重生之跨国巨头-第244部分

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　　　　马总为什么老说阿里不会自己做物流？很大的原因之一，就在于物流行业是重资产运作，人力成本很高，毛利润很低，对于崇尚轻资产，高利润的马总，方哲和互联网行业的许多大佬来说，看不上！

　　　　可是京东，既然走了自营＋自建仓储物流这条亚马逊的老路，就必须不断地变革自己，不断地给自己减重。

　　　　所幸，这个时代，正处在智能化变革的时代，各种智能设备，电子系统，无人机等设备，都给了京东减重和活下去的机会。

　　　　送走京东刘总以后，方哲拿起办公桌上一份文件重新认真看了起来。

　　　　那会儿他跟刘总约定的时间迟到，也是因为在开会讨论这份文件以及微信支付，或者说支付通即将对外推出的一项重大功能，余额宝！

第五百七十一章　革银行的命（）　
余额宝，是支付通即将对外推出的一款互联网理财产品。

　　　　开通余额宝的支付通或微信支付用户，可以将自己支付通或者微信支付内的余额或者银行卡等地方的资金，转移到余额宝中，享受余额宝的投资收益，直白点说，余额宝就相当于互联网上的活期存款，享受余额宝的活期利息。

　　　　余额宝的名字和服务内容，几乎跟前世支付宝推出的余额宝一模一样，方哲专门将这款产品命名为余额宝，也源于他习惯跟前世对标的起名惯性，从微信，到花呗，再到余额宝。

　　　　而在前世本该推出余额宝的支付宝，今生却因为支付通和微信支付的过早崛起发育不良，直到现在还跟在支付通后面“学习”做产品，更不用说推出什么理财产品。

　　　　方哲手上拿的文件，是一份政策批示文件，文件中，监管部门已经通过和批准了支付通对外推出余额宝这款理财产品，支付通对外推出余额宝的最后一道障碍，已经扫除！

　　　　“是时候革银行的命了！”方哲看着手中的批示文件喃喃自语道。

　　　　6月12日，支付通和微信支付官方正式对外发布公告，推出理财产品余额宝！

　　　　一开始，许多支付通用户和微信用户看到支付通和微信官方竟然对外推出理财产品，都大骂支付通和微信变坏了，竟然开始卖理财产品了。

　　　　因为在过去许多人的印象中，银行柜台卖的各种理财产品向来是坑人产品，网上时不时就会爆出新闻说谁谁谁买了哪家公司的理财产品，最后赔的裤衩都没了。

　　　　在许多普通人的印象中，理财=坑人=骗子！

　　　　不过，鉴于这款理财产品是支付通和微信这两个国民级软件推出的，许多用户基于信任和好奇，还是点进了余额宝的产品介绍看了看。

　　　　1元起投，不设上限，每万元日收益2。24元，七日年化收益率8。2％！

　　　　许多稍微有点理财常识的人看着这些数字都愣了愣。

　　　　1元起投？这应该是有史以来最少的理财产品起投金额了吧，要是在银行柜台或者理财公司，存款一两万一下，人家都不稀罕给你介绍理财产品。

　　　　不设上限，这个傻子都明白什么意思。

　　　　每万元日收益2。24元，许多不常跟银行和利息打交道的用户还不明白这个数字意味着什么，他们反而觉得，存一万块一天收益才2。24块，这也太少了吧！

　　　　等再看到后面的七日年化收益率8。2％，不明白的人更迷糊，可是明白的人，已经震惊到说不出话来了！

　　　　七日年化收益率，几乎就相当于银行的年利率，8。2％的收益率，也就意味着1万块钱存余额宝一年就能有820块的收益！

　　　　嫌少？如果你把这个数字跟几大银行的活期甚至三年五年的死期利息比较一下，你就会明白这个数字意味着什么。

　　　　现如今，国内几大银行平均活期利息0。35％，一年死期利息2。75％，三年死期利息4％，5年死期利息4。75％，余额宝8。2％的年利率，简直比5年的死期存款利率还要高1。5倍以上。

