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30钱滚钱-第8部分
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攀交鸬姆绞浇小扒叱垂伞保壬梢怨刈⒚教蹇堑幕鹁恢蹬判邪瘢缓螅酆虾饬浚胖醒∮牛≡�1~2只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。
个人的“补充养老金”也可生钱（2）
可以购买货币基金
货币基金又有“准储蓄”之称，其最大的特点是没有任何购买和赎回费用，可以和活期存款一样及时兑现。胡先生的家庭月结余较高，可以用货币基金来打理日常资金，利用工资卡开通网上银行，发了工资后，及时将不用的款项转为货币基金，等积累的一定额度时，再考虑进行其他投资。目前，货币基金的七日年化收益一般在2％左右，除了灵活性较好之外，收益也高于一年期定期存款。
欧元可以购买外币理财产品
2005年以来，外币理财产品日趋火暴，除了美元、港币等外币理财产品，很多银行还推出了欧元理财产品。比如某股份制银行推出了“汇理财”外币理财产品，这一产品包含了美元和欧元两款产品，收益均比普通外币储蓄高出不少。
按照以上思路理财，相信胡先生和太太今后的退休应当会有很好的保障，他们可以尽享科学理财带来的富足生活！
投资之前莫忘测风险属性（1）
过去到银行买理财产品，客户可以各取所需，任意选购，但自从银监会《商业银行个人理财业务管理办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》颁布以来，要求银行在“在提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务时，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字。”客户购买理财产品要先做风险测试，将有效的避免部分银行从业人员为销售特定银行产品或银行代理产品对客户进行错误销售和不当销售现象。
银监会制定该项规定，根本出发点是为了更好的保护广大投资者的权益。仔细研究外资银行的理财业务从业经验，可以看到外资银行在这方面已做得相当的规范和成熟。比如花旗银行，专门制定了合规标准。合规意为在整个投资产品业务中，必须遵循“基于需求”的销售准则，该准则主要为两个方面：一是了解你的客户（KYC）——识别并理解客户的需求；二是教导客户——确认客户对投资产品的充分理解。花旗银行严格规定未经客户风险承受能力分析测试不得推荐销售投资产品，即使为此失去客户。
理论依据——人的投资行为大部分由心理因素主导
要求客户在决定一项风险投资尤其是高风险投资前，配合银行做风险属性分析方面的压力测试从心理经济学角度分析，是因为心理经济学认为人的心理感情在大多数时间里代替理智主导人的经济行为，从众和恐惧是产生买涨不买跌现象的根本原因。在生活中常会有这样的现象：价格上涨即便达到疯狂的程度，投资者照样趋之若鹜，根本不理会价格已远远超出商品本身的价值；反之，当价格一跌再跌，但依然无人问津。比如目前中国的股票。因此“克服投资过程中的心理障碍，选择适合自身心理承受力的对象和投资方式”，就是心理经济学倡导的理念。
而将心理经济学的理念引入理财规划之中，则更体现了理财设计的个性化。在投资理财活动中，根据个人的条件与个性，他面对风险表现出来的态度基本有三种：激进型、稳健型、保守型。激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；稳健型的人愿意承担部分风险，志在谋取高于市场平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，宁愿放弃可能高于一般水平的收益，只求保本保息。
风险承受能力和态度分析缺一不可
风险属性分析测试主要包含两个方面，一是测评其风险承受能力，这是一个客观的因素。如根据年龄和家庭供养人数的情况，来判断其家庭或个人处于生命周期的哪个阶段，因为不同的生命周期阶段承受风险的能力是不一样的，有老有小的家庭一般来讲比单身的个体承受风险的能力要弱一些；从其置产情况来分析，投资不动产、有自有房产、自有房产但有少量按揭、按揭成数较高、无自宅这几类客户的风险承受能力也是有区别的，因为家庭有负债意味着每月要有固定的现金流支出，投资不能影响到债务的偿还；是否有风险投资经验、风险投资资产的最大比重在哪类资产上，这几项历史记录也在一定程度上可以反映个体的风险承受能力；另外，还可以从职业的稳定性上来体现，一般来讲，公务员、事业单位编制的从业者要比自营事业或自由职业者的风险承受能力要强很多，因为拥有稳定的职业意味着有稳定的现金收入流，投资失败还不至于对个体和家庭带来灭顶之灾。
