金融大未来:危机之后-第1部分

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作者简介　
埃迪耶德·巴卡斯：Adjiedj　Bakas，声誉甚隆的未来学者、作家与演讲家。他也是销售达数十万本的畅销书──《欧洲大趋势》的作者。他每年巡回世界演讲超过250场以上，并多次来华，最近的一次是2007年的演讲。而2009年，他将再一次来中国举行一次大型演讲。

出版社：机械工业出版社

　　金融界《大趋势》
　　金融海啸过后，未来世界的金融面貌！
　　你能想象未来世界的金融是怎样的情况吗？
　　本书由专家联手，勾勒出金融市场的远景！
　　作者认为，全球各国的财政部门、银行、保险业以及社会福利机关将出现结构性的革命。新兴国家如中国、巴西、俄罗斯、印度等将在这波洗牌之中填补空缺，占据有利的位置；未来欧美的银行与保险业将会被中东与亚洲地区的政府债券入主；高科技以及21世纪的新产业也将与传统金融产业一起流动！　
　　举例来说，Google会申请银行执照，而SONY则开始承揽经营保险行业。欧美将从全球金融领航者的宝座退下，忙着应对人口老化、拯救道德文化等问题。世界的金融蓝图将不再壁垒分明，国界、种族等对金融的影响都将逐渐变小、淡去，出现全新的金融思维和逻辑。　



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【本作品来自互联网；本人不做任何负责】内容版权归作者所有　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　︱
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　　　　推荐序　

　　　　译者序　

　　　　前言　

　　　　第一篇　金融服务：历史、现状与未来　

　　　　第1章　货币的功勋：世界发展的推手　3　

　　　　第2章　货币放慢了世界发展的脚步：全球危机　17　

　　　　第3章　展望未来　29　

　　　　第二篇　21世纪的金融服务　

　　　　第4章　大趋势一：全球化、世界经济　

　　　　新秩序和快速变化的竞技场　39　

　　　　第5章　大趋势二：人口结构巨变，　

　　　　呈现价值命题的新特征和新前景　85　

　　　　第6章　大趋势三：社会联结紧密，　

　　　　显现新的市场动态和新客户　127　

　　　　第7章　大趋势四：道德伦理复苏，重视健康　

　　　　和幸福成为金融服务业的新使命　175　

　　　　第三篇　追根溯源　

　　　　第8章　2010～2015年管理议题　203　

　　　　第9章　金融大未来：回归本源　219　

　　　　参考文献　222　

　　　　2007年夏天，我们在富通银行（Fortis　Bank）大会上分别就社会与金融的发展趋势这一主题发表演讲，并因此而结识。我们对彼此的专业见解都非常赞赏，更因为在艺术、历史和现代化等领域抱有相同的兴趣和热情而一见如故。　

　　　　在讨论中我们发现彼此在金融服务这一即将面临巨大变革的领域有着相似的见解。这些变革将带领服务的提供者们回归到金融服务的根基。他们将重新思考货币为何诞生—物物交换的发展；银行、保险公司及养老基金为何建立—激发创业活动，降低并分担风险，帮助人们储蓄以及通过再投资获取更多的收益。根据卡尔？马克思的理论，资本主义就是债务的循环流动。只要这一机制运行良好，除了偶尔出现的泡沫外，几乎没有什么需要担心的。21世纪的金融产业就是在这种持续不断的起伏交替中得以蓬勃发展的。在本书中，我们将关注这一行业的前景和未来。　

　　　　本书的读者对象是金融业界人士，尤其是那些就职于银行、保险公司和退休基金的人。对于其他的利益相关单位，包括会计事务所、信用卡公司、租赁公司、对冲基金以及税务当局也有一定的帮助。　

