谁是最后的幸存者-第15部分

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　　博彩收入及中奖奖金　　　

　　消费返还的现金　　　

　　保险理赔　　　

　　退税　　　

　　现金礼物（如红包、赠与等）　　　

　　一次付给所得（如退休金）　　　

　　退休金　　　

　　你应该力图正确且完整地计算你的所得，保留你的薪水单、完税证明、对账单以及存折，找一个专门的地方存放它们，并进行整理归类和记录，这样不但可以帮助你追踪你的钱的去向，还能知道剩下多少钱让你花。　　　　　　　　　

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第49节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（14）　　　　　　　　　

　　在最下方计算出你的总收入后，在纸的右边列出你的支出。一般来说，记录支出要比记录收入复杂，因为显然大部分的人的支出来源要比他们的收入来源多得多，而且很多日常的支出是以现金支付并且无法取得收入的（在农贸市场买菜时，菜贩给你开收据这种情况，基本上不太可能出现）。　　　

　　支出可以分三类进行统计：储蓄和投资、固定支出、可变支出。　　　

　　1．储蓄和投资包括　　　

　　银行账户和金融商品上的钱（如定期存款单）　　　

　　存钱罐中的现金　　　

　　退休金账户　　　

　　投资性金融商品（如股票）　　　

　　货币市场基金和账户　　　

　　2．固定支出包括　　　

　　分期付款　　　

　　保险费　　　

　　借贷期付款　　　

　　房贷　　　

　　定期薪资扣缴给付（如住房公积金）　　　

　　房屋租金　　　

　　定期给付的使用公共设施款（如污水处理费、物业费）　　　

　　通常固定支出即使变动，也会至少维持六个月到一年不变。固定支出一般是无法减少或控制的，例如你的住房按揭款是根据利息算出，而且可能每年会依照利率而做调整。虽然大部分的固定支出都会出现变动，但在短期内的固定支出还是比较容易估计的。　　　

　　3．可变支出包括　　　

　　食品　　　

　　烟酒类商品　　　

　　衣服和洗衣费（如干洗）　　　

　　房屋和汽车维修费　　　

　　房屋整修装潢　　　

　　家具和电器　　　

　　垃圾处理费　　　

　　交通费、过路费和停车费　　　

　　书籍、报纸杂志以及影碟和CD　　　

　　娱乐费（如看电影、朋友聚会等）　　　

　　教育经费（如学杂费和书籍费）　　　

　　健身俱乐部会员费　　　

　　特殊兴趣（如集邮）　　　

　　个人仪表（如理发、美容）　　　

　　宠物保健　　　

　　医药费　　　

　　捐款　　　

　　礼物、礼金　　　

　　父母奉养费　　　

　　零用钱和给子女的零花钱　　　

　　邮寄费用　　　

　　专业人员费用（如律师）　　　

　　税款（如个人所得税）　　　

　　电话费　　　

　　度假花费　　　

　　杂项支出　　　

　　可变动开销每月都会变动，这些开销容易控制，但是较难预计。以上工作可以帮助你重新认识你的支出，每一笔支出，不论用现金或是信用卡，不管金额多小，都应该记录下来。另外，可变动开销里列出的杂项支出部分，不应超过200元。最后，在最下方写出你的总支出数字。　　　

　　用你的总收入减去总支出后得出的数字如果为正，说明在这个周期你的财务状况良好，现金有一定结余，可以为未来的目标进行储蓄。如果你的现金流动是负的，那么就应该详细检查现金流动表上的开支部分，标出即将停止的支出（例如即将清偿的贷款）以及你觉得不必要的开支。分析一下你在食物、服装、交际和公用事业费用（如电话费）上的开支，你确定你必须要在这些方面花这么多钱吗？每天抽一包烟，喝一瓶啤酒，一年下来你将花费数千元。只有你了解了自己花钱的习惯，才能够找出可以用于储存、投资的钱，并且制定一个合理的用钱方案。　　　

　　制定用钱方案能够避免你总是左手进右手出，在不知不觉间花光所有的薪水，你应该将它作为人生规划的一部分来看待。　　　

　　制定用钱方案要注重实际性，并保留一定的弹性。另外，你还需要注意意外的开销。例如医药费、临时发起的聚会等，这部分费用难以预先估计，但你应当在能力范围内拿出一部分收入作为意外开销之用，以免措手不及。　　　

　　如果你已经拥有了自己的家庭，你还需要制定整个家庭的用钱方案。家庭年度用钱计划不必太过繁琐，通常包括：固定支出、固定收入、预计投资金额、子女学杂费以及全家娱乐、休闲的费用等。而按月编制的家庭用钱计划则相对需要仔细一些，注意安排诸如各种交际费用、各种礼金等的支出。在你给你的孩子零用钱的同时，也应该教会他编制自己的用钱方案，并且鼓励他贯彻实施。　　　