其二就是风险承受态度，这是从主观上来测评，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。如最大的可忍受投资亏损比例的大小；投资目标是旨在长期利得还是获取短期差价，抑或是保本保息？如投资资产亏损15％以上，选择的避险动作又如何？是加码摊平还是等待反弹，或是卖掉止损？投资亏损对本人的心理和日常生活会有怎样的影响？是夜不能寐或是基本无影响？还是有所波动但还能接受呢？等等。
投资之前莫忘测风险属性（2）
风险属性的分析须同时结合以上两个方面。如果家庭有能力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种心理上的伤害，这对投资理财是极为有害的。如一个保守型的百万富翁，对他而言，投资失利就算只损失3％的资产，也会令他郁郁寡欢，给生活造成不利影响；如果心理承受态度是够的，但家庭无此实力承担此种风险，这也会给家庭造成一种负担，同样有悖投资理财的宗旨。因此，假设两个人分别是激进型和保守型的投资者，即使收入、支出和资产等情况完全相同，理财计划也应完全不同。不同类型的投资者其投资于高低风险品种的资产比例因有很大的区别。（附：风险属性测评表）
表31 风险承受能力评分表
12分 10分 6分 4分 2分 得分年龄 总分40分，30岁以下者40分，每多1岁少1分，60岁以上者0分职业稳定性 很稳定 较稳定 不稳定 极不稳定 无业
供养人数 未婚 双薪无子女 1～2人 3～4人 4人以上
置产状况 投资不动产 自宅不动产 房贷≤50％ 房贷》50％ 无自宅风险投
资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以內 无
资产投资
最大比重 期货/股票 外汇买卖/
黄金 投资用
房地产 基金 存款总分
表32 风险承受态度评分表
12分 10分 6分 4分 2分 得分忍受亏损 不能容忍任何损失0分，每增加1％加2分，可容忍＞26％得52分投资目标 长期利得 赚短期差价 年现金收益 抗通胀保值 保本保息避险动作
（若亏损
15％以上） 加码摊平 等待反弹 卖掉一半 卖掉停损 预设
停损点
赔钱心理
（若亏损
15％以上） 不影响 基本无影响 影响情绪小 影响情绪大 影响正
常生活价格波动
影响心理 再大波动
都能接受 担心但还
能接受亏损 能接受
轻微波动 关心资产保
值多余增值 不能接受
任何波动总分激进保守各取所需
因此，我们每一位风险投资者都应该树立这样的风险管理理念：决定一项投资前先进行风险属性方面的测试，客观了解自己的风险偏好后，再来进行理财规划或投资品种选择，帮助自己控制风险减少损失。如知道自己属于保守型的人，把股票投资比例控制在资产的10％以下，即使遇上如今4年的熊市，10％部分亏去一半，毕竟所有资产还剩下95％，尚不至于影响家庭正常的生活。另外，还可以帮助投资者树立理性的投资态度，不受周围的气氛影响。如知道自己属于保守型投资者，在高风险产品的投资中，不但可以严格控制投资比例，还可以通过事先建立获利停损点，小富即安、微损即止。因此，每一位风险投资者千万不要为了怕麻烦或嫌银行多此一举，或仅从保护个人隐私角度出发，对此类测试拒绝进行或敷衍了事。
虽然以上我们所做的分类可能还不是很完善，测评指标也不是很多，测试结果未必非常的准确。但是，我们提出这些分类，更希望是能提供给每一位风险投资者一个参考坐标，建立起一种正确的投资习惯，希望每一位客户能够更好得做到“知己知彼，百战不殆”，实现对家庭资产的合理配置。
莫因小票据带来大麻烦
生活中，很多人对利息清单、水电费收据等小票据一般是随手丢掉，可往往“票到用时方恨少”，有时因为几张小小的票据，不但会给自己的理财和生活增添诸多不便，还可能因此带来一些意想不到的麻烦。
利息清单影响女儿出国
赵先生的女儿要出国留学，按照留学国家签证的规定，学生家长要提供经济实力状况的相关证明。赵先生先出具了银行开的存款证明，可签证官又要他提供近一两年转存存款的利息清单。赵先生这下傻眼了：利息清单在银行办理转存时就都随手扔掉了呀。
经了解后来赵先生才知道，目前很多人开具的存款证明都是临时借款或干脆去银行贷款而开出的，从而导致了签证官对我国申请人的真实经济能力产生怀疑，所以便采取了存款证明另外加转存利息清单的证明方式。虽然开存款证明的钱都是赵先生自己的，这两年也多次转存，可因为拿不出利息清单，女儿的签证迟迟办不下来。
理财提示：除了利息清单以外，可以证明资金实力的还有银行卡对账单、基金公司的基金对账单，以及信托产品、人民币理财的本息清单等等，这些看上去没有用处的小票实际上是自己最直接的资信证明，这些单子当时可能没有用处，但妥善保管可以做到有备无患。