　　　　甚至于，按照现在许多银行的贷款利率，6个月以内的贷款利率基本都在6％以内，三到五年的贷款利率也不会超过7％，换句话说，就算你从银行贷款出来，再存进余额宝，也还能赚个差价！

　　　　所以，许多人震惊了，许多人怀疑了，许多人在想支付通是不是搞错了余额宝的利率，比如说出bug什么的，那样可就闹天大的笑话了！

　　　　可惜，在他们向支付通，向微信官方求证以后，得到的答案是，没错，余额宝最近的七日年化收益率就是8。2％！

　　　　疯了！

　　　　这下许多胆子大的，有点理财常识的用户都疯了，他们纷纷将自己支付通和微信支付里的余额转入余额宝，甚至于不少胆子大的，还专门将自己的银行存款也提了出来，转入了余额宝！

　　　　撑死胆大的饿死胆小的，在这些人想来，既然这是支付通和微信的产品，哪怕它出错了，难不成还能赖账？

　　　　江海市浦东新区，刚刚参加工作不到三年的it宅男程广，看着余额宝上8。2％的年化率，脑袋里闪过一道灵光。

　　　　抱着试一试的心态，程广开通了余额宝，并且往其中转了100块钱。

　　　　如果真按余额宝的规则写的那样每日结算的话，理论上到明天，他余额宝账户上的总金额应该变成100。02！

　　　　第二天早上，起了个大早的程广看到，他余额宝上的总金额果然变成了100。02元，一个大胆的想法，开始在程广内心萌生。

　　　　连续三天，从自己的存款到向父母亲戚朋友借钱，程广连续向余额宝中存入了32万！

　　　　这三天，他一直盯着余额宝的年化率和每日收益，从第一天存入100块钱的0。02，到第二天存入自己12万块存款的26。9，再到第三天累计存入32万，余额宝的日收益，也变成了70多块，如果能累计一个月的话，收益将会高达2000多块，这已经相当于他月收入的四分之一！

　　　　可怕，利息太多了，太能赚钱了！程广终于意识到余额宝的收益到底有多高，可恨自己借遍亲戚朋友也只借到32万，若是能借够100万，那一个月的利息就是6000多块，自己光躺着不用上班也能挣钱！

　　　　看到余额宝上8。2％的年化率，程广突然打开手机，查起了银行贷款利率，当他看到普通的银行贷款利率只有不到6％的时候，一个更为大胆的想法，开始在他脑海中形成！

　　　　全国各地，跟程广一样精明，甚至比他更精明的人不在少数，但是相比于这些果断的精明人，大部分普通用户，对余额宝依然持谨慎和怀疑态度。

　　　　“余额宝的年化率都比银行贷款利率高了，这里面不会有什么坑吧？”

　　　　连续好几天，这个问题都挂在知乎首页，底下的答案，多达数千条，浏览这个问题的人次更是多达数百万，可见许多人都很关注余额宝。

　　　　“有没有坑不知道，反正我今天的烟钱是昨天的余额宝收益买的！”

　　　　排名第一的答案，点赞人数超过2万。

第五百七十二章　余额宝的利率为什么高（）　
再往下的答案，提问题的网友邀请了很多金融行业的专业人士过来作答，他们的回答，也更专业更具体。

　　　　“感谢题主的邀请，余额宝有没有坑我不敢保证，毕竟是投资理财产品，投资有风险，投资需谨慎，这是理财行业的第一铁律。

　　　　不过对于题主提问的余额宝年化率比银行贷款利率高这件事，我倒是可以分析分析。

　　　　首先，我们先对比下余额宝上线以来近一周的七日年化率和工商银行最近5年的存款利率，贷款利率，往下，答主列了一张表，详细的对比了三种利率。

　　　　＇表＇

　　　　我们从表中可以看到，的确如题主所说，余额宝的年化率要超过工商银行近五年公布的大部分期限贷款利率，甚至超过最近两年开始的5年期限的贷款利率，可见余额宝的利息真的是非常高。

