变成有钱人并不难 著名理财师手把手教你学理财-第23部分

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谨慎操作。网上银行使用协议中，银行方要求客户方在输入网上银行交易信息时必须准确无误，否则造成损失，银行方概不负责，前面所说的李先生就属于这种情况。因此，在办理资金转账、网上汇款等自助业务时，一定要对汇入账号、金额等信息认真校对，并且要注意数字中不能有“…”或空格，以免出错误。网上银行使用完毕后，一定要注意点击网上银行的“退出交易”选项，这样不仅是为退出交易页面，更重要的是为清除微机数据库中暂存的会话密码，充分保障安全。同时，客户输入登录密码、交易密码时，同一日内连续六次验证未通过，银行将自动冻结客户当日交易资格，如需当日解冻，需持本人身份证件及存折、银行卡到银行营业网点办理解除冻结手续。　
定期对账。对于利用网上银行办理的转账和支付等业务，要随时做好记录，定期查看“B2C购物明细”、“历史交易明细”等选项，并于月末或季末打印网上银行业务对账单，以便及时发现因网络故障、操作失误、银行记账串户等原因造成的账务差错。另外，每次登录网上银行后，都要注意“上一次登录时间”的提示，查看最近的登录时间，从而确定网上银行账户是否被非法登录过。如果发现账户被非法登录或资金被盗用，要及时通过网上或电话等快捷方式对注册卡以及相关账户进行临时挂失，并尽快到营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。　
l　网上炒股八项注意　
如今，网上炒股以其方便、快捷、安全的优势，日渐受到了广大投资者的青睐。但网上炒股作为一种新的理财方式，多数人对其缺乏一些较深层次的了解，防范风险意识相对较弱，有时因使用操作不当等原因会使股票买卖出现失误，甚至发生被人盗卖股票的现象。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上炒股正确使用和资金安全是非常重要的。　
１。正确设置交易密码。如果证券交易密码泄露，他人在得知资金账号的情况下，就可以轻松登录您的账户，严重影响个人资金和股票的安全。所以对网上炒股者来说，必须高度重视网上交易密码的保管，密码忌用吉祥数、出生年月、电话号码等易猜数字，并应定期修改、更换。　
２。谨慎操作。网上炒股开通协议中，证券公司要求客户在输入交易信息时必须准确无误，否则造成损失，券商概不负责。因此，在输入网上买入或卖出信息时，一定要仔细核对股票代码、价位的元、角、分以及买入（卖出）选项后，方可点击确认。　
３。及时查询、确认买卖指令。由于网络运行的不稳定性等因素，有时电脑界面显示网上委托已成功，但券商服务器却未接到其委托指令；有时电脑显示委托未成功，但当投资人再次发出指令时券商却已收到两次委托，造成了股票的重复买卖。所以，每项委托操作完毕后，应立即利用网上交易的查询选项，对发出的交易指令进行查询，以确认委托是否被券商受理或是否已成交。　
４。莫忘退出交易系统。交易系统使用完毕后如不及时退出，有时可能会因为家人或同事的误操作，造成交易指令的误发；如果是在网吧等公共场所登录交易系统，使用完毕后更是要立即退出，以免造成股票和账户资金损失。　
５。同时开通电话委托。网上交易时，遇到系统繁忙或网络通讯故障，常常会影响正常登录，进而贻误买入或卖出的最佳时机。电话委托作为网上证券交易的补充，可以在网上交易暂不能使用时，解您的燃眉之急。　
６。不过分依赖系统数据。许多股民习惯用交易系统的查询选项来查看股票买入成本、股票市值等信息，由于交易系统的数据统计方式不同，个股如果遇有配股、转赠或送股，交易系统记录的成本价就会出现偏差。因此，在判断股票的盈亏时应以个人记录或交割单的实际信息为准。　
７。关注网上炒股的优惠举措。网上炒股业务减少了券商的工作量，扩大了网络公司的客户规模，所以券商和网络公司有时会组织各种优惠活动，包括赠送上网小时、减免宽带网开户费、佣金优惠等措施。因此大家要关注这些信息，并以此作为选择券商和网络公司的条件之一，不选贵的，只选实惠的。　
８。注意做好防黑防毒。目前网上黑客猖獗，病毒泛滥，如果电脑和网络缺少必要的防黑、防毒系统，一旦被“黑”，轻者会造成机器瘫痪和数据丢失，重者会造成股票交易密码等个人资料的泄露。因此，安装必要的防黑防毒软件是确保网上炒股安全的重要手段。　
　

　


