富爸爸大预言-第12部分

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　75岁去世#去世之后他　的退休金就会停发，过去退休金计划中投资的资产也就留给了公司。　不过，实施缴费确定型退休金计划以后，如果员工75岁去世#而且　还有一些资产留在自己的投资组合里，那么这些资产就可以留给自　己的继承人。
穷爸爸享有收益确定型退休金计划，因此他不能给自己的孩子　留下什么。他享有教师退休金和少量的政府退休金，这些都为他每　个月提供了一定程度上的财务安全，但是当他去世之后，他的确就　没有什么可以让孩子继承的遗产了。也就是说，收益确定型退休金　计划不是一个可以给继承人留下东西的计划。另外一个方面，如果　富爸爸享有一个缴费确定型退休金计划，如果他的投资组合中还有　剩余资产，那么在缴纳遗产税之后，他的孩子就可以继承。从理论　上讲，缴费确定型退休金计划似乎也拥有一些收益确定型退休金计　划所不具备的好处。
因此，缴费确定型退休金计划的一个非常积极的意义在于，它　试图帮助将美国和世界的大量财富分配到员工的手上。而且，从理　论上讲丨缴费确定型退休金计划应该会发挥作用，因为那么多人的
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财富加起来之后数量十分惊人。毕竟，有了大量财富可以运用。
当然，这是一个伟大的创意，也只有从理论上来看这是一个伟
大的创意。事实上#　90。义的财富掌握在只有10^的人手里。还有一　个原因丨也是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷，将在下一章　讨论。这个缺陷将会引发历史上最大的股市危机丨并将世界上90^　的财富集中在仅仅1096的人手里。
令人振奋的是，如果你懂得了下一个缺陷，就可以设法克服它，　你也就有机会成为控制了世界900/0财富的100/6的人其中的一员。
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弟6早
投资与投资者
在《雇员退休收入保障法案》所带来缺陷之中，富爸爸认为最　大的缺陷就是它迫使不是投资者的人冒险进行投资。对于富爸爸而　言，设想由于法律上的变化，一夜之间就可以将人们变成专业投资　者的想法，简直就是天方夜谭。他说：“你怎么可能将一位从出生那　天起，就接受职业训练的人，突然改造成一位需要冒险的投资者？　一位追求安稳的人，与一位冒险的投资者肯定不是同一类人。”对于　富爸爸来说，这种设想就是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷，　而且最终会导致历史上最大的股市危机。
读过〃富爸爸〃系列图书《富爸爸财务自由之路》人，一定非　常熟悉下页的现金流象限图：
我要向那些不熟悉现金流象限，或者没有读过该书的人，简要　介绍一下象限中四个字母所代表的意义：
2代表雇员；
8代表自由职业者或者小企业所有人；
8代表大企业所有人；
1代表投资者。
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赚钱的途径主要有四种，与之相对就有四种不同的人。每个象　限都代表了对于金钱和财务安全的不同思考方式。
富爸爸说：“《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷就在于，这　个法案设想处在象限左侧的人，可以很容易地转化为象限右侧的人。
每个象限的人都有不同，有很大的不同。设想仅仅因为一项法案要　求变化7处在2象限的人就可以变成I象限的人，这是非常荒谬的　想法。大笔一挥，你或许就可以改变一项法案丨但是却无法改变　人。〃
简单地讲，《雇员退休收入保障法案》和随后的修正案带来的变　化如下页图。
《雇员退休收入保障法案》要求数以百万计的雇员变成专业投资　者，也正如我们所看到的，《雇员退休收入保障法案》同时并没有开
发一种教育系统，支持这种虽然看起来很小，但却是很重大的变化。『
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我们的公共教育系统主要训练2象限和3象限的人，这也是很　多人处于5：象限和3象限的原因。穷爸爸曾经是夏威夷州的教育主　管，他一直说：〃好好上学，争取考高分，这样就可以找到一份安稳　的工作。〃也就是说，穷爸爸建议我在5：象限找一个避难所。妈妈知　道我想致富，常常说：〃我知道你想致富，那就报考医学院，以后做　一名医生。〃她建议我在3象限寻找一个避难所丨我回答说：〃妈妈丨　那种想法只存在一个问题，那就是我必须聪明到可以做一名医生，　但是你知道我的考分一直不理想。〃的确，3象限的人常常代表了聪　明者的象限，因为医生、律师、会计师、工程师等都常常居于这个　象限，尽管拥有任何专业或智力水平的人，都可以在任何一个象限。
8象限代表了具有一些独特技能的专家，也代表了数以百万独立的　小企业所有人。
