三天读懂经济学-第9部分

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太平盛世。这种为了防患灾害进行的保障就是原始形态的保险。
　　在国外，保险思想则发展更早并更成型。公元前2000年，在古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一个成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。其实，保险的雏形就已经基本形成了，即居民缴纳的赋金、成员的会费以及士兵的会费都相当于保费，保险事故是火灾、天灾和丧葬。
　　公元前916年，罗德岛的国王为了保证海上贸易的正常进行，制定法律，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担。在公元前260年～公元前146年，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24％～36％的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险的起源。　。。

第二章　投资经济学：人生理财的必备学问（12）
而现代保险就是从海上保险发展到火灾保险、人寿保险和其他保险的。
　　中国现代保险最早的是广州成立的“广东保险社”，是随着帝国主义入侵中国，由帝国主义国家开办的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。
　　功能及分类
　　保险的存在和发展是由于它有众多的功能和作用。
　　首先，它可以转移风险。生活总会出现意料之外的事情，其中有很多是不幸的，这就是发生事故的风险，有些事故甚至带来的损失巨大会超出承受范围，如央视大楼的火灾，保险的存在就可以转移这种风险给保险公司。而保险公司通过大家一起投入保费从而对所有有危险顾虑的人们提供保障，因为概率是一定的，发生事故的人远少于投保的人，所以通常，所交的保费也会远小于发生损失时所得到的赔偿。
　　因此，保险还可以均摊损失。购买了保险后，事故发生的风险其实还是存在，如车祸并不会因为买了保险就不会发生撞车了，它造成的损失也是客观的，保险就是让大家一起来分摊一场车祸带来的损失。但是，保险只是起分摊的功能，也就是我们一起承担，但并不会减少损失。
　　在转移风险，均摊损失后，保险还可以实施补偿。
　　对于保险的分类，我们最常用的是根据标的不同，分为财产保险、人身保险和责任保险。　如小彰担心房子着火，给房子买的保险就属于财产保险，财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。小久担心身体状况不好而买的保险就是人身保险，它是以人的生命、身体或健康状况作为保险标的的保险。如果小智担心小修违约，而去买的保险是责任保险，即以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
　　如何购买保险
　　面对琳琅满目的宣传和不断拜访的保险推销员，我们应该购买吗？要如何购买呢？首先，对于主动的保险推销员，请一定要求其出示有关证件。
　　然后，我们需要考虑自己的情况，决定是否购买。如根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。比如，虽然年轻人现在购买人寿保险比老年人优惠很多，但相应的，所付的周期也长很多，而且，还需要收入确定，这样才能按时足额的缴纳保费。对于“重大疾病保险”等种类，适应于没有医疗保障的从业人员而不是对医保无忧的人们等。如经常出门的人就可以购买专门的人身意外保险而不是每次都去买乘客人身意外险。而且，通常我们所要买保险的都是很大的损失事故，对于自己可以很容易应付的损失其实就没有必要。如果我们觉得保险公司的险种太多却又没有一个能正好满足自己要求的话，也可以对其进行合理搭配。
　　如果我们决定购买的话，就要注意保险条款上所列的事项，如保险责任尤其是免除条款，因为很有可能当发生了那项事故，如火灾时，保险公司却发现是家里的小孩子放的火，而其实这个原因在免除条款里，也就是您并得不到赔付。所以，完全可以要求业务员详细的讲解清楚。