12。揭穿房产商的十大美丽诺言

宗学哲
“距市中心仅8分钟车程”　
一般情况下，离市里越远，地价往往越便宜，所以开发商喜欢把房子盖在远离市区的“荒郊野外”。但他们售楼时却从不说离市中心多少公里，而是一律用“车程”代替。比如，距离20公里，他们会说：本案距市中心仅8分钟车程！　
但这有个前提，得用时速160公里以上的进口轿车，另外还得警车开道，一路绿灯。　
“房价每平方1000元起”　
房产商做广告时，很少说平均房价是多少、最高房价是多少，而是一律用“每平方1000元起”。得知这个消息，你兴奋得一夜未眠，第二天一大早便去排队办理购房预约，谁知却被告知，每平方1000元的房子已经售完，目前还有4000元和5000元的……　
最后，你刚扫兴而去，售楼小姐就在后面翻你的白眼：这人也忒实在了，1000元能买房子吗，储藏室还差不多。　
“首付万余元、月供几百元即可入住”　
叫一般人理解，房产商的这个说法是指首次交上万余元后即可拿到钥匙。但是，当你满心欢喜拿着万余元去圆住房梦的时候，房产商却告诉你，首付是指交上这些钱才可以办理住房按揭，各种开口费、产权登记费、手续费等若干缴费另算。真正的首付款下不来N万元。　
“月供几百元”听来很诱人，其实是指30年的长期贷款。当你提出30年贷款申请时，人家银行却说，对不起，你的年龄只能贷10年期。这样实际月供会在千元以上。　
“各种开口费全免”　
暖气、煤气、水电等开口费是购房中一笔不菲的开支，许多房产商往往会打出“各种开口费全免”的广告，并称是让利消费者云云。但实际上却是事先把这些费用均摊到了房价里，转移了利润点。包括赠送豪华装修、赠送全套家电、赠送整体厨房等所谓的回报顾客，还不是“羊毛出在羊身上”？　
拿你的钱给你买赠品，还让你觉得捡了个大便宜，你看这招儿多高明。　
“包办一切贷款手续”　
想贷款买房的人往往会对繁琐的贷款手续望而生畏，这时房产商就主动来为你“解忧”：本公司承诺包办一切贷款手续，你所做的只需提供几张证明和在合同上签上名字。实际上，银行住房贷款是有严格规定的，特别是对贷款人的职业、收入、信用等情况都有很高的要求。　
常常是等你满心欢喜地将各种手续交给房产商，最终等来的却是这样的答复：对不起，贷款没有批下来，你赶快想办法筹集资金吧。　
“花园式住宅正在热售中”　
过去商业化住宅区一般是根据地域命名，比如，城西小区、城中小区等等。如今这种名字太老土了，叫丽景花园、春天公寓多吸引人呀！可是等你拿着郁郁葱葱、宛若仙境的效果图满小区找“花园”和“春天”时，却只见到几棵半死不活的冬青。并且一年后，连那两棵仅有的冬青也被他们铲掉，改成收费停车位了。　
对了，叫某某山庄的那家楼盘倒多少贴点边儿，因为附近确实有一座人造的、海拔2100毫米的假山。　
“社区设施一应俱全”　
无论是售楼广告，还是现场营销，房产商都说社区的健身设施、中小学校、托儿所、银行、邮局、超市等一应俱全，并且托儿所在你房子的左边，小学在你的右边。这时你可千万别当真，学校的设置由教委说了算，托儿所、银行、超市都是商业化经营，商家也得看小区的消费潜力如何。　
不过，应付这点小事房产商是有办法的：别着急，一切都在规划中。　
“一流的物业管理”　
这就和小贩们卖东西一样，没有说自己的果子不甜的。“一流的物业管理”是房产商们的口头禅，实际上这些“一流”是徒有虚名。“24小时保安”，还不是照样丢车？“一切为业主着想”，还不是变着法儿让你掏钱？　
不过，现在也有一些物业管理确实称得上是一流，但他们的收费也是一流的———普通工薪族要想享受一流服务的话，恐怕每月一半的收入都要交给物管。　
“在家里可以看海景”　
许多海滨城市的房产商，喜欢说自己的楼盘可以看海景。可等你实地考察后才发现，这里离海还远着呢！所谓的海景是指打个把小时的出租，一番奔波，你才能在人头攒动中翘看浅浅的海湾。　
另外，有的高层住宅确实能看到海景，但必须爬到23楼，用高倍军事望远镜，才能隐约看到白茫茫的海天一色。　
“与历史文化名人毗邻而居”　
孟母三迁的故事，让人们认识到了居住环境的重要性。售楼策划者很多是文化人，他们会投买房者所好，打出“与历史文化名人毗邻而居”的牌子，并且说与某某著名大学，某某名人故居，某某知名风景区“仅一步之遥”。可这是针对他们“精心”绘制的效果图来说的；也可以理解为是对“距离”的形容和修饰。　
但当你问到底离多远时，他们便又开始和你兜圈子了：不远，仅几分钟车程！　
　