富爸爸试图训练儿子迈克和我成为3象限和I象限的人。在前　面出版的〃富爸爸〃系列图书中，我已经提到，他让我们做过他自　己企业中几乎所有的工种，让我们了解如何让不同的工种来维持一　个企业的运作。他还与我们花好几个小时玩大富翁游戏，教育我们　^像投资者那样思考问题。我在一个传统的工作岗位上丨仅仅干了　4
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年就离开的主要原因之一，就是富爸爸教育我要去争取处在象限的　右侧，而不是左侧。
当我还是一个小男孩的时候，富爸爸就说：〃人们处于不同象限　的原因丨就是他们自身各不相同。寻求处于2象限的人希望得到安　全，因此，很多处于5：象限的人，不论他们是公司经理还是门卫，
都会常常说出相同的话，那就是‘我要寻找一份安稳可靠的工作，
有着稳定的薪水，良好的福利待遇。’”对于5：象限的人来说丨安稳　可靠的工作最为重要。不过，在I象限，也就是投资者所处的象限，
却并非是安稳可靠的地方，不经过适当的专业训练就无法做到。
还有，安全与自由这两个词语之间，存在着非常大的区别。富　爸爸指出，2象限与8象限的人常常想得到安全，雇员的安全来自　于一个稳定的职位，自由职业者的安全则来自于自己，而不是其他　人。处于3象限与：象限的人常常希望得到自由丨因而特别关注为　自己工作的资产。现在，我常常能听到3象限人们抗议的声浪丨他　们通常想做自己的事情。当然，在抗议之前，应该考虑一下很多3　象限的人可以自由地做自己的事情丨问题是丨不论他们自己是否喜　欢，他们都必须做这些事情。相反，真正居于8象限与I象限的人，
可以自由地不做任何事情，而且仍然可以获得收入，这就是自由的　不同。（没有读过《富爸爸财务自由之路》的朋友，或许也希望阅读　该书，书中进一步阐述了不同象限人们的核心区别。对于迫切希望　改变自己生活丨又不愿意简单地在象限内调换工作，或者在8象　限辛劳终生的人来说丨该书就显得非常重要。〕
前几天，我参加了一个投资会议。会上，一位年轻人告诉我，
他自己就是一位投资者。我问他投资什么项目，他回答说：“我拥有　一家公司的401（10计划，那是一个多样化投资组合，包括大大小小　公司的投资项目、一些部门基金丨当然还有些公债基金。〃
我点了点头，轻轻地喃喃自语：〃华尔街教育得很成功呀，有了　这样一位终身消费者。”我不想让他扫兴，就问道：“你从自己的投　资中每月能得到多少收入？〃
〃收入？〃他显然有些吃惊，〃为什么这样问呢？我没有任何收
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入。每月我通过在工资卡上扣除，拿出一部分收入，投资到这几家　共同基金公司。”
“你希望能在什么时候，从这些投资中获取收入呢？〃我问。
〃噢，我现在27岁。我想让自己的钱免税增值，直到我退休为　止，很可能在60岁。然后，我将把自己的投资组合转化成自我管理　账户，维持自己的退休生活。你瞧，我投资的都是长线项目。”
〃祝贺你丨〃我与他握握手丨说道，#很好，你就继续投资吧。〃　问题的关键在于，这位年轻人或许是在投资，但我不愿意称他　为投资者，至少他不符合富爸爸在现金流象限中的定义。根据富爸　爸的说法，投资者通常都是从其投资中获取收益。在获取收益之前，　或许你也在投资，但是你还算不上一位投资者。为了说明自己是富　爸爸所说的投资者，我必须向他证明资金是在流入，而不是在流出。　最近，数百万拥有投资缴费确定型退休金计划的人，忽然发现自己　的投资流出了自己的钱包，接着又流出了自己的缴费确定型退休金　计划，因此，现在很多投资人垂头丧气。他们或许进行了投资，不　过，他们并没有成为真正意义上的投资者。
在投资领域，很多人在让资金流出上做得非常好，但是，只有少　数人在让现金流入上做得不错，而后者才是一个好的投资者。在投资　上，很多人大把花钱，却没有任何收入。《雇员退休收入保障法案》获　得通过以后，数百万人开始投资，然而，我们还不知道他们是否会成　为真正的投资者。一旦人们退休之后，惟有时间才能够告诉我们，究　竟有多少2、3或8象限的人，最终能够转化为I象限的人。
在电京5《杰里，马圭尔》0厂》1^1（1只广6〕中，有一句经典台词：　〃让我看看钱！〃我的一些主要投资者朋友，都将这句话奉若神明。　因为他们懂得，投资并不一定意味着就能带来收益。对于我周围的　朋友来说，只有等到收回了投资的资金，这项投资才算真正的投资。　而且，一旦资金开始回收，这项投资应该能够带来更多的资金流人。　现在，对于很多拥有缴费确定型退休金计划的人们来说，自己的资　金正在不断流出，他们也都怀疑这些资金能否收回。很多人打电话　给自己的经纪人，要求〃让我看看钱！”
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前几天的一个晚上，我和金参加了一个晚会在晚会上，女主　人问金怎样谋生？金简单地回答说：〃我投资房地产〃女主人的眼　睛立刻一亮，她说：〃我也是呀我和先生从一座小房子起步丨等到　升值以后马上出售。我们这样做了　3次，现在你看看我们的房户　我们继续投资房地产丨现在我们就生活在这座可爱的房子里。〃