　　用钱计划不是用来限制你的财务自由的枷锁，你不用要求自己一定要百分之百地按计划执行，毕竟人生中充满着不可预测性。制定用钱计划后，还需要一两个月的验证。如果你每月的支出均超过或者低于计划的20％—30％，那么就说明你的计划过于宽松或严格，应当进行适当修正。当然，也不要将修正作为你随意花钱的借口，不然的话，你为什么要给自己做这么一个计划呢？养成按照计划消费的习惯之后，你才会发现自己真正享受到了花钱的乐趣。　　　　　　　　　

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第50节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（15）　　　　　　　　　

　　三、别让自己偷了自己的钱　　　

　　没有目的地挥霍金钱，就如同有一个24小时跟随着你的小偷，一有机会就从你的口袋里偷走一张张面额50或100的钞票。而这个小偷就是你自己！那么，如何才能不让你的辛苦所得被自己“偷走”呢？一个简单的办法就是改变自己的消费观念，当你看到一样你希望得到的东西时，你不应该对自己说：“我该不该买它？”而是应该问问自己：“这个月的预算里有用来买它的钱吗？它真的值这么多钱吗？”你应该考虑自己有多么需要这东西，而不是只考虑你能不能花这些钱。如果你每周都因为冲动而花掉10块钱，那么一年下来你将为此浪费520元。　　　

　　许多时候你似乎感觉某件东西对你很重要，而事实上却并不是那么回事。诸如“颜色很漂亮”、“正在打折”和“我真的很想要这东西”之类的理由，其实只是你自己想要说服自己满足消费欲望的借口而已。无理性的消费就是你金钱流失的最大缺口。当你对一件东西产生购买欲望的时候，想想看，买这件东西所花的钱还能购买到其他什么东西？　　　

　　在现在的中国，100元人民币算不上是一个很大的数字，也许不够你一天的消费。当你看到一件自己喜欢的不超过100元的东西时，也许你会毫不犹豫地买下来。但在买下它之前，你是否想过这100块钱还可以怎么用？下面是一些例子，你还可以根据自己的经验进行补充。　　　

　　1小杯哈根达斯冰激凌　　　

　　两个人在餐馆吃一顿很普通的饭　　　

　　几本自己想要的书　　　

　　5公斤猪肉　　　

　　1个月的交通费　　　

　　够你一个月吃的零食　　　

　　1个低档的MP3　　　

　　50张彩票　　　

　　价值5万元的人身意外伤害保险　　　

　　价值10万元的汽车意外保险　　　

　　价值50万元的航空意外保险　　　

　　……　　　

　　至少比较三个不同商品的价格、服务和品质，你还会很想买那件东西吗？消费是可以掌控的，无视于习惯、冲动或者广告，你才能够买到真正想要的东西。如果养成了理智消费的习惯，并将节省下来的钱存起来，你也可能成为富翁。　　　

　　如果你只是随身携带少量的现金，并不携带信用卡，就不容易有购物的冲动。尽量避免使用自动提款机提款，也会有助于减少浪费。　　　

　　挑选一个或者多个适合你的储蓄方式是一个好的开始，储蓄方式越自动化，效果就越好。例如购买每月自动转账的定投基金。另外，你还可以将储蓄视为另外一种支出，就像对待你的电话费一样，每月把薪水中的一部分存起来，不要嫌少而不愿意存，只要开始就会有一个好的结果。　　　

　　为了避免零星的花费失去控制，你可以每个月固定拨给自己以及家人一定数额的零用钱，据说使用这个方法的美国家庭在一年之内能够节省超过500美元的费用。而且从这些零花钱里，你还能够挤出一些钱用于储蓄，你可以将剩下的零钱全部放在一个罐子里，放满以后，再把这些钱存入银行。如果你每天存一块钱，再加上你口袋里的零钱，一个月下来你大约会有50元左右的积蓄，一年就是600元；如果你每天能存两块钱，加上你的零钱，一个月大约能存80元左右，一年下来你就有了大约1000元的存款。　　　

　　你是不是已经或者即将还完你买车或者买房子或者其他任何的分期付款？你不妨假装还没有还完，将每月应付的按揭款转入你的储蓄账户，因为你已经习惯了这个开支，不会因此而感觉手头紧。同样的道理，如果你获得了加薪，你也可以假装将增加的部分忘记，把它存起来。　　　

　　试着去戒除你染上的一些不良嗜好，如吸烟、酗酒等，这不仅会增进健康，还会增加财富。以吸烟为例，视你烟瘾的大小，戒烟后你一年可以节省500至2500元，10年之后，你在这方面可节省下来5000到25000元。　　　

　　四、节流和开源，一个都不能少　　　

　　我们已经充分分析了节流的重要性，但是，只是将节俭下来的钱存入银行，还不能叫做理财。尤其是在现在这种实际利率为负的情况下，把钱存在银行还不如拿去消费。正确的理财观念应当是既要减少支出，更要增加收入。也就是说，开源和节流同样重要。人的精力是有限的，仅靠增加自己的工作收入来提高你的净资产，显然劳心又劳力，失去生活乐趣不说，同时还可能失去健康，这可是花多少钱都买不来的。　　　　　　　　　

