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30岁后,你拿什么养活自己？-第2部分
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“听说他血压高，又没钱买药，负担不起医疗费。这么大年纪了，不仅身体受罪，还没有钱看病 像我们这种人千万别得病，要不然还不如死了算了。”
“人老了身上要是没钱就得继续工作，这样的生活真是生不如死啊，不过他一直挺到现在，也算命大了 ”
看着李振正被送上救护车，老人们纷纷为之叹息，每个人都不自觉地联想起自身的状况，你一句我一句地感叹起来，不过这幅景象似乎是常有的事，大家好像已经司空见惯，没过多久，大家就像什么事都没发生一样，又各自回到自己的住处。眺望着远去的救护车，钱小俊感到四肢无力，像泄了气的皮球一下子瘫坐在椅子上。
“我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢 ”
今天所经历的事让他完全没有办法接受，不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车，还有同样目睹这幅画面的其他老人，他们的眼神中除了怜悯之外，竟含有些许的冷漠和刻薄，所有这一切都让他痛苦万分，这一天过得就如同一年般漫长。
上了年纪后，要面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”，他清楚地记得这是在保险公司上班的学弟告诉他的，这仿佛只是昨天的事。他还想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他，嘲笑蚂蚁。冬天如期而至，蚂蚁躲进屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰富的粮食，过得很安稳，而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着它 我就是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁，冬天却冻死在寒风中的蚱蜢啊。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。
“万一我病了怎么办？老婆病了又怎么办？我现在做好准备了吗？我是不是也会变成李振正那样？现在准备还来得及吗？自己是不是已经成了秋后的蚂蚱，没有几天折腾劲了？”
他开始为明天起床会不会出现头疼脑热而担心起来，一阵凄凉感油然而生，他再一次地感受到了现实的残酷。此时旁边的妻子突然捅了他一下，说道：
“老头子，你知道今天是什么日子么？”
他看了看妻子，满脸的疑惑。
“什么日子？我还真不知道。”
“老头子，今天是我们结婚42周年的纪念日，今天是3月25号啊。”
“呵呵，已经这么多年了啊。”
“日子过得真快啊！今天见了你朋友后，你看起来有些垂头丧气啊。别想太多了，就算是这样，不还有我们老两口可以相依为命么？没有积蓄，大不了辛苦一点罢了。”
钱小俊听了太太这番话，忍不住流下泪水。是不是因为年纪大，才会变得这么爱
哭？不过这也算是感激的泪水，感谢太太在他思绪纷乱时安慰自己。
“没错，因为有你在身旁，我才有了动力，真的很谢谢你，如果连你也不在我身旁，我的人生将更不堪设想。年轻时曾有人对我说过，人老了以后有几样东西不可或缺，其中最重要的一个便是人生伴侣 年轻时虽然有同事、有朋友，但上年纪后什么都比不上老婆，现在看来真是这样！”
“是啊，这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日，今后我俩要相依为命，好好地活下去。”
钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日，聊天谈心，忆起以前的幸福往事。
夜深了，钱小俊紧握着太太的手进入了梦乡。理财规划就是生涯规划
凌晨4点半，钱小俊突然从睡梦中醒来，他做的第一件事就是跑到卫生间，对着镜子检查自己的容貌。镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹，白发苍苍，完全是70岁老人的标准模样。
“看来我真的是老了！”
他心里直犯嘀咕，穿好衣服后来到户外散步，尽管只是凌晨5点，养老院后方的散步区内已经有不少老人，他们中有的人独自在行走，有的人倚着粗壮的大树，大家各自做着不同的活动。安放在人行道旁的路标上显示着山对面还有一家养老院，那家养老院的名字叫老人之家。
“老人之家？和这里有什么不同？”
钱小俊怀着巨大的好奇走向一位正在散步的老人，问了很多关于老人之家的问题。
“我们这里是由政府资助的养老院，老人之家则是每个人都想进去的高级私人养老院，和咱们现在呆的这个养老院完全不是一个档次的。我们这里的住宿是由政府无偿提供，只收取少量伙食费，因此设备也比较简陋。老人之家则需要在入住时缴付高额保证金，每月还要支付昂贵的住宿费，如果想使用里面的休闲设施还得另外付费 ”
“休闲设施指的是什么？”
听到此话，老人有些纳闷，瞟了钱小俊一眼，接着说下去：