　　　　我们关注的焦点不是信息技术、企业组织形式或成本效率，而是B2C（企业对消费者）市场在亚洲、美洲以及欧洲的发展策略（该市场在非洲及大洋洲的发展也有所涉及）。　

　　　　为了能够平安渡过目前的危机，金融行业中众多的专业人士表现出同舟共济的精神，这本是可以理解的。但是人们却很可能因为过分关注当前的问题而出现“管窥”现象，反而忽略了在这个特殊的时刻，去找寻一个新方向才是最紧要的。因此，我们认为在此时出版本书有着特殊的意义—帮助金融行业透过此次危机寻找到新的发展策略。本书出版的目的是希望将人们从日复一日的挣扎中解放出来，给人们以启迪，引发人们的思考和讨论，激发新的灵感和创新。　

　　　　黑暗过去就是光明。这虽是老生常谈，却非常确切！金融危机预示着时代的更替：每一次危机过后，我们往往会迎来新的黄金时代。历史的发展进程中总是存在着一些周期性的变化。这一点同样也得到科学家们的关注。例如，萨塞克斯大学的卡洛塔？佩雷兹（Carlota　Perez）认为，在过去的200年中人类经历了5个科技周期，每一次的技术变革都遵循着相同的过程和模式。在最初的“导入期”（installation　period），企业能够以比较低的成本将新技术引入到其经营业务中。接下来，被佩雷兹称为“科技狂热”（technological　euphoria）的现象出现了，就是它引发了金融市场的泡沫。泡沫破裂后，金融市场在随之而来的经济衰退或经济萧条中平静下来。这是每一次科技变革的转折点。此后便进入了“拓展期”（deployment），整个社会慢慢地适应了新的技术…宏观经济模式，科技变革的潜能在此时得到充分的发展和利用。最后，新技术的影响力慢慢消退，人们又开始期待下一次的科技变革。在过去的200年中出现的5个科技周期分别是：工业革命时代，蒸汽机和铁路时代，电力、钢铁和重型机械制造时代，汽车和大规模生产时代，以及今天我们所看到的信息和电信时代。在每一个科技周期的导入期都曾出现过一次金融危机。佩雷兹认为我们目前正在经历的金融危机正是此次科技周期的转折点。为了能够充分地发挥这场信息和电信技术革命的最大潜能，这是一个必经的过程。　

　　　　在接下来的几年中，银行、保险公司和养老基金将会进行机构精简以提高工作效率。科技的进步、消费者自主性的提高以及全球化的深入都要求上述机构对金融产品进行彻底的更新换代，使之变得更加透明。现在的薪酬体系将会彻底改变并回归本源，除此之外我们别无选择。风险评估将变得更加严格，那种曾经在大男子主义的领导作风影响下长期盛行的“我也是”情绪将被埋葬。就是这种情绪误导我们将风险与奖金挂钩—承担的风险越大，奖金回报就越高。如果你不加入这场游戏，很快你就会被视为一名失败者。既然这种男子气概已经不复存在并且以往的奖金制度也将被废除，因而金融行业中将会出现越来越多的女性。鉴于女性消费者日益增长的影响力，这种变化绝不是一件坏事。
　　　　本书的创作是基于VODW营销和咨询公司智囊团的会议、对金融专家的采访以及来自Trend　Office　Bakas和VODW营销和咨询公司知识中心的调查研究。　

　　　　VODW营销和咨询公司智囊团的成员包括：Margot　van　Beusekom，Marcel　van　Brenk，Beate　van　Dongen　Crombags，Charlotte　Buys，Lucas　Goossens，Jan　Heuvel（Onna　Onna），Marloes　Jansen，Dries　Laurs，Marinde　van　Leeuwen　Fontein，Carlotte　Mos，Danielle　Nieuwenhuis，Jos　Nederpel，Isolde　Schram，Maton　Sonnemans，Albert　Spijkman，Thijs　Out，Wouter　inv誸　Velt，Herman　Wiegerinck，Derk　van　Wingerden，Suzanne　IJsebaert。　

　　　　在此特别向为本书做出重要贡献的Lilian　Alibux、Hong…May　Cheng、Reggy　de　Feniks、Irene　van　den　Brink和Valborg　Korthals　Altes表示感谢。　

