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30岁之前登上财富快车-第7部分
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的教育保险；二是夫妇两人的养老保险。
投资保险对于收入增长型的刘女士家庭来说，很有必要也很有条件。保险投资以积累、渐进的方式进行，不仅保障可于投保时就一次性享有，而且分期付款的形式不会对家庭即期消费形成压力，还可以强迫自己将更多的资金进行获利投资。由于每月1万元的收入已经分配尽了，所以孩子的教育保险和夫妇的养老保险资金要在年终奖金里安排（刘女士夫妇均有工作单位，年底应该有一笔2万元左右的年终奖金）。
从表面上看，刘女士家庭已经为孩子存储了10万元的教育金，但由于这部分钱的流动性较强，在家庭碰到急需用钱时，就容易被挪用。因此，在对上述10万元教育金进行优化投资的同时，还应利用3年的年终奖金，每年花6000多元给孩子购买一份“享有一定保障，兼有分红，但变现能力极差”的子女教育保险，为女儿建立一个稳固的教育资金来源。
另外，单位尽管给刘女士夫妇购买了养老保险，但随着通货膨胀的持续，20多年后，刘女士夫妇拿着既定的退休金可能过不上物质富足的晚年生活。因此，工薪阶层都需要另外购买商业养老保险来增强养老的保障。建议刘女士夫妇趁年轻赚钱能力和赚钱的再生能力较强且收入稳定时，花3年时间（每人每年缴费6000多元）利用年终奖金构建家庭养老避险体系。
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年轻职员的基金投资建议个案基本情况（1）
翁增祥是2004年的大学毕业生，是上海一家公司的职员，月收入3500元，每季还有数额不定的季度奖金。2007年国庆节时，翁增祥和许多同学相聚。可聊天时，他大吃一惊。许多同在上海工作的同学，月收入不比自己高，但目前的资产却也有二三十万元了。可自己目前才是可怜兮兮的5万元银行定期存款。与他们一对比，发现原来他们都是在2006年时投资基金赚取了300％的收益率；而自己财富不多的原因是自己只顾工作而不顾理财，特别是错过了2006年、2007年的投资基金的大好机会。因此，许多同学都笑他身在大都市，却没有赶上都市理财的大潮流。为此，翁增祥决定要赶一赶基金理财这趟车，也要投资基金一把。但他骨子里头却又惧怕风险，要求稳健理财。
理财分析
30岁之前的年轻人，正处于挥汗打拼的人生阶段，心中充满了对财富的向往，渴望以后能过上有钱的生活。但刚参加工作的年轻人，往往会因为想在工作上干出一点名堂来而专心工作，从而忽视了理财。翁增祥就是一位这样的年轻人。其实，对于刚刚起步的年轻人，要想拥有财富并不难，只需要有步骤地循序渐进理财就能实现目标。而基金作为一种长期投资的专业理财工具，可以成为年轻人实现财富目标的优良投资载体。
投资金额较小，投资期限较长，是刚参加工作的年轻人理财资金的主要特点。而基金理财正适合年轻人的理财资金的特点；基金投资的初始金额很小，为年轻人提供了很大的便利。一是可将整笔的较大数额的资金一次性购买合适的基金，但可对基金投资进行一些组合。二是可将月收入的一部分拿出来进行基金定期定额投资。目前许多基金提供定期定额投资计划，即投资者每个月固定时间投资固定金额的资金，这样可以促使年轻人养成定期储蓄、投资的习惯，让小钱积少成多，财富随着时间逐渐增值壮大。
年轻人的另一大资本就是年轻，其投资期限通常比较长。而基金正是一种长期投资的金融理财产品。如果以退休作为投资目标，年轻人投资基金的期限可长达二三十年。如此长的投资期限，使年轻人比其他人生阶段的投资者具有更高的风险承受能力，即使投资在短期内亏损了，其仍有相当一段时间可以随市场的回暖而最终实现投资目标。较长的投资期限不仅使年轻人有更高的风险承受度，而且提供了足够长的时间让资本随时间增值。而这是年纪较长的人花钱也买不到的。作为一名投资者，时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。例如，25岁的年轻人每月投资400元，假设年平均回报率为9％，到65岁的时候，这些投资会增长到180多万元。相反，如果45岁才开始积蓄投资，这些投资到65岁时价值只有26万元左右。因此，越早开始投资越有利，年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地储蓄、投资。
理财建议
一、由于年轻人具有较长的投资期限以及较高的风险承受度，而且投资基金的风险比股票小得多，翁增祥本是可以采用较为激进的投资策略，将仅有的5万元银行定期存款提前支取后，投资于风险较高收益也较高的股票型基金。但他又是一个偏向稳健理财的人，因此要对基金投资进行一个组合。
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年轻职员的基金投资建议个案基本情况（2）