“老人之家配置了有专业医疗团队的理疗室、各种运动设施、健身房、游泳馆、高尔夫球场、电影院、音乐厅等，老人只要住进去，根本不用再外出，因为所有需求在那里都能得到满足。虽然刚搬进去的保证金不是个小数目，但是之前有做养老规划的老人只要在60岁时将房子卖掉，用卖掉房子所得的一部分来缴保证金，剩下的存入银行当做未来20、30年的住宿费，这样就够了。我有不少朋友都住在那里呢。”
“那么你一定和他们经常见面喽。”
“刚开始由于住得近，没事经常见面，不过 最近几乎不来往了。”
“为什么？发生什么事了吗？”
“和朋友见面除了散步之外，有时也会去吃吃饭、喝喝酒吧？住在那里的朋友经济比较宽裕，经常会去一些高档餐厅，朋友们都结好几次账了，我也不能一次不结吧 但一看账单才发现，一顿午餐所花的钱比我一个月的零用钱还多。这15年的零用钱都是孩子们给的，拿零用钱都得看他们脸色，我哪敢再向他们开口要钱请朋友吃饭 ”
老人再也说不下去了，归根到底，因为没有钱，所以想和朋友见面都没办法。钱小俊听完后点了点头，就赶紧把话题岔开。
“你退休以前从事什么工作？”“别看我现在这样，年轻时我是一家大公司的职员，我今年已经73岁了，那都是20年前的事 53岁时我从公司退休，不过即便从那时起开始规划退休生活，也不至于搞成现在这样。当时觉得自己从大公司出来，肯定会做出一番成就来，但无论做什么，细致而周密的前期准备工作都是不可缺少的，我当时却始终沉浸在只要一启动就肯定成功的美梦中，将四处筹措的资金投资在了完全陌生的领域。55岁的时候因为生意失败，所以一切又重新归零。
“曾有人说过，最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩水。而我却在50多岁时把自己的积蓄全部花光，搞成如今这副模样。现在我没有更多的想法，只要每月能挣到2000元就知足了，这样也不用看儿女的脸色了 到了这把年纪，遗憾的事也不止这一两件，真是白活了一辈子啊。”
感慨着自己在人生后半段犯了决定性错误的老人开始长吁短叹起来，钱小俊回想起前天晚上自己还认为无论何时都能轻松月赚2500元，但是听完这位长者的失败经历，才意识到事实并非如此，这让他对“钱要用到刀刃上”这句话的重要性有了新的认识。
“如果我眼前的这位老人每月能挣上2000元，他该有多高兴啊！”
钱小俊心底感到一阵寒意，安慰了一阵老人后，他便朝着老人之家的方向走去，想一探究竟。
钱小俊顺着山路朝老人之家的方向走去。远处露出微弱的曙光，破晓的天色逐渐明亮。刚才遇见的老人说自己之所以老年困顿是因为50多岁时花掉了全部的积蓄。
“那我又犯了什么错，让自己过上这种生活？”
他百思不得其解，不知不觉中已快到山顶，这时路前方出现一个绅士打扮的男人，钱小俊打了个招呼，问道：
“你好！请问这是去老人之家的路吧？”
男人看了钱小俊一眼，他脸上覆盖着一层明亮的光晕，整个人宛如常常出现在童话书里的精灵。
“是的，这条路就是通向老人之家的。你是钱小俊吧？”
平生素未谋面的男人说出自己的名字，钱小俊惊讶得说不出话来，条件反射似的点了点头。
“我是为你展现未来的财富精灵，你现在之所以以70岁的模样出现在我面前，就是为了与我相见。”
听到对方说他自己是什么“财富精灵”，钱小俊吓得双腿发抖，大气也不敢出。
“不必害怕，我是为你服务的财富精灵，你似乎对未来有些困惑，我就是来为你展现未来的。”
“这么说现在的我就是我70岁时的模样？”
钱小俊终于鼓足勇气开口说话。
“要是你在35岁时只是一味担心，而不作任何准备，这的确就是你老后的模样。但是如果你开始规划退休生活，你的命运当然会有所不同。”
“我十分讨厌自己现在的样子 到了这个年纪连个家都没有，而且住的还是公家养老院，不是老人之家，我无法面对这样一种生活，也无法理解，我到底是怎么过日子的，怎么会变成这样？如果你是我的财富精灵，你肯定知道我从35岁到70岁这段时间发生了什么事吧？”
他暂时放下恐惧，大胆地向对方诉苦。
“你想知道你过去都做过什么？好，我现在让你看清楚。”
财富精灵将手指向钱小俊攀登过的半山腰，顿时他35岁之后的人生像一幅全景画展示在他面前，重大事件宛如电视画面一般，一幅幅投射在半空中。
“你的职场生涯可谓成就非凡，但因为不擅理财，出现了财政问题，导致经济状况出现危机。看一下你37岁当上次长时的画面吧，晋升为次长后你经常请大家吃饭，饭后又喝酒，继续第二摊、第三摊，一直到半夜才回家。车贷才刚缴完一年，年终奖金一到手你就换了一辆更大的车，新车当然也是用分期付款买的，于是你之后每个月的薪水平均有20％~30％被用于支付车子的贷款和维护上。还有你太太，是位持卡消费的购物狂吧？！再看一下你38岁时的情景，拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费了。”
“那我35岁时买的那栋房子呢？无论我怎么乱花钱，至少房子还应该在啊？”
“比起其他同学来，你的确很早就置了地产，但是你还记得从银行贷了多少款吗？一般来说房贷额度要控制在房款的30％~40％，月还贷额在月收入的30％以内，可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的，当然，就当时来说利息还比较低，房价的增幅也远远大于利息，用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况，不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳，但房价却没有如你所愿持续上涨，反而一直往下跌。到了40岁，为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，你的生活渐入窘境，看没看见？最终你还是在42岁时卖掉了房子。”