　　　　我们在本书的创作中查阅了大量的参考文献和信息资源。为使本书的内容更便于阅读，我们没有使用脚注，而是一并在本书后面列出并于本书网站中公布。在相关资料的记载和介绍中我们力求准确无误。对于可能出现的疏漏，我们在此表示歉意，并将在本书的新版本中进行更正以及在网站上予以公布。　

　　　　业界的众多专业人士接受了我们的采访并对我们的观点提供了有益的建议。他们分别是（按照字母顺序）：Jeremy　Alwyn（就职于苏黎世金融服务集团，任欧洲区银行负责人），Steve　Austen和Kimberly　Bastoni（就职于美国TNS媒体情报公司，任营销与发展部门高级副总裁），Theo　Bouts（就职于苏黎世金融服务集团，任Global　Life部门运营总监），Lans　Bovenberg（就职于荷兰蒂尔堡大学，经济学教授），Bertina　Bus（就职于特恩斯市场研究咨询公司，任全球金融部门市场经理），Frits　Bussemaker（就职于奥迪纳，任咨询顾问），Hugo　Caballero　Albi~nana（就职于Chili俱乐部，任市场顾问），Walter　Capellmann（就职于Capellmann　Consulting德国分公司，合伙人），Ricardo　Fakiera（就职于美林荷兰分公司，任副总裁），Raquel　Goshima（市场研究专家，来自巴西），Tilman　Hengevoss（就职于苏黎世金融服务集团，任首席营销官及集团发展部负责人），Robert　Hovenier（就职于瑞典浩富浩信财富管理有限公司，任常务董事），Guido　Lanzoni（就职于意大利联合信贷银行旗下罗马银行（伦敦），任信用部负责人），Bob　Neuhaus（就职于北美TNS，任金融服务部执行副总裁），Annette　Nijs（就职于荷兰欧中易思商院，任执行董事），Pim　Mol（就职于荷兰合作银行，任董事），Frans　van　der　Reep（就职于KPN，任高级策略师），Ravi　Sankaranarayanan（就职于苏格兰Royal银行，任欧洲及中亚区零售及商业银行部门首席执行官），Harry　Smorenberg（独立咨询顾问），Graham　Tocher（就职于TNS媒体情报公司（新加坡），任亚太、拉美、中东及非洲区董事），盖尔特？扎尔姆（DSB银行首席财务官，并任国际会计准则委员会基金会主席）。　

　　　　以下是本书专栏部分的作者，在此向他们表示感谢。他们是：Peter　Blom（Triodos银行首席执行官），Arturo　Bris（就职于洛桑国际管理发展学院，金融学教授），Jos？Manuel　Campa（就职于西班牙IESE商学院，金融学教授），Sir　Ronald　Cohen（阿帕克思投资集团创始人），Ray　Davis　（安快银行首席执行官），Jo　van　Engelen和Roderick　Munsters（就职于APG，任首席营销官及首席投资官），Ricardo　Fakiera（就职于美林荷兰分公司，任副总裁），Paul　van　Geijn（就职于苏黎世金融服务集团，任执行委员会成员），Nick　Jue　（就职于荷兰国际集团，任首席执行官），Jean…No憀　Kapferer（就职于巴黎HEC管理学院，营销学教授），Wim　Kok（就职于荷兰国际集团，任董事会成员），HRH　Princess　M噚ima　of　the　Netherlands（联合国普惠金融顾问组成员），Joseph　Pine　II（《体验经济》一书的作者），Isidoro　Unda（安卓公司首席执行官），Richard　Wacker（韩国外换银行首席执行官），Joop　Wijn（就职于荷兰合作银行，任中小型企业部门负责人），Michiel　Wielhouwe和Arie　van　Dusseldorp（欧洲维萨国家业务部经理及荷兰LaSer集团市场部主管）。　

