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生活遇见经济学-第3部分
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行为经济学研究的新领域也创造了一些有价值的研究工具，主要是通过借鉴心理学研究的方法，达到为个人和社会所用的目的而获得的。这是为数不多的经济学向其他社会科学取经的例子之一，而不是我们通常所看到的，其他社会科学向经济学学习，正如我们将在第一部分看到的，这种相互作用、相互学习所产生的影响意义深远。
由于着眼于解决现实问题，应用经济学家从而受到了前所未有的关注，让我们一起来看一下历史上几个成功的经济学案例吧！
投资者能赢得市场吗？
应用经济学领域的第一次突破源自金融理论，芝加哥大学经济学研究生哈利·马科维兹（Harry Markowitz）在1952年3月写了一篇关于最佳证券投资理论的文章，发表在《金融学杂志》（The Journal of Finance）上，这是第一次有人把股市风险和组合证券投资选择这样的经济学概念定量化，这一新的经济学方法促生了现代的组合证券理论，引进了三个新概念：（１）投资者如果不愿承担更高的风险，就不可能期待获得高于平均利润的收益；（２）多元化投资能在减少风险的同时增加收益；（３）市场是相对有效率的，意思是说，短期而言，股市的价格实际上是不可预测的，而长期来说，要想获得高于平均利润更多的收益，也是相当困难的。这个观点就是众所周知的有效市场理论，这一理论是经济学界的一次革命，不过它现在已经被学术界普遍认可。虽然，我们在本书的第一部分将会看到，经济学家正在千方百计地寻找新的方法，试图改变这个最初的观点，但是不管怎样，也已经找到了几条战胜股市、赚取利润的方法。
不过，华尔街的经理人却对这些来自象牙塔里的观点不屑一顾。尽管这样，从马科维兹的第一篇有关于此的论文开始，现代证券投资组合理论已经被越来越多的金融经济学家的研究所证实。而且，股票市场指数基金，这个由有效市场理论带给我们的最大的收获，也是经济学家的最爱，现在已经是华尔街最大的一种共同基金。
公共选择理论：改善型的新政府
1962年；弗吉尼亚大学的詹姆斯·布坎南和戈登·图洛克（Gordon Tullok）合著的《共识的数学分析》（The Calculus of Consent）一书出版，这本著作彻底改变了政治学家对财政学和*制的观点。如今，公共选择理论已经成为每个学习经济的学生必修的一门课程。
布坎南及其他研究公共选择理论的经济学家认为，政治家和企业家一样，以自我利益为导向，他们想方设法扩大自己的影响力，制定种种政策，目的都是为了自己在任职期满后可以重新当选。可令人遗憾的是，激励和约束这类市场规则总是迷失在政治的漩涡里，选举人几乎没有意识要主动去控制立法者滥用职权，而后者往往却和强大的利益集团保持同步互动。结果就只能是，政府通过制定一些代价高昂、浪费严重的规则，一面向普通大众征税，一面又将这些收入补贴给商业特权阶级。
公共选择学派改变了这场从“市场失灵”到“政府失灵”的争论。布坎南和他的同仁们为被误导的公共部门提供了一系列的政治宪制，并要求他们迅速改变这一状况。这些宪政主要有：保护少数族群的权利，将权力下放给地方政府，设置任期限制，要求对绝大多数人提高纳税额。
经济学进入法庭
理查德·波斯纳（Richard APosner）是一位经济学家，在芝加哥大学法学院执教，并于1933~2000年间担任美国联邦上诉法院第七巡回审判庭的主审法官。1972年，他出版了一本名为《法律的经济分析》（Economic Analysis of Law）的著作。该书综合了罗纳德·科斯（Ronald Coase）、加里·贝克尔、弗雷德里克·哈耶克以及芝加哥大学其他知名经济学家的思想。现在，“法律和经济学中心”已经在很多大学安营扎寨，波斯纳法官说，“法律的每个领域、每个机构，律师的每个案例、每个客户，法官还有立法者，现在或者过去——甚至自古以来——都是进行经济分析的学者磨坊里的谷物。”
经济学家将成本收益分析和社会保障理论应用于各类法律议题中，包括：反垄断、劳动力问题、歧视问题、环境问题、商业规则、惩罚奖励制度等等。在本书的第15章中，我们将一起探讨一些受到个别经济学家关注的问题，例如，犯罪和惩罚的关系、金钱惩罚的效果，以及隐蔽武器许可证法令和允许人们拥有枪支是否能减少犯罪。经济学家总是被叫到法庭上论证此事，这还真是个不错的收入来源。