　　有价证券——未来的权利也能进行买卖？
　　＊　什么是证券
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第二章　投资经济学：人生理财的必备学问（13）
＊　其他证券
　　什么是证券
　　“你想干什么我来帮你完成，用我的时间来给你办事，然后你支付一定的费用——这就是出售剩余人生！”淘宝网上开店“出售剩余人生”的女孩一度引起了热议。店内目前出售的“1天时间”，一口价为100元，1小时为30元，10分钟为10元，另外还有不同价格的交通费用、物品成本。时间也能买卖？没错，只要是有使用价值和价值的东西都能进行交换，就如同超市里有各种日常用品，零食、小吃可以进行交换，其他市场也有其他种类的商品。只有想不到的，没有做不到的，其实对于时间的买卖并不新鲜，现在的人们对于资产的创新已经到了对未来价值的买卖，如一块荒地上面什么都没有，你却需要花钱才能得到它，那么这时，你买的就不是现在的一块荒土，而是未来它能带给你的一系列的现金流。人类继续设想，于是未来的权利也能买卖了，如期权，即未来可以购买某项资产的权利。但这些东西的买卖就不能在商场这样的市场了，对于后者那样的金融产品，我们有专门的证券市场，这个市场里交易的也再不是日常用品，而称之为有价证券。
　　有价证券一般具有以下基本特征。1。产权性，即它记载着权利人的财产权内容，代表着一定的财产所有权，当你拥有该证券就意味着你正享有财产的占有、使用、收益和处分的权利。虽然有时候实际上证券持有人并不实际占有财产，但我们可以通过持有证券，在法律上拥有有关财产的所有权或债权。2。收益性，是指我们可以依靠持有证券来获得一定数额的收益。3。流通性，也就是当我们需要现金时，可以在证券市场上把手中的证券作为商品一样卖出去。4。风险性，是指我们持有证券并不能像持有现金一样安全，有可能之前投入的钱其实并不能得到预期的收益。这是由证券所带来的未来经济状况的不确定性所致。
　　股票
　　为了保护绿色植物，有更多的资金照顾城市里的树木，胜运城市政府决定将城市里的树卖给市民领养，市民交付一定的领养费，领养后该市里就有一些树的所有权可以属于市民，但政府会找人代为集中种植。这样的话，该市政府既可以筹到一笔资金来打理树木，让它们茁壮成长，又可以利用公众资金。对于公众来说，虽然拥有了所有权，但却不是自己去种植树木，甚至只是知道自己拥有了多少树木，却不知道具体是哪几棵树，被摆放在哪里。而这种所有权真正有感觉的时候是当树木倒下，需要处理时，我们可以将它收回来做家具或者卖掉，等等。专门护理树木的工作人员只是拿工资做工作，却并不是因为拥有它们而却照顾它们。这其实就是所有权和经营权的分离。
　　而股票也是同样的原理。当我们持有一家公司的股票时，我们也拥有了该公司一部分资产的所有权，但是我们并不知道具体是哪一项资产，我们也不会去经营这家公司。而公司的经理只是被雇用来做经营的，并不是因为是自己开的公司。公司向我们发行股票也是为了筹集到资金从而用于公司发展。这就是股票的意义。
　　也许有人会说，发行股票对公司来说不就是圈钱吗？连个纸质证明都没有的“股票”就能换来一大笔资金，到头来公司还是在他们手上。其实不然，虽然公司的日常经营中，作为投资者也许没有存在感，但当公司破产时，在偿还债务和其他应付款项后，股东对于公司的剩余财产可以依据自己的股份进行索取。除此以外，作为普通股股东，还有权参与公司的股东大会，并有建议权、表决权和选举权。　重要的是，普通股股东有权从公司利润分配中得到股息。但是这要由公司赢利状况及其分配政策决定。另外，如果公司需要扩张而增发普通股股票时，现有普通股股东有权按其持股比例，以低于市价的某一特定价格优先购买一定数量的新发行股票，从而保持其对企业所有权的原有比例。刚才一直说到的都是普通股，其实，公司还会发行一种优先股。优先股优先的是分配权和求偿权。不过，优先股分得的股利是固定的，而不大会受公司盈利状况的影响。优先股也没有普通股东的其他权利。

第二章　投资经济学：人生理财的必备学问（14）