水电费收据耽误个人贷款
李先生想办理个人信用贷款，他是一家公司的中层管理人员，收入较高，是银行认定的优质客户，可他将工资收入证明等贷款申请资料提交后，银行要他再提供近几个月缴纳水电费的收据。李先生对此非常不解，一个是这种小票谁也不会注意留存，再一个水电费小票与贷款有什么关系？
银行工作人员向他解释说，因为现在很多贷款人的居住地经常会发生变化，使银行的贷后管理工作难度增大，因此银行便通过查看水电费缴费情况来判断贷款人是否经常在本地居住，并以此作为审批贷款的附加条件之一。后来，李先生费了一番周折，到物业部门补办了各种票据和证明，延期取得了贷款，但如果当初自己把这些水电费收据保存好的话，就不会有这些麻烦了。
理财提醒：大家对彩电冰箱等大件消费品的发票能够注意保存，而对于一些小额消费的票据则不太在意，其实，这些消费的小票用处是很大的，比如，水电费收据可以证明贷款人的居住情况；小的购物发票可以为维权提供依据；相关家政收据还可以作为家庭账本的记账凭证，便于更好地准确计划开支。
股票交割记录使夫妻反目成仇
张先生颇有经济头脑，结婚以来夫妻两人的钱都是由他管理的。因为他对炒股还算有所研究，所以便陆续把家庭积蓄全部投入了股市中，可这几年股市不景气，张先生当初投入20万元，最后市值只剩下了6万元。因为怕太太埋怨，所以他一直没有把亏损的事告诉太太，并且为了防止太太发现，他的股票交割单以及存入、支取现金的流水单一般也是随时销毁。
后来，因为岳母住院，太太让他先拿出部分积蓄支付医疗费，没辙了，张先生只好把亏损的事情如实告诉了太太。但太太联想到近段时间夫妻经常吵架，便对张先生起了疑心，认为他是在故意藏匿属于双方的家庭财产。因为当初的交割证据没有了，证券公司只提供本年度的记录，张先生最终无法拿出炒股亏损的证据来证明自己的清白。太太一气之下，将他起诉到了法庭，致使夫妻成了冤家。
理财提醒：俗话说“君子爱财，取之有道”，无论是发财还是破财，这些相关的记录一定要留下来，到时可以证明自己的清白。另外，个人纳税的单子也要保存好，在国外，纳税人保留税单视同保留存折，今后，随着我国纳税制度的健全，保留好纳税凭证会使纳税人更好地享受日趋完善的社会保障。
银行业务不一定万无一失
张女士是一家事业单位的工作人员。在一次同学聚会时，她认识了一位在银行工作的校友，之后这位校友便找上门向她推介一款贷记卡。张女士知道现在银行卡都开始收费，便以已经办有多张银行卡为由推托，可这位校友却介绍说这是一款具备5000元授信额度的贷记卡，在不存钱的情况下，可以先消费，后还款，并且有长达56天的免息待遇。张女士收入十分稳定，工资卡上有一笔不菲的结余款项，根本用不着透支。见张女士依然不为所动，这位校友便接着说，这款银行卡第一年是不收年费的，第二年很有可能也会搞活动免年费的。听到这里张女士有点动心了，反正自己也不用缴年费，权当帮校友一个忙吧，于是便当场填了申请表。拿到贷记卡后，张女士便把卡锁到了抽屉里。
第二年，张女士买房子需要办理银行按揭。贷款申请递交后，银行工作人员却告诉她，经查询征信系统，张女士有过不良信用的记录，曾经从贷记卡上透支了100元，一直没有归还。这时张女士才想起自己办的那张贷记卡。原来，从第二年开始，银行竟然主动从她的卡上透支了100块钱替她缴了年费。后来，虽然张女士及时还上了透支款并办理了销卡手续，可这一不良记录却永远登记在案了。这也就意味着张女士后半生所有的贷款申请都可能会受到影响。 如今银行业已经进入了营销时代，各种理财产品完全依靠营销来推广，虽然广大居民享受理财服务更加方便了，但由于产品设计存在漏洞以及营销人员业务素质、职业操守等方面的原因，不可避免地会出现客户知情、公平等权益遭受侵害的情况，所以广大居民应增强防范意识，对于银行的各种宣传和营销举措要进行分析，避免和张女士一样被“忽悠”而遭受不应有的损失。
银行卡优惠不是“天下掉馅饼”。为了竞争市场，各家银行都在大力推销贷记卡，不断简化办卡手续和放宽透支额度，不过，广大居民不应盲目办理贷记卡，还是那句老话“天上不会掉馅饼”，表面上看所有的贷记卡都有透支免息等优惠，可往往是“羊毛出在羊身上”，这些优惠很可能是要持卡人自己买单，因为贷记卡每年要收取100~300元的年费，免息实际上是有代价的，所以，如果手中有闲钱尽量不要办理贷记卡进行透支。同时，办理贷记卡后如果不及时存款，银行会采用强行透支的方式扣收年费，和张女士一样，因为办贷记卡影响了自己的信用记录就得不偿失了。另外，对银行卡推出的一些办卡赠送小礼物等促销举措也要综合衡量，好好看清银行卡的年费、工本费怎样收取，标准是多少�
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