芝加哥学派的加里·贝克尔是将价格理论用于解决当代社会问题的先驱，他的研究领域涉及教育、婚姻、种族歧视、慈善机构以及药物滥用等社会问题。难怪他把自己出版的一本面向普通公众的书命名为《生活经济学》（The Economics of Life）呢。但是贝克尔也提醒大家，“这本书并没有为大多数经济学家所接受。”而且，有些批评家的批评甚至还非常“恶毒”。数十年后的今天，情况却已经大不相同，越来越多的人开始效仿贝克尔的这本著述，试图找到解决某些社会问题的有效途径。
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本书概要
经济学家在其他学科领域取得了巨大的成就，这些学科有会计学、历史学、宗教学、管理学、公共基础设施学、社会学，甚至在拍卖设计方面，经济学也有所建树。本书提供了大量案例，向读者们展示经济学的工具是如何解决个人、社会乃至国家的问题的。
第一部分主要涉及个人理财，其最重要的信息可能在于个人层面。在这部分的开头，我重点提到了一些行为经济学家［理查德·萨勒，罗伯特·希勒，杰里米·西格尔，戴维·斯文森和布里吉特·马德里恩（Brigitte Madrian）］的创新性贡献，这些成果改善了人们的财务状况——增加储蓄，减少负债，获得更高的投资回报等。在这部分我也提到了智利的私有化公共退休金系统，以及美国和其他国家是否应该采取措施，从根本上变革他们的社会保险计划等问题。第一部分还包括了对“幸福”经济学的一些观点，这是一个令人着迷的经济学研究的新领域。
第二部分的内容主要是关于经济学对企业管理和会计学的影响，尤其是引进了“经济附加价值”（EVA，Economic Value Added）这一概念，它是经济学家用来测量投资价值和公司经营状况的又一创新贡献。我还为读者讲述了科氏工业集团（Koch Industries），这一全球最大的私人公司的故事，告诉你天才创造家查尔斯·科赫和其他特立独行的CEO们；是如何被“奥地利学派”经济学家路德维希·冯·米塞斯 （Ludwig von Mises） 和弗雷德里克·哈耶克，以及约瑟夫·熊彼特的思想深深地影响着。
第三部分向您展示了经济学家取得的一些让人兴奋的成就，主要涉及道路拥堵、医疗保健、公共教育、犯罪等领域，以及其他公共领域里被人频繁提及的问题。我还提到了一些经济学家在拍卖设计领域取得的一些非凡的成果，比如，如何在谷歌、eBay及政府机构的拍卖活动中，让买卖双方双赢而归。另外，我还讲了三个经济学家协助破解悬案的惊险故事。
关于毒品战争的问题并未出现在第三部分，我本来是打算在这一颇富争议的议题上花些笔墨的。正是这个议题数十年来吸引了几代经济学家的注意力，尤其是米尔顿·弗里德曼、加里·贝克尔、史蒂芬·列维特及芝加哥学派的其他成员对此事更为关注，大部分经济学家都从法律的角度开始研究这个议题。不得不承认，我们在毒品政策上取得了一些进步，包括：一些州将医用大麻合法化，减少对未成年人非法使用毒品的逮捕，对毒品犯罪采用更灵活的量刑方式等。但是，显然，经济学家在这些改变上的贡献似乎并不大，我曾向哈佛大学经济系的教授请教过，这位教授的专业方向就是毒品问题研究，还著有《毒品战争罪行》（Drug War Crimes）一书。我问他，“经济学家对毒品战争有影响吗？”他的回答是“不太远了”。也许，本书日后的再版会将毒品政策一章纳入其中吧。
第四部分主要是关于经济学家如何成功地解决国际问题——极度贫穷、不平等、污染、全球变暖、人口增长、全球化、军事冲突以及宗教战争。我也在此部分收入了一些最新的关于均一税改革的内容，这一改革在欧洲和其他一些国家非常普遍。最有趣的一个新的研究领域要数“经济自由度指数”了，这一指数由多个智囊团联合创造并反复提炼而成，它和经济增长、法律体系、贸易和税收政策的关系，以及试图在政治动荡的地区实现和平的努力一直是经济学家乐此不疲的一个领域。在本部分的最后，我们一起关注另一个新领域，那就是“宗教和经济学”，我还发现了一些关于宗教和竞争的让人吃惊的结论。
第五部分重点讲述预测未来的新方法。经济学家在预测方面一直名声不佳，但是这种状况正在慢慢发生变化。最近，耶鲁大学的行为经济学家罗伯特·希勒和沃顿商学院的杰里米·西格尔关于股市和房地产的准确预测就说明了这一点。在这一部分中，有一章是专门关于黄金的，黄金在现代社会已经越来越重要，它是显示全球经济是否稳定以及是否发生通货膨胀的独立指示器：另一场大萧条可能来临吗？消费者开支真的是一个最合适的先行性经济指标吗（我自己的贡献）？本书的最后几章对未来做了一些预测：哪种经济哲学将会主宰新千年？如果本书中的内容包含预测成分的话，那肯定是让经济学和经济学家都兴奋的预测。
细心的读者可能会发现，在本书中，我并没有花费太多的笔墨在经济学的传统命题上。例如国际贸易协定、物价指数、货币和财政政策、反垄断等，经济学家已经对公共政策产生了影响。而我则尽量关注一些新领域，在这些领域里经济学家起着非常重要的作用。