　　　　在此还要特别向诺特？魏霖克（Nout　Wellink）表达我们由衷的谢意。身为荷兰央行（DNB）总裁、欧洲央行（ECB）成员以及巴塞尔银行监管委员会与国际货币基金组织（IMF）理事，感谢他能在百忙之中拨冗并为本书做出了巨大贡献。在这位深受爱戴的思想领袖的帮助下，我们有机会向荷兰央行总部推荐本书。此外，本书能够获得成功也离不开荷兰央行对外联络官员Tobias　Oudejans的大力支持。　

　　　　感谢Michel　Noordermeer（就职于NVB公司），Jan　Lodewijk　Roebroek　（就职于富通银行），Willy　Linssen和Meg　Kang（就职于韩国Heartware），Els　van　Weering（？职于洛桑国际管理发展学院），Rebecca　Kemsley（就职于波特兰资本公司），Hadewych　Kuiper（就职于Triodos银行），Jan　Willem　Stapel　（就职于美国富通银行）帮助我们建立了与金融业界之间的沟通和联系。　

　　　　最后，要感谢本书编辑Minne　Buwalda的帮助。　

　　　　希望读者从本书中得到灵感和启发。　

　　　　埃迪耶德？巴卡斯　

　　　　罗格？佩弗雷里　

　　　　经济全球化发展到今天，货币创造和金融业的发展功不可没。当前，由美国次贷危机引发的全球金融危机，进而引致全球经济面临前所未有的挑战。金融在未来的几十年应该如何发展，如何走出金融危机的阴霾，未来世界的金融将会呈现出何种发展趋势？本书给我们勾勒出一个未来金融的愿景！　

　　　　本书是两位具有不同背景的作者思想的结晶。埃迪耶德？巴卡斯（Adjiedj　Bakas）是一位享有盛誉的未来学家、作家和演说家，主要研究社会、文化、经济、技术以及宗教方面的发展趋势，将这些学术理论加以诠释并引入到企业。另一位作者罗格？佩弗雷里（Roger　Peverelli）则是一位营销创意专家，任职于业界领先的营销和咨询公司VODW，主要向世界各地的银行、保险公司及养老基金提供咨询服务，关注的是股票和资本市场。本书集合两个人的研究成果，以朴实无华的语言，运用新颖的综合学科研究方法，向读者揭示了金融行业的发展趋势。同时，作者又把这些趋势放到历史的层面进行分析和考量，这是非常有价值的。本书之所以通俗易懂、引人入胜，主要归因于它把历史、趋势、技术方案和很多业界人士有价值的贡献融合在一起，并且把这些内容与本行业外部的信息和发展趋势联系在一起，这是难能可贵的。　

　　　　当我拿到本书粗略浏览之后，即被其丰富的内涵、独特的思路和新颖的表达方式所吸引。它避免了繁冗的数据和枯燥的历史事实；相反，它用生动的笔触描述了货币的历史，让我们在轻松的阅读中，浏览了金融行业以及金融产品发展的历史画卷、现实矛盾和未来趋势，掩卷深思，我们又能从中悟出一些哲理。　

　　　　更为重要的是，我认为在此时出版本书有着特殊的意义。2008年爆发的全球金融危机，将会呈现出怎样一幅发生、发展、走向巅峰而后转向，直至最后平息的逻辑演变图，现在尚难看得清楚。期望本书的出版能带给人们些许启迪，进而引发人们的思考和讨论，激发人们的灵感和创新，帮助人们透过此次金融危机寻找到世界金融业新的发展方向。　

　　　　为了更好地保证书籍出版的时效性和质量，我邀请了我的同事、曾留学德国和澳大利亚的邢雅菲、杨柳两位老师参与了这项工作，她们齐心协力共同承担了全书第二篇内容的翻译（邢雅菲翻译大趋势一、二，杨柳翻译大趋势三、四）。推荐序、前言、第一篇和第三篇由我翻译。译稿完成后，郝书辰教授对全书进行了审校，为本书增色不少。在此期间，我们得到了我的研究生张令凯的大力协助，可以说，没有大家的共同努力，在如此短的时间内完成这项工作是难以想象的。在本书翻译过程中，本