我知道在她的脑海里，朋友们都说她是一个真正的房地产投资　者，从技术上讲，也的确如此。不过，在我们的朋友圈内，她并不　被称做一个真正房地产投资者，而是一位幸运的房东。尽管她拥有　一座可爱的房子，却与真正的房地产商人之间有着非常大的区别：　她每月为房子花去5　000美元，而真正的房地产商每月由房子带来　000美元的净收入。运用我们这些人的概念，一位真正的房地产投　资者每月都可以从房子、商业设施、仓库、办公楼等投资上面收取　租金。也就是说，不论你工作与否，你都可以让别人看到钱，看到　钱不断进入你自己的嚢中。
最大的缺陷
富爸爸为什么感到，2象限的人被迫进入〖象限#是《雇员退　休收入保障法案》最大的缺陷？答案依然是，因为人们的个性完全　不同。处于2象限或者3象限的人，为了钱而工作；处于8象限或　者I象限的人，为了建立或得到资产而工作。这或许只是字面上的　细微区别，但是，等到退休之后丨这种区别就变得实实在在了…作　为专业投资者丨我经受了多年的训练丨懂得每月都从投资中获取收　益并不是一件简单的事情，而这却正是《雇员退休收入保障法案》　要求人们去做的。一旦一位拥有缴费确定型退休金计划的人退休，　他就将失去了工作的安全避难所。对于很多人来说，他们一生中不　得不首次面对真实世界，而富爸爸面对这个真实世界的时候是13　岁，我面对这个真实世界的时候是32岁，穷爸爸面对的时候是53　岁，前面提到的《今日美国》封面上的那位安然公司雇员面对的时　候是58岁。
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面对真实世界
在过去的好日子里，员工一旦退休，公司可能就会举行退休晚　会，赠送金表，而收益确定型退休金计划将会照顾他的余生。也就　是说，他们可以退休，然后等着退休金支票不断寄来。那就是他们　所要做的全部事情。
在过去的好日子里，如果退休者曾经服务的公司十分慷慨，或　者有着一个强大的工会，那么他们也许会得到（^^八，也就是生活　费用调节的福利。在通货膨胀发生的时候，他们就可以得到收益确　定的退休金。一些人还会有医疗计划，伴随自己生活。只要退休者　在世，他们都能够去看医生，公司会支付这些费用。也就是说，随　着更多的人退休以及保健措施的改进、人们寿命的延长，收益确定　型退休金计划可能变得非常昂贵。这些巨大的财务压力也是《雇员　退休收入保障法案》成为法案的真正原因之一，随着全球化竞争的　日益加剧，雇员享有收益确定型退休金计划和医疗保险计划，对于　公司来说成本还是太高了。
现在，员工一旦退休，公司可能还会举行退休晚会，赠送一只　金表，不过很可能从此以后他就需要自谋生路了。一些人可能还能　依赖公司的退休金计划，其他人可能就要转而利用个人退休金账户　（^）；也有不少人可能要将自己的金融资产出让变现，存入银行。
下面，就是富爸爸认为历史上最大的股市危机即将到来的三个　主要原因：
由于在婴儿潮中出生的人纷纷套现，股市上将会出现一场大规　模的削价抛售
富爸爸说：“5：象限与3象限的人，为了钱工作终生，而不是为　了金融资产工作终生。很多2象限与3象限的人不信任股市。一旦　他们离开公司退休，他们已有的担心和不安全感只会不断增加丨也　正是这种担心和不安全感让他们一生都处于2象限与3象限。等到
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他们离开公司，他们就只会完全依赖自己所了解和信任的东西，也
就是现金。〃
根据《商业周刊》　^　311^　111　⑶　5　^〕杂志的报道，在1990年｜
美国的401（10计划以及类似退休金计划中丨总共有7　120亿美元。
其中，只有45。4是股票。到了　2000年底，这个数字飘升到2。5万亿　美元，其中727。是股票或者有价证券。也就是说，随着退休资金的　进入，股市出现了前所未有的繁荣。随着这种繁荣的持续增长，所　谓的投资者信心更足地带着现金购买有价证券，因为他们从这些有　价证券中获得的回报远远高于从现金上获得的回报。随着股市的繁　荣发展，很多所谓的投资者也纷纷跟进，拿出积蓄投进了市场，主　要是投向股票和共同基金市场，使那类资产一下子攀升到40　000亿　美元。同时，报告显示，美国家庭储蓄率跌至不足1呢。场投资狂　潮席卷全国，一些本来不应涉足投资的人，现在也已经置身于投资　市^场。
很多投资了缴费确定型退休金计划的人，看到了自己的退休金　计划在不断增值。他们立即认为自己现在也已经成了投资者，开始　将自己的银行储蓄全部投向广投资市场。他们大多来自5：象限与3　象限，也就是说，很多本来应该继续储蓄的人一下子开始了投资，
不过他们仍然不是真正的投资者。
富爸爸相信，当数百万人开始抛售自己并不懂得和信任的金融　资产的时候，历史上最大的股市危机就会发生。富爸爸说：“2象限　的人喜欢安全可靠，如果他们感到自己的安全受到了威胁，他们就　将不会继续持有自己的金融资产。如果他们感到不安全，就不会采　用退休金改革所要求的任何系统提取，相反，将会引发一场大规模　的恐慌，一场由婴儿潮中出生者抛