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第51节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（16）　　　　　　　　　

　　你应该学会用钱来赚钱，有效使用你的所得进行投资，而不是让省吃俭用节省下来的钱放在银行里，受通货膨胀和利息税的双重盘剥。投资的目的是为了获得收益，但是也伴随有一定的风险，你要知道，不可能存在绝对不赔钱的投资，储蓄也可以算作是一种投资，并且可以说是风险最小的投资之一，但你同样要冒着货币贬值的风险，国外的私人银行甚至还可能倒闭，让你的存款瞬间归零。　　　

　　投资的风险来源于两个方面：一方面是投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果你是在高位时买入，一旦价格下跌，就会亏钱；另一方面的风险来自投资产品本身的流动性。所谓流动性就是这种产品是不是比较容易卖出，例如投资古玩虽然升值空间较大，但流动性一般较差。流动性风险就是想卖出的时候却卖不出去，不得不降价出售，有时甚至降价出售也难以成交，结果无法顺利地将投资产品变现。房产也是一种流动性较差的投资产品。　　　

　　投资的风险和收益是一对孪生兄弟，相伴而生，如影随形。世界上根本不存在低风险、高收益的投资产品，要想获得高收益，就要承担一定的高风险。　　　

　　从个人理财角度来说，投资按其风险性的大小可以分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。　　　

　　1．流动性投资　　　

　　这一类投资可随时变现，风险很低但是收益也很低。主要包括：活期储蓄、半年以下的定期储蓄、短期国债、货币基金等。　　　

　　2．安全性投资　　　

　　此类投资风险较低，投资收益率适中，但有些产品的流动性较差。主要包括：半年以上的定期储蓄、中短期国债、债券型基金、保本型基金、商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。　　　

　　3．风险性投资　　　

　　此类投资工具风险较高，投资收益也较高，其中也有部分产品流动性较差。主要有：股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等。　　　

　　我们将在下一章对各种投资工具进行分析，这里只是让你对投资有一个初步的认识，并形成正确的投资理念。　　　

　　“不要将你所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”，这是最基本的投资理念。你应当视你的具体情况，将你的资产按一定比例分别投入上述三种投资工具中。分散投资的目的是规避风险，当你不慎打翻放鸡蛋的篮子时，不至于打碎所有的鸡蛋。　　　

　　在你选择某种理财产品之前，你一定要认真阅读这种产品所有的有关文件及说明，如果是高风险的理财产品，在初次购买时最好咨询专业人士的意见。事实上，不少机构公布的理财产品的预期收益率是根据历史数据模拟计算得出的，很多理财产品的实际收益率与产品说明书上的预期收益率相去甚远，有些理财产品在出售时公布的预期收益率接近10％，而实际收益率却还不到5％，甚至还有实际收益率为负的情况出现，这些是你在理财产品的说明书上看不到的。银行等投资机构在设计理财产品时并不是没有考虑到亏损的可能，但是考虑到在说明书上直接标注有亏损风险的话，会影响到他们的声誉和销量，因此在产品说明书中往往将风险提示写成“该产品达到预期收益率的概率是xx％”。　　　

　　类似这种模糊的或者专业的词语在理财产品说明中很常见，例如某银行的一种与四只境外上市公司股票价格挂钩的理财产品的说明书中有这样一条：“银行在一定的情况下会以合理的方式核定受到干扰事件影响的挂钩股票的价格。”想来大多数人看到这句拗口的话都会一头雾水，不具备多少专业知识的老百姓看到类似的语句，通常都是一扫而过，不加考虑。在这个条款中，“合理的方式”具体怎么个“合理”法，没有更清楚的说明，而到底采用什么方式则直接关系到投资人的收益。因此，在投资之前，对理财产品说明中看不懂的地方，一定要及时向销售机构咨询。越是复杂的说明，越不可麻痹大意。　　　　　　　　　

◇欢◇迎访◇问◇BOOK。◇　　

第52节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（17）　　　　　　　　　

　　另外还应注意的是条款有关“提前终止权”的部分，“提前终止权”就是说银行或者投资者有权在这种理财产品到期之前就终止合同。设置了投资者提前终止权的理财产品不多，购买这种产品的时候要注意，如果你提前终止了这项投资，你所获得的收益也就会较少，因为你需要付给银行一部分收益作为违约金。而设置了银行提前终止权的理财产品，收益率一般要略高于同类无银行提前终止权的产品，你可以将高出的这部分看做是银行付给你的，因为有提前终止的风险而获得的较高的收益。　　　

　　在银行行使提前终止权的时候，投资者往往会受到一定的损失。例如某种一年期理财产品的收益率为3％，另一种一年期的产品收益率为3。2％，但是条款中注明银行有权在半年后终止。如果你投资10万元购买后者，一年后你会得到3200元的收益。而假如半年后银行行使了提前终止权，那么银行