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让你的财富滚起来-第4部分
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最后，同样重要的是，定期分析和评估你的运营状况，包括成本控制以及赢利状况。同你的个人财务状况一样，定期评估你攒钱和促进收入增长的办法。定期比较你的
成功通常都会被赐予忙得顾不上寻找它的人。
——亨利？大卫？梭罗
实际结果与你的商业计划，如果需要就对计划进行修改。针对实际结果、竞争状态、支出情况和市场变化，你要做好准备随时应变。
一生的机会。确实，企业成功很难，但这不代表你不能提升胜算的概率。
成功的小企业家有机会赢利，但可能成为大企业的
觊觎之物。蒸蒸日上的小企业也有可能卖掉自己而换取一大笔资金，这笔资金足够让该企业家、他的家庭以及他的下一代过上安乐富足的生活。
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妙招10 退休并不意味着职业生涯的终止
拥有卓越超群的职业技能和狂热投入的工作态度，给你带来的最大好处之一就是工作单位一直都需要你，即使你过了退休年龄也一样。调查研究显示，美国婴儿潮时期（1946～1964年出生）的这代人中，65岁以后仍想工作的几乎占了2/3。经济因素并不是他们想继续工作的主要原因，尽管延迟退休可以极大地增加退休金的额度。很多人想继续工作的理由很简单，他们享受工作的快乐，不能想象不工作会是什么样子。如果你想推迟退休的时间，这里有三种方法：
1继续你现在这份工作。雇主一般都害怕丧失有才能的雇员，现在越来越多的雇主开始实施计划来支持那些过了退休年龄仍然想工作的员工。所以，如果退休之后你仍然想继续工作的话，你会称心如意的。
2找份新的全职工作。也许你已经厌倦了现在的工作状态或者不喜欢这份工作带来的压力，可又不想退休。根据你的兴趣所在和工作经验，完全有机会找到适合自己的另外一份工作——可以在你自己选择的领域也可以在用得上你经验的其他领域。
3找份兼职工作。找份兼职而不是马上退休，从生活方式和经济状况等方面来看，都有很大的吸引力。你可以考虑在现在的工作单位或者新的工作单位缩短工作时间。也许“逐步退休”是你的喜好，花上几年来逐渐减少每周工作的时间。
退休后继续工作将会增加你的退休金收入，也许增加的比例还很高。例如，如果你在退休后找了一份足够养活自己的兼职工作，情况会是这样：退休后工作一年，会给你的养老储蓄带来10％的额外收入；工作三年，20％；工作
妙招82 简化你的理财生活（1）
如果你想要享受光明的理财前景，你就需要简化理财生活。总之，除非你梦想的美好生活是成为一位投资和理财规划迷，否则，你不应该把时间浪费在一些无聊且容易简化的事情上。以下是一些更有效的管理理财事务的方法：
做好记录。一个记录良好的系统是指完全有效并且简单易用的系统。电脑在作记录方面即使不起主要作用，也会是一个好帮手。但是，即使天才型的电脑狂热者也仍然会需要一些书面记录。每个保持良好记录的“系统”由以下3个主要组成部分：
1一个保管箱。保管箱主要用来存放重要的个人文书，这些文书如果丢失或毁坏后不可能或者很难找到替代品。为了避免到银行白跑一趟寻找根本不在那儿的东西，应确保做好保管箱内存放物的记录。
简化你的理财生活可以节省时间，减少争吵，有更多的时间享受美好生活。
说金钱不能买到幸福的人都是不知道去哪儿购买幸福。
——匿名
2一份放在家里的常用文件档案。这个档案记录了准备当年纳税申报所需要的个人文书以及其他重要信息。因为常用档案要求获取方便，所以这种档案应该放在易于寻找的地方。这种档案不需要有多花哨，用你办公室的几个马尼拉文件夹装起来就可以。
3一个放在家里或者仓库的待用文件档案。这种档案主要是为了存放文书证明过去的纳税申报，还有少数其他东西也应该存放在这个档案中，包括发票、与家庭装修相关的注销支票以及证明资本收益和损失所需要的投资报表等。你也许还想将家庭健康档案、重大债务以及其他已履行的合同和义务证明等目前用不着但非常重要的文件都存放在这个档案中。
扔掉那些不需要的文书。一旦你知道你永远也不可能当选总统，你就不再需要为了丰富自己的“总统图书馆”而收集个人文书了。你不需要连续多年保留收据、账单和银行结算单，通通扔了吧。如果你在上面记了社会保障号或是账户号，你应该将这些文书撕碎，以免自己的身份被盗用。同样，请不要保留小学时期的成绩单等任何会使你在孩子面前尴尬的东西。我曾在贝塞斯达（Bethesda）小学努力学习，我的父母经常高兴地在他们朋友面前炫耀我的成绩，更糟糕的是，后来他们在我未来的妻子面前炫耀我。我的老师的评语最终都被证实大错特错。我的成年生活并没有继续保持良好的成绩。