钱小俊望着财富精灵所展示的直到自己42岁的人生历程，心想自己在35岁时对未来的种种担心果然发生了。正在这时财富精灵抓住了他的手，拉着他迈向42岁的人生画面。
钱小俊在财富精灵的指引下，可以更靠近更仔细地观察自己42岁时的生活。
他在42岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款，剩下的钱租了一间面积更大的房屋。由于房价下跌，在还完贷款后，到手的120万元便是他全部的家当。但他顾及面子，加上隔年大女儿就要升高中，还有正在念小学的儿子，他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区，邻居们都十分热衷于教育投资，钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销。
“看到这里，你有何感想？到了40岁，你的收入日渐增长，伴随着收入的增长，支出也在急剧增加。一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”
钱小俊看着财富精灵展示的曲线图，感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错。尽管收入有增加，但是支出的增长速度更快，所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题，收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。
“我辛苦工作了15年直到42岁，最后仅剩下120万元。这120万元还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助，我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子，当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人 当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元。”
“经济并不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事，但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加上要偿还贷款，你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下，要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力，像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40多岁，生活必然会变得艰难。”
钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地过着安逸的生活，天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来。
“看那边，你正和妻子吵架，为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉，你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高，你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班，盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪，据我所知，你却在向银行贷款。”
钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可，现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。
精灵的手指一弹，半空中又出现了一张图表。
“你看，这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。”
“你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？”
“没错，这些资金一般被称为 目标资金 ，除了 目标资金 外，还需有应对退休生活的 晚年备用金 、 应急资金 等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这
样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。
“事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。”
财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容。
“没错，只要订好计�
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