富爸爸大预言-第4部分

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的人引起。”迈克插上了一句，〃这是一个常识。”
“这项退休金法案的调整将会引起很多问题，而其中的问题之　一，将在未来带来灾难性后果的就是严重的股市危机。”当侍者端上　我们的饭菜时，富爸爸说。
〃为什么会是股市危机？你怎么会这样肯定？〃我问道。
〃因为将资金注入股市的并不是投资者，正如你已经了解到的，　你的大多数员工还不会阅读一份财务报表。如果不能阅读一份财务　报表，那么你如何进行投资昵？〃富爸爸反问我，然后接着说，〃《雇　员退休收入保障法案》的后续影响不仅使数以百万的人失去了退休　金计划，而且迫使人们将自己的财务未来完全放在股市上，而我们　大家也都知道，所有的股市都会有涨有跌。”接着，富爸爸盯着我说　道：〃我一直想将迈克和你训练成为真正的投资者，成为不论股市涨　跌都能够赚钱的投资者。不过，大多数员工却没有这种思想和精神　训练，一旦大的股市危机来临，我相信他们所能做出的反应就是像　很多未经过培训的投资人那样。他们只会惊恐万分，开始拋售手头
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的股票，用来维持自己的生活，保护自己的未来。”
〃你认为这种情况什么时候会发生？〃我问。
〃我不知道。”富爸爸回答说，“没有人拥有一只具有魔法、能够　准确预测未来的水晶球。从现在起到最大的股市危机爆发之前，我　认为会有较小规模的股市繁荣与萧条变化，它们都是将来最大的股　市繁荣与萧条的前奏。”
〃会有一些警告性的迹象吗？〃我问。
〃噢，当然，”富爸爸笑着答道，“有很多迹象。好消息是，你们　年轻人将会有大量时间和机会去参加实践，通过在这些较小规模的　股市繁荣与萧条中获得经验和技巧。正如你们两位夏天在夏威夷较　小的风浪中练习冲浪，准备冬天在更大的风浪中搏击一样，我希望　你们在投资技巧上也能这样做。随着股市繁荣与萧条的规模或者程　度的不断加大，你们将会发现，其实自己很容易变得越来越富有。”　〃不过，其他人可能会变得越来越贫穷。”我轻轻地补充了一句。　〃不幸的是，事实可能的确如此。但是，你们一定要时刻牢记诺　亚与方舟的故事。诺亚不可能将所有的动物都放在船上，在即将到　来的股市危机中，我担心的也是这样。〃
“所以，只有那些适应能力最强的人才能够最终生存下来？〃我
问。
“是的，只有那些财务上适应能力最强、最聪明的人才能够生存　下来，”富爸爸回答说，〃只有那些有所准备的人才能够生存下来，　就像诺亚建造方舟是为将来做好准备一样。我也是一直在训练你们，　来打造自己的财务方舟。”
“我们在建造自己的财务方舟吗？〃我禁不住笑了，〃它在哪里？　我还没有看到呀！”
〃我帮助你们建造的方舟，就在你们自己的脑子里。”
〃方舟在我们自己的脑子里？〃我有些不以为然，“这倒是个新思
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“听着，”富爸爸显然有些不悦，他在招呼上菜时说，〃如果你不　想做准备，那就现在告诉我好了，不要浪费我的时间。你以为我喜
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欢批评你在企业和个人财务上的管理混乱吗？是不是我一直在浪费　自己的时间和对你的信任？如果是这样，那你现在就告诉我。”
〃不，不，不，”我急忙辩解道，“那仅仅是对于方舟的认识，我　很难理解建造一只方舟的概念，尤其是在脑子里建造方舟的概念。”　〃噢，你是在什么地方考虑金钱、投资和企业活动的？这些活动　都是在你脑子里发生的。如果你的脑子里找不到钱，那么你的手上　也不会找到钱。”富爸爸气呼呼地说。
是的，是的。我充满歉意地点头说。
〃听着，”富爸爸说道，〃人类历史上最大的股市危机也许会发　生，也许不会发生。但是，我可以很肯定地告诉你，股市的繁荣与　萧条一定会发生，而且不论过去还是将来，都一直在发生。预言中　的股市繁荣与萧条一定会来到，其实这也算不上真正的预言。你们　刚刚30出头，拥有良好的财务基础丨也获得了大量的商业经验，现　在到了面对现实世界的时候了。正像你们几乎每天都练习冲浪、沉　浮于波浪之间一样，我希望你们也能在金融市场和商业周期的波动　中沉着应对。那样的话，你们的财务技巧就会迅速提高。”
〃也就是说，市场的繁荣与萧条就如同大海中的波浪一样。”我
说。
〃很对，”富爸爸说，〃人们称之为商业周期。”
“你认为《雇员退休收入保障法案》将像海上风暴一样，足以迅　速将波浪推至岸边击碎。那么从长远看来，《雇员退休收入保障法　案》改变了整个商业周期？〃迈克说道。
〃就冲浪者而言，的确如此，那也是我所认为的。”富爸爸在午　餐即将结束时，接着说道：〃股市的繁荣与萧条一直都存在着，但　是，我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市　繁荣与萧条的动荡。”
“如果你的预言错了，那又将怎样？〃我问道。
“如果我的预言错了，如果你按照我建议的那样去做，那么至少　你也会变得越来越富有，因为你将要建造自己的方舟，在自己脑子　里建造财务方舟。仅此一点，就足以让你不受经济景气与否的影响
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而致富。〃
〃好的，”我说，〃我将牢记这个方舟理论，并细细体味。我要在　为未来做好准备和计划的过程中认真思考，像诺亚那样准备随时应　对各种情况，不论灾难是否发生。不过，是什么让你认为，这种退　休金法案的调整将会产生重大影响，以致引起严重的股市危机？〃