第一部分 引言
新兴的行为经济学家在个人理财方面取得了令人兴奋的成就，他们找到了提高人们赚钱、储蓄、投资、养老、预算以及免于负债能力的方法。我用一个简单但却行之有效的计划作为这一重要部分的开篇，该计划有能让员工的储蓄率三倍于现在的潜力。它已经成为法律的一部分（2006年美国《养老金保护法案》），这一切要归功于芝加哥学派的天才经济学家理查德·萨勒（Richard Thaler），他是新兴的行为经济学领域里的领袖人物。
我们看到有些人对社会保险及其他福利制度提出了新的激进改革建议，试图改善原有的体系。这些庞大的社会项目为退休人员和穷人提供了一个安全网，但是它却有着不可忽视的弊端。对于大多数美国人来说，社会保险并不能在他们退休的时候给他们提供他们想要的东西，这是一个糟糕的、僵化的储蓄系统，对于那些低收入的工人和少数族群的人来说，社会保险就意味着沉重的税负。许多经
济学家认为公共养老金计划就是一个“次品”，不但不起作用，反而适得其反，阻碍生产力的发展。他们支持政府将原有的养老金计划取消，代之以某种形式的个人投资账户，这类似于提供给联邦政府雇员的节约账户，或者智利人民正在享受的个人储蓄账户。在这部分，我会向你讲述智利劳动经济学家何塞·皮涅拉的故事，他为自己的国家及世界其他国家作出了巨大的贡献。
有趣的是，许多公司也面临着和现在的社会保险制度同样的问题——空头支票。还好，通过将限定受益额的养老金计划变为限定提存款的养老金计划，例如，401（K）计划401（K）计划也称为401（K）条款，是指美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定。该条款适用于私人公司，为雇主和雇员的养老金存款提供税收方面的优惠。按照该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。——译者注或者个人退休账户（IRAs）的形式，大多数公司都已经解决了养老金问题。
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第1章 一个可以让你轻松拥有三倍于现在储蓄率的方法900亿美元的机会（1）
我是带着好消息而来的，只要将心理学的几节课程和关于人性的一些常识结合起来，就可以轻松解决美国的储蓄问题。
——理查德·萨勒，芝加哥大学
这是在过去的五年中，对人类保障制度贡献最大的发明。
——罗伯特·希勒，耶鲁大学
1999年，两位英国经济学家，韦恩·戈德利（Wynne Godley）和比尔·马丁（Bill Martin）的一项研究警示，美国经济将面临严重的困境，他们提出了现存的三个不可持续的不平衡领域：被过分高估的股票市场、面临崩溃的个人储蓄以及不断增加的、惊人的负债。
2000～2001年期间，一直欣欣向荣的美国经济突然陷入衰退之中，美国成为*极端主义分子实施恐怖袭击的目标，繁荣的股票市场开始经历长时间的下挫，蓝筹股价格下跌了30％，科技股跌幅超过70％。联邦储备委员会开始不断下调利率，扩大货币供给，以刺激经济增长。所幸，经济和市场在连番鼓励措施下，开始慢慢复苏。
但是，严重的问题依然存在。大部分经济学家和政府官员都知道，仅仅依靠货币不可能解决像储蓄危机这样存在已久的痼疾。储蓄、投资以及资本形成是经济增长的关键因素，世界银行最近的研究表明：经济增长速度最快的国家（近期主要是指亚洲国家）都鼓励储蓄和投资。投资于新的生产线、教育、科技及节约劳动力的设备等领域，这些投资又可以转化为市场上更物美价廉的商品。哈佛大学的克雷格·曼昆教授总结道，“高储蓄产生高增长。”
美国人正在靠借债度日
这就是美国正在面临的潜在危机，美国的个人净储蓄已经低至警戒线。假定，储蓄和经济状况之间是正相关的关系，是什么使美国的个人净储蓄不断减少呢？最新数据表明，个人净储蓄——可支配收入和开支的差额——已经低至历史上发达工业国家个人净储蓄占GDP百分比的最低水平。（参见图11）
图11美国和其他国家下降的储蓄率：1987～2003年
美国和其他国家的个人储蓄不断减少的主要原因是什么呢？一些经济学家注意到个人储蓄的数字不包含美国公民从房地产市场和股票市场上获得的收益，因此，房地产市场的高价格和股票市场的繁荣推迟了储蓄危机的到来，但是，由于受到最近房地产信贷市场崩溃，还有震荡的股票市场的影响，金融危机的到来可能已经为时不远了。
另外一些经济学家认为，社会保险制度和收入所得税抑制了储蓄的增长。FICA税榨取了超过美国公民工资和报酬总额的15％之多，政府的强制保险制度使大部分公民几乎入不敷出，社会保险税对穷人的�
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