原则上，大额基金投资组合可以选择两三只业绩稳定的、投资策略较分散的基金作为核心组合，然后根据自己的投资偏好和市场判断，投资一些集中在某些行业、波动性较大的基金作为增加回报的非核心组合。
在核心组合中，不妨选择一些波动相对较小的基金。这部分核心组合的比例应占股票型基金资产总和的50％以上，当然可根据自己的风险偏好将其控制在50％～70％，即如果投资者偏好较为平稳的基金则增加这部分的比例，偏好波动的投资者则减少比例。而非核心组合部分的比例可保持在30％～50％之间。
核心组合与非核心组合的比例，不仅取决于投资者自身的风险偏好，还可以根据投资者自身对于市场的判断进行战术性调整。也就是说，有一定投资经验的投资者，可以根据其对未来短期内市场走势的判断，增加或减少非核心组合的比例。例如，市场趋好时，投资者可适度增加非核心组合的比例以追求更高的收益。
为了达到更好的分散投资的效果，投资者在构建了核心组合与非核心组合之后，应考察整个股票型基金组合，看是否在股票市值大小、行业属性、风格特征上实现一定的分散，应当避免将重仓股集中在几只股票的基金同时纳入基金组合。例如，前段时间在国际市场走势强劲带动下的有色金属类股票成为许多基金的重仓，如果基金组合中的基金均持有该行业股票，虽然在这类股票走势强劲的时候可以获得更高的收益，但是在市场回落时基金组合则会由于行业过度集中而回报率大幅下降，从而增加了组合的波动性。
但鉴于翁增祥能够投资的资金只有5万元，可以长期投资；而且目前他对财富快速增值的要求较为强烈；另外，中国股市长期向好，股票型基金的风险也相应降低。所以，建议他偏重于投资股票型基金，以加快资产增值的速度。因此，他可选择2只成长性较好的股票型基金，再选择1只积极配置型基金，组成一个基金投资组合。
二、每月节余出1000元进行基金定投。翁增祥目前月收入3500元，扣除正常的房租、伙食、交通等生活费用，应该能节余下1000元。每月1000元的节余，进行基金定投是最好的储蓄和投资途径。
三、季度奖金可投资货币基金。翁增祥的季度奖金不固定，金额从500元到2000元。由于他将所有的积蓄和月度的节余都投资基金了，所以这部分季度奖金应该以一种变现较为灵活、但收益又比银行储蓄高的投资方式存在。货币基金正符合这种选择。因此，建议翁增祥将季度奖金投资到货币基金。
利用基金定投积累购房首付款（1）
个案基本情况
郑雨是2006年的大专毕业生，今年25岁；由于学历低，高薪的工作不好找，在一家工厂当财务，尽管工作很努力，但每个月也就1800元的收入；除了日常的开支（吃住均在家里），每月剩余1000元存入银行；目前有银行存款15000元。父母是一个老企业的员工，每月两人的收入合计2500元，且身体不好，才刚足够日常的生活开支和医药费。目前一家三口挤在工厂的窄小公房里，家庭经济状况不好。因此，郑雨最大的愿望就是想在10年之后，能够购买一套商品房，让辛苦了一辈子的父母住一住宽敞明亮的居室。
理财分析
作为刚参加工作1年的、收入低的、家庭经济状况不好的职场新人，郑雨的未来生活压力较大，因此合理理财的紧迫性很强。郑雨目前的经济状况，决定了他的风险抵抗能力很低；且由于长期受家庭经济状况不好的影响，郑雨理财偏向保守，所以将所有的积蓄都以储蓄存款的形式存放。但在目前低利率和物价持续走高的时期，存在银行的钱不仅没有增值反而实际在贬值。这种情况下，储蓄所得的利息收入永远赶不上房价上涨的支出；也就是说以他目前的这种财富积累的方式，是永远凑不足购房首付款的。因此，郑雨要改变理财产品和渠道。
理财建议
郑雨的积蓄均以传统型的储蓄作为投资工具，收益相对较低，财富增长效应几乎为零。因此，他要积极利用新的理财工具确保积蓄和后续收入的稳妥增值，这样才能实现购房的目标。郑雨风险承受能力低，但又有财富快速增值的实际需求；低风险与高回报之间是个矛盾。在这种情况下，目前能合理处理这一矛盾的最佳办法是定期定额投资基金。
选择基金定投，也要与郑雨的风险承受能力相匹配。因此，他应该挑选与自己的风险偏好相符的基金品种。各种类型的基金，其风险不同。股票型基金一般会把80％以上的资产投资于股票，属于高风险高收益的品种；而债券型基金则有80％以上的资产是投资于债券的，风险就小很多，收益水平也相对较低；货币基金则投资于到期日不超过一年的债券和央行票据等货币市场工具，投资几乎没风险，可收益也许就只能比一年定期存款略微高些。
一般来说，对于可投资风险产品的比例，可用“100法则（即股票或股票基金等风险资产占总资产的合理比重等于100减掉你的年龄再乘以100％）”来确定。郑雨承受风险的能力较低，可以将“100法则”改为“80法则”，即股票或股票基金占总资产的比重=（80－年龄）×100％。郑雨今年30岁，根据“80法则”，那么他就可将50％的资产投资于股票型基金上；另外50％的积累投入到混合型基金或债券型基金或货币基金上。据此，15000元的积蓄可以分成两个部分，10000元购买一只具有成长性的股票型基金，5000元购买一只业绩良好的混合型基金。另外，每月1000元的余钱，500元定投股票型基金，500元定投混合型基金或是债券型基金。如此，就能在避免高风险的同时，赢得较高的收益。按照目前基金的收益率估算，10年之后，郑雨支付购房的首付款是绝对没有问题的；要是所定投的基金收益较高的话，直接购置一套小居室应该是不成问题的。