保留家庭财产清单。如果你曾经亏损过，并且想要拿回你应有的，那么一定要制作一份家庭财产的个人清单，记录所有关于你们财产的识别信息以及各项财产的完整描述。家具、电器等的照片就会起很大的作用，录像则会更好。不要出任何差错，即使制作家庭财产清单是你做过的最乏味的事情之一，把它放到某个下雨的星期六来做，但是不要等得太久。这简化你的理财生活也许看来互相矛盾，但是想想如果你某天下班回家，有人将你家里的东西都搬到了小卡车里而你又不得不回忆自己都有些什么财产时，你的理财生活会变得多么复杂。顺便提一句，将你的清单、图片和录像保存在离家远一点的地方，比如银行保管箱或者办公室。同样，请记住及时增加新获财产的收据，时时更新你的财产清单。最后，你很有可能需要对珍贵的珠宝、银器等物品投保以保证安全。
妙招82 简化你的理财生活（2）
整合你的账户。
信用卡账户。你很有可能只需要两张信用卡就能满足你的购物欲。你拥有的信用卡越多，就越难跟上结算进度，这样一来滥用信用卡的概率就越大。
银行账户。如果你在几家不同的金融机构拥有几个账户，你可以大大简化理财，减少邮件和文书工作。也许通过减少与金融机构的接触，把精力集中在你的生意上，你就可以获得更好的交易。
成功根本没有什么秘诀，不必浪费时间去寻找它。成功源于准备、努力工作、吸取失败教训、对雇主忠诚以及持之以恒。
——科林？鲍威尔将军
投资账户。要在几年内聚集很多不同的个人养老金账户或是经纪人账户非常容易。如果是这样的话，可以考虑将这些账户合并，这样也可能减少账户费用。你很可能不需要这么多的账户，尤其是在这种情况下：你在大型的金融超市里已经或者可以开设的账户。
网上购物。网上购物既省时又省钱，你不用在某家商店（如果不是几家的话）的门前排队，这样就节约了时间。而通过在线比较（互联网通常是比较购物的有效工具）不仅可以买到便宜的商品，还可以节省去往那些商店的车费。在找到自己想要商品的最低价之后，一定要检查零售商是否提供优惠券。
将投资自动化。你的投资越自动化——频繁地从你的薪水支票或是支票账户向养老金或是投资账户转账，你就可以节约越多的时间，而你能积累的资金就越多。
网上银行。我将最精彩的方法放在最后。你喜欢填写支票吗？你认为在银行排队很有趣吗？如果是，就不要再读下去了。如果不是，那么就加入使用网上银行的行列吧，他们发现第一次使用网上银行业务简直就和第一次拿到驾照一样开心。大多数银行和信用社，以及一些更小的金融机构，都提供广泛的网上银行业务。
网上银行业务有许多优势，包括从任何可以上网的地方获得每周7天每天24小时的便利服务，以及交易更快，可以通过一个简单的网站进行核查、储蓄、投资和贷款。你开户的银行机构也许不久就要提供股票报价、预警和有价证券管理项目等更为复杂的附加产品。
你迟疑于参与网上银行业务的一个主要担心就是它会危及数据和交易安全。请记住，信誉毫无疑问是银行和信用社最珍贵的资产，并且他们一直都在为维持和加强网上银行业务站点的安全而努力。如果你有任何担心的话，也许最好的办法就是打印每一次你在网上进行的交易记录。但是，请放心，你的数据是安全的，即使数据受到某个没被授权的人损害，银行机构也会将你的数据完整还原。
手写支票即将成为历史，网上银行业务才是即将出场的主角，如果你认为网上银行比老式的银行交易更好的话，你将受益匪浅。
永远记住一些基本的原则
虽然理财服务行业在不断宣传理财的复杂性，但是，请记住下列基本原则：
为了保证理财安全，你必须持续投资有价证券。
要持续投资有价证券，你必须养成定期储蓄的习惯。
为了定期储蓄，你的开支就必须比收入少。
要使开支比收入少，你必须学会对已拥有的感到快乐。
最后一点非常重要，但是付诸实践非常困难。我们会想要一辆更好看的汽车，或是进口厨具，或是一次国外度假，又或者是一套更大的房子。总之，广告商告诉我们，我们要快乐就必须拥有这些东西。天呐，邻居有的东西我们没有，所以他们肯定会更快乐。这种想法真是荒唐！邻居也许有同样的感觉呢。如果你能为自己拥有的东西感到快乐，你肯定会发现通过理财来保证你的财务安全会容易得多。但是不要误会，我不是说你应该停止改善你目前的财务状况。你应该尽力在事业上取得进步（见第2章），存够资金（见第3章），并增加你的投资（见第6章和第7章）。
