢迎参加理财节目。
事实上，美国人一直在大肆挥霍——无节制地刷信用卡——过去20年这种情况屡见不鲜。从20世纪90年代开始，消费者债务（主要包括信用卡债务和汽车贷款）增长超过两倍，2003年创下2万亿美元的新高，而且这种挥霍局面毫无降温趋势。如果说有什么变化，那就是愈演愈烈，没有一点好转迹象。
处理债务的好方法
处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情，如果处理得当，你可以同时在三个重要财务方面取得巨大成就。 开始偿还信用卡债务……马上做
开始面对长期搁置的积蓄计划……马上做
开始省钱买房……马上做接下来我将说明如何实现这一切。我们首先谈信用卡债务的处理，而后谈积蓄，最后谈买房。千万不要误会，这个顺序只是我在本书中进行说明的顺序，并不是你实现这一切的顺序。不是首先还清债务，然后开始积蓄，最后再去买房，事实上你可以——而且应该——同时开始这一切。
这一建议与许多专家给出的建议相左，许多专家建议还清债务再进行积蓄——如果你起步晚，这样做注定导致失败，接下来我将说明其原因。
致命的不是信用卡债务，而是利息
我们首先来讲信用卡债务，因为这是导致许多人不能实现理财目标的唯一障碍。
许多人之所以认为自己无法处理信用卡债务，是因为没有找到正确的入手之处。以特丽和塔米夫妇的情况为例，他们的信用卡债务高达3万美元——似乎终其一生都不可能还清。他们因不堪重负而找我咨询。
“致命的，”我对他们说，“不是你们花掉了自己承担不起的3万美元，而是这些债务带来的利息。”
特丽和塔米夫妇的债务涉及5张不同的信用卡，平均利率高达1998％（这种情况下人们承担的普遍利率）。即使每月的最低还款额都让他们难以承受，高达750美元，其中利息占很大部分。
“你们每月支付的利息都超过500美元，”我向他们解释说，“一年下来就超过6 000美元。你们有没有意识到每年得赚10 000美元去支付利息？”
“你是说税前所得吗？”特丽问道。
“对，”我说，“你们赚10 000美元税后才能得到6 000美元。所以，情况就是这样，我们必须想办法避开这些利息。”
降低利率，控制债务
塔米无奈地摇了摇头。“大卫，我不是担心利息，我们需要做的是多赚钱。我们已经清楚每月如何减少开支，节省近400美元。如果你可以帮助我们再找到几百美元的收入，我们还是可以逐步还清债务的。”
第四章 如何将债务变为财富（2）
“塔米，你还是不明白我的意思，”我说，“如果降低你支付的利率，你就可以较快还清债务。现在你们一年支付的利息就高达6 000美元。因为每月付给银行的钱不是用来偿还债务，所以你们还是无法走出债务困境。你们支付的是利息，所以这一切的结果就是银行越来越富有，而你和特丽的债务越来越多。
“所以，先不去想开销问题。我们现在要做的是降低利率。如果利率从1998％降低到零，你们就可以每月支付相同数额，到年底至少偿还1/5的债务。如果通过此次咨询可以帮助你们再多支付一些，你们就可能在不到一年的时间内实现债务减半！”
如何摆脱高利率，实现零利息
“零利息！”特丽不解，“我认为利息是信用卡公司的赢利渠道，他们怎么会不收取利息呢？”
“原因有两个，”我说，“首先，他们急于得到客户。信用卡市场目前处于完全饱和的状态，竞争你死我活，所以他们会推出特别优惠方案来吸引客户。其次，收取利息不是信用卡公司赢利的唯一方式。他们以滞纳金方式赚取大量的钞票，而且胜券在握：你肯定不会坚持10个月按时付款。事实确实如此，罚单随之而来。突然之间，利息尽管为零，信用卡公司却依然多收取了20％，如果你再一次延期付款，滞纳金就攀升到26％。”
“这么说意义何在呢？”塔米问道。
“如果你按时付款——你可以做到按时付款，对不对？——这样在特别优惠期结束之前你就可以减少25％的债务。”
塔米半信半疑。“接下来怎么办呢？”
“我们来看看下一年的情况，”我说，“到时候你们的债务就减少了，而且一个非常可能的情况就是其他信用卡公司同样会推出低利率优惠活动。当然，因为你们有良好的按时付款记录，此时可以转移债务账户，要求新选择的信用卡公司给你们低利率优惠。”
不可不知的信用卡行业秘密
要完全明白信用卡公司不希望用户了解的秘密，你需要了解一下信用卡行业的特点及其发展历史。现在我们就来看一看。