　　　　即便是从银行贷款存进余额宝，理论上也是赚钱的！（答主不会告诉你，我已经开始这么搞了！不过投资有风险，投资需谨慎，请继续往后看）

　　　　我们再回到余额宝这款产品上，余额宝内标明的利率是七日年化收益率，可能很多人不明白七日年化收益率和年化率有什么不同，在这简单的解释下，七日年化收益率，就是最近七天的平均年化率，说到这大家可能就要问了，为什么是最近七天的平均年化率？为什么要平均？

　　　　这个问题非常重要，因为它代表着，这个七日年化收益率不是固定的，而是一直在变的！

　　　　换句话说，余额宝今天的七日年化收益率是8。2％，但是明天变成8。1％，5。1％，2。1甚至0％，…1。1％都有可能，因为本质上余额宝是一款理财投资产品，投资有风险，如果余额宝拿我们存进去的钱投资赔了，那么这个利率就可能变成负数！

　　　　说到这儿，有些小伙伴是不是突然吓得不敢存了？别着急，继续往下看。

　　　　明白了余额宝的利率在动态变化，我们再继续分析，余额宝的利率为什么这么高，答主分析，主要有两个原因。

　　　　第一，余额宝是财大气粗的方首富的另一家公司支付通推出的理财产品，大家在国内用的微信支付，背后的技术服务也是支付通提供的（ps，微信支付只是微信内支付的统称，它在国内对接的是支付通，在国外对接的是paypal，worldpay等国外在线支付公司。

　　　　另外支付通已经在几年前从汇众独立出去，支付通和汇众是两家公司，只不过都是由方首富创建的，在这儿不得不佩服一下方首富高明的眼光，照现在的发展节奏，支付通又是一家不亚于汇众的顶级巨头）。

　　　　现在余额宝刚刚上线，为了吸引用户存款，设定这么高的年化利率是非常正常的，君不知街面上各种大大小小的理财公司，10％以上的年化率都是稀疏平常。

　　　　甚至一些30％，40％，超过100％的，基本跟放高利贷没什么区别，当然这种风险也超级大，大家千万不要利欲熏心乱投钱！

　　　　第二，大家在开通余额宝的时候有没有注意到（我估计很多小伙伴没注意到），你是跟一家名叫盛世基金的公司签订的理财投资协议，你投入余额宝的钱，也等于买了这家公司的理财产品。

　　　　1元起投，1元是1份理财基金，换句话说，从法律上讲，支付通其实跟余额宝没什么产权关系，你买的是盛世基金的理财产品，就算赔钱了，也只能找这个盛世基金闹去，找不到支付通头上。

　　　　说到这儿有些人可能会觉得支付通太奸诈了，虽然我觉得支付通也的确有点奸诈，但我必须替它澄清一下。

　　　　按照咱们国家的法律规定，支付通这种公司，是无权设立理财产品，吸纳公民存款资金进行投资经营活动的，所以大家看到的余额宝产品，本质上是盛世基金的产品，支付通只是代销。

　　　　就相当于你在银行柜台前买的某些理财产品，很可能不是银行自己的，而是第三方公司寄售在银行的，赔钱了也算不到银行头上，所以大家在银行买理财产品的时候，一定要看清楚是银行自己的还是其他公司的！

　　　　盛世基金吸纳这么多资金干什么用了？到这儿，基本也就跟其他的基金一样了，投资国债，房地产等，企业和个人放贷，股市等等，做的是钱生钱的生意。

　　　　余额宝能有这么高的收益率，只能说明盛世基金刚成立，现在的资金量还不大，投资回报率非常高，等将来资金规模大了，利率下降是必然的事，因为没那么多高回报的项目让你去赚钱。

　　　　现在大家一直在用的花呗，超过一个月以后的逾期利息算下来年化率是15％以上，分期付款的利息年化率是9％以上，所以大家不要觉得余额宝的年化率高的吓人，人家赚钱的套路，可比你想得多！

