30岁后,你拿什么养活自己？-第8部分

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应该已经有了一定的积蓄，对子女教育的投入也基本结束，所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了，没有必要非强迫自己一定要通过副业或创业创造出大量的财富。更为重要的是，不能让副业影响到自己的本职工作，要是因为副业没做好搞到本职工作也丢掉，这岂不是赔了夫人又折兵？”　

与王经理通完电话后，钱小俊开始思考起副业和创业问题，大部分人都有副业或准备有份副业的调查结果对他触动很大。　

“现在我在公司工作这么忙，怎么才能抽出时间去干副业或创业呢？”　

他在网站搜索栏中输入“副业”和“创业”两个关键词，按一下回车键之后，很多相关内容立即显示出来，大致浏览后发现，人们所从事的副业或创业主要集中在家庭产业、销售产业、经营产业、上门服务行业和租赁行业等方面，并且得知副业可作为创业的前期阶段，很多情况下当副业趋于稳定后，便可转入创业阶段。　

人们比较感兴趣的副业种类有自动售货机租赁、家庭教师、户外摄影、网上销售、室内装修等，将网上的内容看完后，钱小俊对于副业和创业有了全新的认识。　

以前人们只要听到副业一词，总认为是资产信用不良者为了在短期内还清债务不得已而为之的对策，自己也曾有过“我堂堂名牌大学毕业生，怎么可能还去干副业”的想法，可现在断然没有这种念头了。　

钱小俊回想了一下自从和财富精灵见面后的这三天的经历，为退休生活所做的准备一一浮现在脑海中。三天的时间虽短，但这是他有生以来头一次感受到如此刻骨铭心的焦虑。不管怎么说，在事态还没发展到不可收拾的地步之前，他从过去毫无目标的生活中醒悟过来就是他最大的收获。　

钱小俊将这三天的经历一一整理出来：在确认了自己的资产和负债情况后，决定卖掉属于奢侈消费品的高级轿车；与妻子一同审视过收支状况后，决定减少不必要的支出，并采取用家庭账簿记录的方式来改善财政状况；自己还和妻子就退休生活所需资金做出了预算。　

但是最重要的问题仍然没有答案，那就是无论再怎么节约，180万元的晚年备用金是肯定不够的，到现在为止还是没有找到补足资金缺口的办法，想出来的办法有降低退休生活标准、从事副业和创业，但这些都不能立即付诸实践。繁杂的想法让他在床上翻来覆去，一时难以入睡，想着自己要是能再见到财富精灵，问问他该有多好。想到这里，他感觉眼皮有些沉重，就在似睡非睡之间，他隐约觉得这三天来好像遗漏了什么。虽然很难说出到底是什么，但某个重要的东西肯定是被遗漏了，一种无形的空虚感包围着他。　

“到底是什么呢？”　

“老公　老公，快起来，已经7点了。”　

“哦，都7点了？”　

“快起来洗漱一下，早餐都准备好了。”　

“好的，这就起来。”　

钱小俊不得不从床上爬起来，一缕春日的阳光透过窗户射进屋内。　

“啊　唔！”　

尽情伸了个懒腰后，钱小俊将被子叠好，走出卧室。周末他根本没休息好，为了找出退休生活应对方案，他在互联网上四处搜寻有用信息，此刻他感到四肢无力，浑身发软。调好淋浴头的热水温度，当温暖的水柱溅到他身体的一瞬间，疲劳感顿时得到一定程度的释放。随便吃了几口早餐后，他穿好衣服来到地下停车场，当车钥匙插入车门的一瞬间，“这玩意儿真是个吞钱的怪物”的想法钻进他的脑子里。　

“每月分期付款要3500，一个月的汽油钱得1800，保险费、修理费、税金等加起来一个月足有两三千，我的宝贝车啊，咱俩要说拜拜了！”　



“对，我是财务企划室的钱小俊。”　

“小俊啊，我是思凡，好久没见了，晚上喝一杯怎样？”　

“好的，没问题！我也好久没喝了。”　

刚吃完午饭，钱小俊又继续在网上搜索相关信息，这个时候接到宋思凡的电话其实并不怎么开心。这是因为在财富精灵所展示的退休生活中，他是作为自己羡慕的对象的形象出现的。宋思凡在一家银行供职，是该银行私人理财中心的私人经济顾问，每次见面时总会喋喋不休地唠叨着基金或房地产等理财方面的事。只要有他在，酒桌上的气氛就变得很沉闷，对此钱小俊很有怨言，但是今天的情况与往常有些不同。　

钱小俊比约定时间晚到一会儿，他发现王伟已经坐在窗边烤着五花肉，桌上的杯子已斟满了酒。王伟也是钱小俊的高中同学，在一家保险公司上班。大家先聊了一下近况。随着几杯酒下肚，钱小俊终于将憋在心里好久的话说了出来。　