20世纪50年代，现代信用卡行业刚刚兴起的时候，情况完全与现在不同。第一代信用卡公司，如大莱卡信用卡公司 （Diner Club） 和美国运通公司 （American Express），规定用户在30～60天内全部还清欠款，那时候只有具备良好信用的个人（如成功的商人）才可以持有大莱卡或运通卡。因此，当时有一张信用卡就是一种重要身份的象征。如果你持有信用卡，在别人眼里就十分“酷”！
到20世纪60年代，银行推出一种我们称为循环信用卡的服务，用户可以随意延期付款。美洲银行推出了首张美洲银行信用卡 （Bank Americard），而且一举成功。开始用户只能在加利福尼亚州办理美洲银行信用卡，但是在1965年，美洲银行吸引了全美国范围内的数家银行推出此卡，美洲银行信用卡成为首张全国性的信用卡。两年后，一些有竞争力的银行推出了主记账卡 （MasterCharge） 项目，到1969年，几乎全美的所有银行都可以发行美洲银行信用卡或主记账卡。持有信用卡依然很“酷”，但已不及当年。
1977年，信用卡业务推向全球，美洲银行信用卡更名为维萨卡 （Visa）。两年后，主记账卡更名为万事达卡 （MasterCard）。但是信用卡行业的真正变化远远不只是几个新的名词。大莱、运通和其他传统信用卡公司依然以会费和销售回扣为主要赢利渠道之时，新兴银行卡开始以利息为主要收入来源。因为那时候是银行经营信用卡业务，所以收取利息是很正常的事情。贷款付息是银行的赢利模式。那么，为什么他们的信用卡业务不同于传统信用卡呢？
第四章 如何将债务变为财富（3）
信用卡行业的这一变化对消费者具有重大意义。一方面，信用卡突然变得极其容易办理。持有信用卡不再那么“酷”了。（当然如果持有金卡或者后来的白金卡及现在流行的黑卡依然不同凡响。）学生可以持有、小孩儿可以持有甚至连过世的人和宠物偶尔也能拥有信用卡。
另一方面的变化对消费者的影响更为重大。突然之间，信用卡公司开始使出浑身解数鼓励消费者不必付清欠款——降低最低还款额，推出各种刺激消费的措施，缩短宽限期。
这些变化的意义何在呢？不同于传统公司——如果消费者每月延期付款公司会非常生气，发行维萨卡和万事达卡的公司希望你慢慢还款。事实上，你还款的时间拖得越久，银行越是乐意。为什么呢？因为拖得越久，利息越高，银行赚到的钱就越多。他们乐意接受延迟还款的另一个原因是可以在利息之外再收取你的滞纳金，从而赚取更多的钱。
现代信用卡行业的秘密就是，许多银行其实不希望客户还清债务。如果客户只支付“最低还款额”，银行的收益就会上升。银行非常精明，知道如果逐渐把最低还款额降至很低的水平，客户就会坚持消费，银行就可以实现丰厚的收益。
自然，银行不希望用户知道这些。他们不希望用户知道通过信用卡支取10 000美元，按照1998％的利率返还最低还款额需要37年才能还清——等客户明白的时候，已经付给银行高达近19 000美元的利息。
信用卡公司希望客户延期付款，以收取滞纳金发大财。它不但可以在客户晚一天付款时就一个月收取高达39美元的罚金，而且可以提高利率。加利福尼亚州一家信用卡咨询公司的罗伯特·哈默透露说，2004年信用卡行业仅滞纳金和其他罚金总额就高达130亿美元。
我最近帮助的一位女士一个月的滞纳金就高达295美元——平均利率上升到29％！信用卡公司非常喜欢她这样的客户！她也是最具代表性的一位客户。
信用卡公司可以精明地推算出如何改变你的到期还款日，把你的还款时间从30天缩短到21天，通常会让你晕头转向，延迟还款，结果就是让你“上钩”。这是一笔划算的交易，信用卡公司一定是赢家。这也是一种数字游戏，因此有传闻说，信用卡行业每年向全美各个家庭邮寄的消费优惠方案都超过10亿份。
零售企业也加入了这场游戏
当然，鼓励消费的不只是银行和信用卡公司。现在，大多数推行签账卡的大型连锁零售企业都和银行（或同类的金融机构）联手诱惑消费者。为什么Banana Republic或Gap等品牌服装店都想方设法让你办理他们的签账卡呢？你认为这些服装店是为了售卖服装，对吧？那么，如果他们可以让你选择赊购，而你又没有很快付清欠款，他们就赚大了。
看看自己是否碰到过以下情形：
你去当地一家全国服装连锁店购物，选了1 100美元的新衣服。（我知道这个数目用来指一次服装消费有些太多，但是选择这个数字只是为了此处举例方便。）你在收银台准备开一张支票结账的时候，一位年轻漂亮、活泼可爱的收银员满脸笑容地问道：“您不希望今天买这些东西可以省10％吗？如果您不通过支票支付，办一张我们的签账卡就可以省100美元，几分钟就可以办好签账卡
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