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利用基金定投积累购房首付款（2）
另外，郑雨要注重充实和提高自己的理财水平。平常应注重学习理财知识，可以订阅一些理财报刊，或者登录各大门户网站的理财频道，及时了解新的理财信息，以便不断优化自己的投资组合，在风险与收益中寻求一个较好的平衡点。
今后投资股票关注三大主题（1）
主题之一：人民币升值
人民币的持续升值，使“人民币升值”将在很长一段时期内成为Ａ股市场投资者必须关注的投资主题。事实上，自2006年以来，地产股的持续走强以及纺织股的持续低迷，都表明人民币升值对股票市场的影响已经开始显现出来了。在2007年人民币持续升值对中国股市的影响更是巨大。今后，投资中国股市不得不充分考虑人民币升值的因素。
人民币升值如何影响中国股市
当本币大幅度升值时，投资或投机资本会大量购买以人民币计价的金融资产，而其中的一个最主要的流向就是中国股市。巨额资本流入股市的结果，一方面推高股票价格，另一方面会促使人民币进一步升值。而这些又会加速资本的流入，从而形成不断强化的良性循环。从历史的经验看，无论是美国、日本等发达国家，韩国、巴西等新兴市场，在本币升值期间，股市均出现了大幅上涨。
美国1995～2000年期间，美元名义有效汇率指数从8503点上升到10313点，美元平均每年升值39％，而道琼斯指数则从3844点上涨到10787点，5年总体涨幅18062％，平均每年上涨幅度高达229％。这意味着，美元平均每升值1％，道琼斯指数平均上涨58％。日本1985年2月底至1987年12月底，日元兑美元汇率从25945日元/美元下跌至12101日元/美元，日元相对美元升值1144％，而同一时期日经指数则从12322点上涨到21564点，累计上涨了75％，意味着日元相对美元每升值1个百分点，日经指数上涨07个百分点。从事后看，日元升值期间日本股指的反应明显是滞后了。因为在1988～1989年期间，虽然日元相对美元暂时停止了升值，但在1987年12月至1989年12月期间，日经指数还是从21564点上涨到38915点，大涨805％，其涨幅甚至超过了前两年日元升值期间。
韩国、巴西等新兴国家的情况表明，在本币升值期间，股市同样出现了大幅上涨。从1997年底到2005年底，韩元兑美元汇率从16950韩元/美元下降到10074韩元/美元，韩元平均每年升值67％，而韩国股市指数则从376点上涨到1379点，平均每年上涨176％。韩元相对美元每升值1％，韩国股指就上涨26％。从巴西情况看，2002年9月至2006年9月，巴西雷亚尔兑美元汇率从37550雷亚尔/美元下降至21433雷亚尔/美元，巴西货币平均每年升值150％，而巴西股市指数则从8623点上涨至39263点，平均每年上涨幅度高达461％。意味着巴西货币每升值1％，股指就上涨3％。
美国、日本、韩国、巴西等上述四国的情况表明，在不考虑其他重大因素对股市影响的前提下，本币升值均导致本国股指的大幅上涨。在本币升值期间，股指年平均上涨幅度最大的是巴西，达到了461％，最低的韩国也达到了176％，四国的平均涨幅也有271％。
由于前几年的非理性下跌，我们可以把2006年的股指大幅上涨更多地理解为是一种恢复性的上涨。那么，股指在恢复性上涨后，人民币升值又会在此基础上怎么带动股指上涨呢？
截至2007年10月25日，人民币的累计升值幅度已达到76％。而据曾经出现过本币升值的国家和地域的经验，本币一旦升值，会有一个几年的升值周期；而且从各方面来看，人民币持续升值的前景越来越清晰，人民币强劲的升值势头再度显现，而且这种升值会加快。根据美国等国家本币每上涨1％股指平均上涨303％推算，单就人民币升值对股指的影响幅度就有几十个点位。
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今后投资股票关注三大主题（2）
人民币升值更多的是通过对上市公司的影响来影响股市，而对上市公司的影响主要又是通过进出口这个链来传递的，进出口依存度越大的企业，对人民币汇率的变化越敏感。人民币升值对股市的影响，可归纳为如下几个具体方面：
1人民币升值标志着以人民币计价的资产全线升值，那么以人民币计价的股票当然应该上涨。
2人民币升值标志着中国的综合国力增强，这是由于近年来整个宏观经济加速健康平稳运行�
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