现在也许还有一个疑问：股票不是永久性的吗？资金是一去不复返了？也就是说，如果我不想投资这个公司了，想换一个公司或者想把钱拿出来急用怎么办呢？虽然一般情况下，除非公司要回购股票，股东是不能向公司要回投资的，但是我们有证券市场，我们可以将手中的股票卖给另一个人，他成为股东，而我得到资金。当然，这时股票卖的价钱就不是由我来随便定了，而是根据供求关系。同样的，如果我觉得另外一个公司更好，想要投资那家公司，但是它现在并没有发行股票，我就可以从那家公司的股东手里去买他所拥有的股票。
　　当然，并不是所有的公司都能这样公开发行股票的。只有已经上市的股份有限公司才能对公众发行股票并在股票市场上交易。根据这些，还可以对股票进行分类。A股是最常见的，它的正式名称是人民币普通股票。即由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。B股区别在于虽然也在中国内地注册、在中国内地上市的，以人民币标明面值，但只能以外币认购和交易。H股是指国有企业在香港上市的股票。S股是指那些主要生产或者经营等核心业务在中国内地，而企业的注册地在新加坡或者其他国家和地区，但是在新加坡交易所上市挂牌的企业股票。N股是指那些在中国内地注册，在纽约上市的外资股。
　　债券
　　阿崎向阿弘借钱1000元用于自己的生意投资，签下借据，约定3年后还钱，每年给100元的利息，1年后，阿弘弟弟生病需要钱急用，但阿崎现在拿不出钱，必须要到3年后才能收回投资还钱。于是，阿弘找到另一个资金富余的小神，由于小神也认识阿崎，相信阿崎的信誉，因此，他愿意让阿弘将阿崎的借据转过来，由小神给阿弘1100元，再过两年后，阿崎直接还小神1300元即可（假设单利，一次还本付息）。这时，借据就形成了流通，成了一种工具。
　　现在假如阿崎生意大赚，开了一家公司，进行新的投资需要1000万元，于是，他不再是开借据，向朋友借钱。他开始用自己的公司名义发行10年期债券，向愿意购买的公众借钱。小神也买了其中1万元的债券，每年能拿到利息500元。可是，两年后小神要和女朋友小绪结婚，需要现金，那么，小神就可以将债券转卖，比如；阿弘正好想买，阿弘就接过小神的债券，然后给他11万元，10年后，阿弘就能得到阿崎还的15万元。但是，如果阿弘中间也需要用钱的话，他可以将债券卖给另一个人，从而获得资金。
　　这就是债券的流通过程。也许看起来和股票的流通有点像，但它们却有着本质的区别。
　　债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，债券持有人即债权人。而股票是证明所有权的凭证。此外，债券是有期限的，股票却只能靠流通来取回投资。债券还本付息是固定的，股票则需要根据很多因素，价格上下波动。总之，债券的特征如下：偿还性，即债券一般都规定有偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利息；流通性，大家可以自由转让手中的债券；安全性，因为与股票相比，债券通常规定有固定的利率，与企业绩效没有直接联系，收益比较稳定，风险较小。此外，在企业破产时，债券持有者享有优先于股票持有者对企业剩余资产的索取权；收益性，主要表现在两个方面，一是可以得到债务人所给的利息收入；二是买卖时还能根据债券价格的变化赚取一定的差价。当然，相应的，也可能是亏损。
　　其他证券
　　除了股票，债券这些基本的证券形式外，还存在其衍生出来的金融产品。如夏天时，阿魅到农村一趟，发现小禄家的水稻长的特别好，于是提前支付小禄一些钱，约定秋天收成时小禄要给自己30斤水稻，这就是对未来商品的买卖。现在放到有众多交易者的证券市场上，阿魅觉得3个月后石油价格应该会上升，于是买了3个月后的石油，这就是远期，如果是固定的合同样式，那就是期货。同样，阿魅还可以买下未来的股票和债券。这和买未来的水稻和石油是同样的道理。
　　如果阿魅并不确定未来是不是该买，他希望根据未来的状况再做决定，他就可以买下未来购买某项资产的权利，也就是期权。假设那项资产是某只股票，阿魅买下了这个权利，即未来可以以现在约定的价格买下那只股票，或者，未来的股票跌价很厉害，现在约定的价格太高，阿魅可以直接买股票而不需要靠这个权利以现在约定的高价格买时他还能放弃这个权利。那么，这就是看涨期权，对应的，还有看跌期权。为了这个权利所付的定金其实就是它的价格。
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