〃因为，法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说，〃比如，　如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速#时速从25英里调　整为100英里，我们马上就会看到一些变化。很快，在这里就会有　更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的　例证，不论这种改变的结果是好是坏。”
〃这次的法律调整，到底改变了什么昵？我们为什么没有看到这　种变化？为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变　化昵？
富爸爸拿出一张餐巾纸，写下了几个字母：
08
1）0
#我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变　化，因为我相信现在正处于08退休金计划与0。退休金计划的过渡　阶段。〃
〃什么？〃我更觉得困惑不解，〃要从06退休金计划过渡到IX：　退休金计划？　”
〃是的，”迈克插话道，〃很多人都像你一样，没有注意到两者的　区别，其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然　用08退休金计划的术语思考，而不是用00退休金计划的术语思　考，这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意　到这种变化及其带来的后果。”
〃什么时候，这些经理们才会开始注意两者之间的区别？〃我问。
〃这种滞后期将会非常长，”富爸爸回答说，〃我预言可能还要等　25到50年，人们才会注意这次法律调整的全面影响。〃
〃你的意思是#大概要等到2000年的时候，我们才会开始注意
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这种变化？〃我问。
〃噢，当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸　笑着说，〃尽管人们将会注意到这种变化，比如股市小规模的动荡，　但是，我认为直到2000年甚至更晚的时候，人们才会真正注意到这　次法律调整的惊人后果。”
结完了账，就在我们起身离开餐桌的那一刻，我们喜欢的那位　侍者已经将桌子擦拭干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。〃你打　算如何为即将到来的变化做准备呢？　”我问富爸爸。
〃我已经做好了准备，而且已经建造好了自己的方舟。”在我们　漫步街头的时候，富爸爸笑眯眯地说，〃那不是我的问题，但可能是　你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候，我可能已经　离开人世，你爸爸可能也不在了。”
〃也就是说，这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题，　转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于　两代人相互推诿责任之说的看法。
〃是的#这是一个非常精辟的说法。〃富爸爸沉思了　一下，接着　说道，〃那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中　出生的一代人以及后来人身上。说到底，我们这些二战时期出生的　一代人从中受益。”
〃你们一代人受益，现在我们一代人却要为你们付账？那就是我　们得到的遗产吗？〃我反问富爸爸。
〃那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说，　〃首先#让我来解释一下03退休金计划与IX：退休金计划的区别。〃　富爸爸分析了　02退休金计划，其中03指的就是收益确定型　退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了　退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如，如果一个员工在一　家公司工作了　40年，然后在65岁时退休，那么他（她）在有生之　年的固定收入就是每月1　000美元。如果那位员工66岁就去世了，　那么公司实际上就得到了好处，因为公司仅仅支付了　1年的退休金。　如果退休雇员105岁去世#那么公司将要支付其40年的退休金。在
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这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出也将大大增加。　一般而言，我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金　计划。
后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用IX：　退休金计划X也就是缴费确定型〔0071（^1811110？^〕退休金计　划。08退休金计划与06退休金计划的区别主要就在〃收益〃与　〃缴费〃两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资　金的数额确定。也就是说，根据缴费确定型退休金计划，如果员工　有投入，那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。
员工如果在职期间没有投入退休金，那么他在退休后可能就一　无所有。另外，如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累，