“我说，你们都为退休生活做了哪些准备？”听到这完全不符合钱小俊平日风格的提问，宋思凡和王伟瞪大了眼睛。“今天太阳打西边出来了吗？”钱小俊对于两人的玩笑话未置可否，只是默默地往杯中倒酒。见此，宋思凡首先打开了话匣子：　

“王伟和我的工作与这方面都有些关联，因此很早就为退休生活做准备了。我一进入银行工作，除了储蓄外，还买了一份个人养老信托基金，至今已快有10年的时间。前不久我还购买了一份为期20年的储蓄式基金，现在每月还要往里面追加费用。王伟你和我情况差不多吧？”　

“是的，进入保险公司之前，我和你一样买了份个人养老信托基金，后来进入现在的保险公司后，我又投保了我们公司销售的年金保险和变额保险。小俊你呢，也和我们一样吧？”　

“原来如此　你们都做了这么多准备啊，看来就我一个人不是这样，我本来对这些事情也毫无概念，直到最近才开始关注　”　





钱小俊本想对宋思凡说说财富精灵的事，并把自己所见到的未来告诉他，但想了想还是将它埋在了心底。“但是想了半天还是没有答案。”　

端起面前的酒杯一饮而尽后，钱小俊接着说道：　

“现在我们夫妻俩每月的收入是35000元，扣除生活费、房贷和车贷等各种费用后，每月能存上3500元　挣来的钱几乎全花掉了，所以上周末我和我妻子商议后决定对家庭财政结构进行改革，这样每月就可以存入10745元，如果始终保持这个储蓄额度，一切问题似乎都可以解决　但问题是由于子女的教育问题和我妻子公司的职场文化问题，5年后她就不再工作了。如果妻子真的离职了，储蓄额又将回到每月3500元的水平，靠这点储蓄根本解决不了什么问题。房屋面积要扩大，老大和即将出生的老二的抚养费和教育费要提前预备好，为了退休生活还得存钱，作为理财之用的本金也必须得有　每月存800元，1年下来9600元，10年后连本带利才10万左右，用10万来换一套面积更大的房子？这简直就是痴人说　

梦。但要是准备每年积蓄10万，每月就没有能力再支付子女好几千元的教育费　最让人头痛的问题是每月存上800元，25年后才不过24万，嗨！我的退休生活真的看不到希望了，想了半天也找不到解决办法，不知道该怎么办才好啊！”　

“哈哈哈　看来你也上道了，以前我劝你提前做准备的时候，你就应该听老哥我的话　”　

宋思凡半开玩笑半当真地说道，他从正准备自斟自饮的钱小俊手里接过酒瓶，将他的酒杯斟满酒，接着说：　

“小俊啊，不必担心，现在还为时未晚，不能说就没有办法了，但是今天我这个当哥哥的要是给你提供免费咨询服务，你能把这些酒全干了吗？”　

“一言为定，只要你能消去我心中的苦恼，这点烧酒又算什么？”　

“好！你的第一个苦恼是储蓄资金不足，增加资金有好几种方法，首先，增加收入或减少支出都可被视为扩大储蓄的方法。”　

“这我也知道　我现在就在拼命减少支出。”　

“接下来你是不是想说尽管如此还是解决不了问题啊？小俊啊，你虽然这样做了，但是要知道通过增加收入或减少支出的方式来加大储蓄额，这种做法有它的局限性，大部分的家庭也都面临这样的情况。由于人们的工作时间越来越短，晚年时间越来越长，单纯地增大储蓄额度并不能解决问题。试想一下，如果我们用工作25年的收入来供养30年的退休生活，那么现在收入的一半都要存起来，这样才能保证退休生活的水平和现在保持一致，但在实际生活中这是根本不可能的。”　

“那么应该怎么做呢？”　

“答案是收益率。”　

“收益率？”　

“是的，收益率，要是能灵活运用收益率，你的问题就能得到彻底解决　”　

钱小俊听到问题得到解决的话，咽了一下口水，等待着宋思凡下面的话。王伟在旁边默默听着，嘴角也露出一丝难以捉摸的微笑，并对宋思凡刚才的话点头表示认可。宋思凡将一个空酒杯递给钱小俊，帮他斟满酒后突然冒出一句话：　

“小俊啊，你听说过复利吗？”　

复利　这个词听过很多次，并且财富精灵也曾说过“复利”这个词，但到底是什么意思，他实在搞不清楚。　

“复利？什么是复利　”　

“小俊啊，你要是真的从现在起就下定决心为退休生活做准备了，就必须知道一个东西，那就是　复利　。一提到复利，我们业内人士会立刻想到它所具有的神奇魔力。”　

“复利的神奇魔力？”　

对于小俊的反问，宋思凡没有作答，拿出了一个计算器摆在桌子上。　

“我问你，你知道这个世界上最强大的力量是什么吗？爱因斯坦曾经说过　宇宙中最强大的力量就是复利　。”　