你应该一直有很高的职业热情和财务热情，但是同时也应该意识到，你可能已经拥有了许多东西。生命就是由一系列的选择组成，只要你认为你被剥夺了某些东西，你就会想得到更多。更多的东西并不能使你更快乐，却会使你的财务生活更有压力。
暴富的概率是十万分之一，泛滥的研讨会和资讯广告喜欢宣扬一夜暴富，从这些研讨会和资讯广告来看，很多人喜欢立竿见影的效果，但是，我们都知道这种情况很少见。另一方面，如果你努力工作，做需要做的事情，在工作上不断取得进步，慢慢存钱，明智投资，定期解决重要的个人理财事项，那么你肯定会慢慢变富。如果你对现在拥有的感到快乐，你就可以在以后享受更为富有的生活。
妙招83 每月半小时，保证财务安全
也许你从本书的众多妙招和提示中得出这样的结论：需要做很多事情才能保证良好的财务未来。但其实，只要你能坚持基本原则，维护你的计划应该不会浪费太多时间。事实上，你每个月花半小时就应该能整理好重要的财务事项。大多数理财计划相关事项可以一年处理一次，投资除外（投资需要更频繁的检查）。如下表所示，持续投资和监控你的投资应该是全部理财计划的关键。
投资是你理财计划的关键
以下是需要每年考虑一次或者两次的重要事项（注意，这些加起来是每年需要做的12次评估）：
评估你的投资多元化状况，确定是否需要调整。（每半年一次）
评估你们账户中每个人的投资情况，以确定是否存在较糟糕的投资，如果存在，对其进行处理。（每半年一次）
检查是否有遗产规划文书以及足够的保险。
计划削减所得税的办法。
寻找改善理财记录和其他简化理财生活的方法。
想办法避免增加负债，并且减少已有负债。
不管你在工作还是已经退休，准备预期退休收入和支出计划。
向养老金计划增加缴款金额，以增加未来能获得的收入。
确定以后支付高价物品（住房、上大学或者新车）的方法。
一旦理财生活变得有条理，你只需要每月花半小时来监管自己，并且找出需要改善的地方。
检查实现理财目标所取得的进步，决定今后你准备采取什么不同的方法达到自己的目标。如果可以，让配偶也参与进来。
同样，如果有重大的家庭或财务状况的变化，应该查看所有可能会受到影响的方面。
解决所有这些问题应该用半个小时就够了，或许你想投入更多的时间，分析得更精确，期望在某种程度上可以获利。但是有些人却投入过多，尤其是在投资领域，这经常会导致不好的结果。例如，也许你有同事或熟人每天检查他们的投资好几次，他们这样做可以得到什么？
绝不要小看常识的价值
尽管理财服务行业的工作人员的热情让你觉得个人理财计划很复杂，但事实并非如此。你所需要的只是一些方法和一点时间。
成功的理财计划可以总结为两个字，那就是常识。如果你思考一下过去采取的不怎么重要的资金行动（大家不可能不犯这些错误），你肯定会发现，你资金上的灾难是由于自己的常识错误导致的。
以下就是这样的事例：想想你还是少年时父母可能对你说过的话，“为了一时的享乐，你也许会赔掉余生”。也许当时你认为他们是在讨论别的事情，实际上，他们就是在说信用卡贷款。父母就是在告诉我们：短期的金钱享受，比起开始时期的困境，换来的是更长久的不安。
本书介绍了许多常识，在你认真考虑理财前景时，下面这一句是你首先应该记住的：采取正确的资金行动需要的时间，比取消任何错误的行动需要的时间要少。
妙招84 为健康投资
你很有可能活到100岁，当然这在财务上有很多含义。活得越久，你需要的钱就越多。但是，你为长寿要准备的不只是慢慢存钱、明智投资和还清债务这个传统组合，你需要做更多。保持健康让你能够享受美好生活，并享受得更长久。
天才的能力在世人看来很耀眼，实际上，这种能力常常是伪装下的坚定不移的意志。
——亨利？威拉
德？奥斯汀
如果没有健康，财富有什么用？众所周知，如今美国的老人更富有、更健康，在婴儿潮时代出生的人士达到退休年龄后，这种现象会更加明显。同样，现在的老人很少出现残疾，这表明生活质量大大提高，这种积极趋势也将继续。
总的来说，人类寿命变长、残疾率降低，总体上看更健康。但是，每个人的情况却有很大不同，你要想留住好机会，有些行动不仅可以减少过早死亡的可能性，同时还可以使你的生活更健康。为了保证可以享受几十年的财务安全，你在理财上一切都做得很好，但结果却由于没有好好注意自己的健康花光储蓄或者将储蓄都用在了可以预防的疾病上，这实在很可悲啊。
对健康状况的改善从来不会太迟。即使过去你的健康习惯很不好，现在改变这些坏习惯仍然可以减少未来的麻烦，从而延长寿命。以下就是你需要做的：
饮食。我们都知道，各种食物可以组成均衡的饮食。吃新鲜水果、蔬菜、各种谷类�
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