那么在他85岁之前丨这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市　场危机中丧失殆尽。这样，到了　85岁的时候，他的退休金有可能就　已完全用完，只好自认倒霉。按照新的法案，他不可能再回到公司　要求得到更多的财务帮助。
简单地说，退休后的职责、支出和长远结果，将会从雇主那里　转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有　多少区别，然而长远的结果却有很大区别，事实也将如此。正如富　爸爸所说：“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞　生的一代人，实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。”　也就是说，他们得到了好处，现在却需要我们来埋单，而且这是一　个数额非常大的单子。
回到富爸爸的办公室，我紧紧地拥抱了他们两个人，感谢他们　的教诲。我又重新开始了创业的征程，虽然没有钱、没有稳定的工　作，但是却有着知识和经验这笔财富。尽管开始时有点担心和紧张，　我还是准备回去工作，寻找新的商机，创建一个新公司。
〃我还有一个问题。”我注视着富爸爸说，“刚才吃饭时坐在我们　周围的很多经理们，他们都没有注意到收益确定型退休金计划与缴　费确定型退休金计划的区别吗？　”
“是的，我认为很多人都没有。”迈克代替富爸爸回答，“这将在
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未来引起更大的问题。因为没有注意到这种区别，他们也就没有为　未来做好准备。他们仍然认为退休之后，在自己的有生之年还将会　有大量的钱。〃
“我担心你们一代人中，很多人退休之后的生活水平可能被迫要　低于我们这一代人。”富爸爸说道，〃我们一代人大多还享受收益确　定型退休金计划，退休后可以整日去打高尔夫球，玩玩游戏。你们　这一代的很多人将永远不能退休，实际上可能大多数人都不能退休，　不得不辛劳终生，其中一些人可能出于自愿，但大多数人是不得不　这样。〃
〃但愿他们喜欢那样去做。”我苦笑着说。
〃那只是一个短视的想法。”迈克说，〃我曾经研究过这种现象。　统计表明，退休之后25义的员工在不同时期有伤残，一些人是永久　伤残，一些人是暂时伤残。因此，认为终生从事自己喜欢的事情就　是一个解决办法，这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几　代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命越来越长。存　在的问题是，我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗？　而且，如果我们就属于那25。4伤残者中的一员，无法继续从事自己　喜欢的工作，那么又会发生什么？这都是些更实在的问题，我们需　要扪心自问，也需要问问家人和员工。”
“现在，我们不是就在问这些问题吗？〃我看了看富爸爸，问道。
〃不，我担心的还有。”富爸爸看了看手表，回答说，〃刚才在我　们周围用餐的许多经理们身上存在的问题是，他们大多数人以为自　己将来会有父母们享有的收益确定型退休金计划。因为他们都在大　公司工作，所以他们可能会那样考虑。但是不久，大公司也会采用　缴费确定型退休金计划，很多员工甚至包括一些经理人员，也许还　不会注意到这些变化的长远后果和影响。”
“而且，在大公司做事，就像在一只大型远洋船上工作。”迈克　曾经做了大量研究，非常关切未来的变化，他插话道，〃过去，一旦　参加工作，公司就会给员工提供一间船尾的头等舱。退休员工则加　入另外一支乘客队伍，享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。
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随着夜幕降临丨他们翩翩起舞丨龄听着本尼，古德曼　7議）的音乐丨品尝着香槟，玩着轮盘游戏。但是，这一切已经一　去不复返了。现在，这家大型船运公司会把退休员工推到一边丨让　他们依靠缴费确定型退休金计划生活。”
〃如果他们的缴费确定型退休金计划中没有钱款，那又该怎么　办、？我问。
“那也不是船运公司的问题。”迈克回答说。
#试着建造一只方舟，免得落入被迫接受生活救济的地步富　爸爸露出了一丝神秘的微笑#他接着说，〃很多人都没有接受过建造　方舟的训练，他们的晚年生活将会与一些弱小生物保护者以及来自　家庭和政府的救助联系起来。因此，我想让你们从现在开始就建造　自己的财务方舟。如果你们这样做了，等到变化来临的时候，你就　会拥有自己的大船，自己的方舟。它坚固庞大，足以应对海上的任　何风暴。相信我的预言，一场大的风暴即将来临。”
向富爸爸和迈克表示感谢之后，我转身走向了电梯。我现在已　经32岁了，没有钱#也没有工作，但是，这次我将要带着自己所拥　有的知识和经验的财富重新开始创业。我明白，这次创建下一个企　业将会变得更加简单，更加快速。因此，即便现在身无分文，即便　明白茫茫大海上正在酝酿着更大风暴，我仍然对未来充满了信心。　对我而言，建造一只方舟比建造生活的避难所更有意义。这个生活　的避难所就是缴费确定型退休金计划以及世界各地的各种财务救济　计划。
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在美国夏威夷州著名的怀基基大街上，挤满了来来往往的游人，　他们或者准备去海滩，或者刚刚从海