“另外，他还说过　20世纪最伟大的发现就是复利　。”王伟在旁边插了一句。他把五花肉放在生菜里包起来，蘸上豆瓣酱，接着宋思凡的话补充说明。　

“人们似乎都不太重视复利，但实际上，复利所具有的力量完全超越了人们的想象。人们只是因为不了解复利真正的力量，以及不知道正确使用此力量的方法，故而才小看了复利。我现在就让你见识一下复利的非凡力量。首先，问个问题，如果你进行了一份年利率为10％的投资，每年都拿利息，25年后你的累积收益率是多少？”　

“每年10％，共计25年的话　是250％。”　

“叮咚，答对了。还是进行同样一份年利率为10％的投资，只是每年不领取利息，利息继续滚利，那么25年后的累积收益率又有多少？”　

“这还用问，当然还是250％了。”在一旁听着的王伟展开了一张餐巾纸，准备回答钱小俊的疑问。　



“哈哈哈　看来你是没明白思凡的意思。你所回答的第一个问题是单利方面的问题，所谓的单利指的是单从本金中产生的利息，而思凡提出的第二个问题则是关于复利的。所谓复利，指的是从本金中产生的利息又计入到本金中，然后再用加起来的金额继续滚利。这样吧，我画张表给你看。”　

王伟在展开的餐巾纸上画了张表，接着往下说：　

“打个比方，当年利率为10％，定期储蓄额为5000元。无论单利还是复利，第一年的利息都是以5000元的本金去计算。不过第二年便发生变化了，单利还是在5000元的基础上产生利息，复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元第一年的利息500元，等于是在5500元的基础上产生10％的利息。也就是说，第二年单利的利息仍是500元，复利的利息却为550元。三年后，单利的利息合计是1500元，复利的利息合计则是1655元，此时差别便显现出来了。”　

王伟的说明让复利的概念变得非常容易理解。　

“嗯　原来是这么回事，这张表显示出时间越长两者之间差异越大，25年后两者的差额将会非常大　嗯，会比单利多个三四倍吧？”　

钱小俊抬起头看了一眼宋思凡，宋思凡一言不发地将计算器递给他。　

10。8347　

他又亲自算了一遍，数字还是没变。　

“以1　0　％的年利率计算2　5　年的复利，本金竟然会增长11倍？”　

宋思凡抿嘴对着钱小俊笑了笑。　

一旁的王伟将计算器拿过去又敲击了几下，随后说出的话更令人振奋。　

“如果以20％的年利率计算25年的复利　看一下吧，大概为95倍，比想象中的多不少吧？”　

王伟说完后就跟宋思凡两人互碰了一下酒杯，将杯中酒一饮而尽。　

钱小俊的脑袋在飞速运转，感觉脑门上快要冒出热气，昨天晚上睡觉时总感觉遗漏什么的空虚感已经被完全填充。　

“25年，95倍？这么说我只要存入5万元，按照20％的年利率，25年后就能拿到475万元？只要年利率能达到20％，我就再不用为退休生活做其他准备了！”　

“喂！今天这一顿我请客，我终于找到了规划退休生活的答案了，哈哈哈！”　

钱小俊突如其来的笑声引来周围不少客人注视的目光，他的两个朋友也大吃一惊。　

王伟与宋思凡对视一眼，担心地说道：　

“我们好像给了他太多希望了，这小子现在都不知道自己姓啥了。”　

“　小俊啊，　小俊啊　喂，　冷静些！　别人都看着我们呢。”　

“太谢谢了，我的好朋友们，多亏你们，要不然我真没法活了，哈哈哈。”　

他的两个朋友相视一笑。　

两人诡异的笑让钱小俊丈二和尚摸不着头脑。　

“喂，师傅们，怎么了？弟子是不是学得太快了，让你们吃惊了？”　

“你这个家伙，还有几座大山没翻过去，你却以为到了山顶而高声欢呼起来，真拿你没办法。”　

“咦？还有山要翻？只要有了复利，一切问题不都迎刃而解了吗？”　

“小俊啊，你能保证你的投资在25年时间内始终保持每年20％的增长吗？”　

“这个　”　

钱小俊不知如何回答，内心有些沮丧。　

“小俊啊，每年能否以20％的收益率增长这点当然很重要。但既然相信复利的力量，就必须知道复利的力量来自哪里，这样才能正确地利用它的力量。”　

三人碰了一下酒杯，一口干掉。钱小俊还是没缓过神来。　

“复利的力量来自两处，　收益率　和　时间　。之前我和王伟分别说过10％和20％，两者之间的差异你也看见了，年10％的收益率与年20％的收益率尽管只有1倍的差异，但由于复利的力量所致，25年后收益率差异竟然是11倍和95倍的差别。这是多么巨大的差异，年20％的收益率要比年10％的收益率在获利上多出8。8倍，年5％的收益率和年10％的收益率相比也是如此，按年5％的收益率计算，25年后本金仅增长3。4倍，但若为10％，增长将能达到10。8倍。”