　　　　有句老话说得好，这世界上最赚钱的生意是钱生钱，余额宝能吸收多少存款，余额宝的高利率能维持多久，我们拭目以待。

　　　　现在再回到坑不坑的问题，我觉得支付通，微信这种国民级软件，关乎几亿人的利益，大家觉得方哲敢卷钱跑路吗？（感觉余额宝吸收的存款都不一定有方首富身价高~_~）”

　　　　这位认证为某大型理财公司产品经理的答主，洋洋洒洒的几千字，将余额宝分析的头头是道，围观的网友，对他的回答也颇为信服，除了同样高达2万多的点赞，底下的评论更是多达数千条。

　　　　“完完整整的看完了，大概明白余额宝是怎么回事了，啥也不说了，刚把银行的钱都取出来存进了余额宝，趁现在利率还没降赶紧赚一波！”

　　　　“余额宝有点太狠了吧，1元起投，几乎是0门槛，感觉全中国人都能参与！”

　　　　“这么高的利率，我感觉用不了几个月，银行就得被掏空了！”

　　　　“这都快一周了也没见政府或者哪家银行站出来说话，看样子是上面默许的。”

　　　　“感觉中国金融行业的格局要改变了！”

　　　　一周，仅仅上线一周，开通余额宝的用户便突破了300万，吸纳资金总量超过200亿人民币！

　　　　当支付通官方对外公布这个消息以后，整个中国理财行业乃至金融行业掀起了一场大地震！

第五百七十三章　互联网金融元年（）　
“有没有搞错，老子开个理财公司顾一堆销售顾问，又是办讲座又是送礼物，求爷爷告奶奶骗大妈，甚至让人家误以为搞传销，结果一年到头来能吸纳个一两万会员，二三十亿资金已经算业绩辉煌了。

　　　　人家呢，产品上线了随便发个公告，一周时间用户就突破300万，集资超过200个亿，人比人简直不要太气死人！”

　　　　这是许多中小型基金，理财公司老板，在看到支付通对外发出的公告后，内心的呐喊声。

　　　　理财集资，从来不是件简单的事，首先未经过监管部门批准擅自吸纳公民存款进行理财投资经营的，属于非法集资，搞不好就是要坐牢的。

　　　　其次也是因为民间经常存在的各种非法集资，高利贷，市面上各种坑蒙拐骗，庞氏骗局，捐款潜逃之类的事情时有发生，大部分公众对于理财产品有着天生的反感和不信任，许多人宁愿把钱放在银行里发霉，也不愿意拿出来购买什么理财产品。

　　　　也因此，理财公司拉客户的手段也是千奇百怪，使尽浑身解数，找有关系有门路的银行寄售，跟某些保险搭售，从某些灰色渠道买来一堆个人信息打骚扰电话，在大街上发传单，去公园给老头老太太办养生讲座送鸡蛋送礼物实则兜售理财产品，理财公司用尽各种套路，目的就是为了从客户手里掏出钱来集资。

　　　　正规点的会拿这笔钱投资房地产，做企业贷款等投资经营活动，等盈利后再返点给客户赚个利息差，不正规的，或者运营出现严重亏损，坏账的，则干脆搞庞氏骗局，拆东墙补西墙，用新客户的钱去充当老客户的分红，更甚着老板直接捐钱跑路，跑到国外逍遥自在，让许多客户一夜之间赔的裤衩都没了。

　　　　所以，多年来的行业乱象，让理财行业的集资变得非常困难，可是现在，人家支付通随随便便推出个理财产品，一周就集资200亿，简直跟玩儿似得，这怎能不叫人眼红和佩服？

　　　　“他这8。2％的年化率也不算高啊，老子卖的理财产品年化率最低的都10％以上，怎么就卖不出去呢？”许多理财专家，基金经理，乃至金融分析师们，都陷入了沉思和讨论。

　　　　“余额宝1元起投，门槛太低了，几乎人人都能参与，咱们卖的理财产品，起步最少都是五千一万以上，低于这个金额，连成本都收不回来