　


13。聚焦民间借贷

宗学哲
近几年来，银行存款利率不断下调，加上开征利息税，储蓄存款的收益越来越小，致使民间借贷在某些地区逐渐活跃。对于民间借贷，最先只不过是指亲戚朋友、乡亲之间互助性的借款和贷款活动，可是随着人们经济观念的改变，这种半公开半隐蔽的经济活动几乎成了高利贷的代名词，每年10％以上的利息让许多人趋之若鹜，但由民间借贷引起的各种纠纷也不断上升，严重影响着出借人的资金安全。　
有借就有还吗　
常言道，“有借有还，再借不难。”以诚相待，取信于人，这是做人的立身之本，可是现在许多借款人却不再恪守借钱当还的信条。借款时使出浑身解数，与你套近乎，信誓旦旦地做保证，可钱一到手，便摇身一变──他成了爷爷。某报上的一幅漫画就形象地说明了这个问题：杨白劳悠闲地坐在椅子上抽着大烟袋，黄世仁却提着礼品低声下气地哀求杨白劳归还欠他的地租。这也是现实生活中一些民间借贷的真实写照。某单位一位职员平时省吃俭用积攒了一笔积蓄，一位当年的老同学找上门来，说他办了家小化工厂想借点钱用，答应两个月即可奉还，并许诺按二分利计算利息。这位职员觉得老同学求自己一回，不答应面子上过不去，况且还有较高的利息，便把家庭积蓄5万元借给了他。半年过去了，因为买房需要交房款，这位职员只好去找到那位老同学，可他不是躲躲藏藏，就是拖一天算一天，实在逼急了就露出一副“要钱没有，要命一条”的样子。再看看他的工厂已被其他债主抵债，家中也徒有四壁，还钱是没有希望了。这位职员懊悔地说，多年积蓄付之东流，后悔当初不该借给他钱。　
高利息的诱惑有多大　
据有关调查显示，民间借贷的出借人中大多数是图高于银行好几倍的利率。特别是随着人们家庭理财意识的增强，让钱“生”钱、多得利息成为人们共同的理财愿望。目前银行一年定期储蓄利率仅为1。98％，这样的收益显然满足不了一些投资者的要求。投资股市风险大不说，还得费心劳神，对于一些期望高收益的人来说，民间借贷既可得到较高的利息，又不用操心，可以说是“坐收渔人之利”。但是，高利率必然增加借款人的经营成本，加上如今一些个体或小集体企业稳定性较差，弄不好就会出现亏损甚至倒闭。这样，出借人的高息收益也就无从保障。还有个别利欲熏心的人，打着民间借贷的幌子，以高利率做诱饵，私自开设“地下钱庄”，这些人带着投资诈骗的目的，一开始还能拆了东墙补西墙，但随着高利息的支付，还本就成了问题。最终这些借款人不是东躲西藏使债主见不到面，就是直接携款逃之夭夭。　
民间借贷的“八项注意”　
某企业职工刘某借给了经商的朋友2万元钱，当时，他觉得彼此是朋友，并且朋友还承诺每年给予20％的高息，所以碍于面子，连欠条也没打。一年后，看朋友不提还钱和付息之事，刘某便登门提醒，可没想到这位朋友却不承认有借钱之事，一气之下，刘某将借款人告到法院。但因其空口无凭，拿不出任何借款证据，法院最终无法保护这位职工的权益。　
根据我国民法通则关于债权的规定，由借贷而形成的债权、债务关系是受法律保护的。但在办理民间借贷时应注意以下事项：　
１。注意借款人的信誉和偿还能力。一要看对方的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力；二要看对方平时为人怎样，信誉如何，如果借款人有过“有借无还”的“劣迹”，就要坚决拒绝。切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款，不然最终吃大亏的还是自己。　
２。应有借款合同或借据。借款时，不要顾及人情、关系等因素，一定要让借款人当面写清合同或借据，并写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存。　
３。对于比较大的款项，应履行担保和抵押手续。为了保险起见，对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的担保人或担保单位，必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押，并完善担保或抵押手续。这样，借款人万一出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。　
４。借款人的借款用途应合法。对于明知借款人是为了进行赌博、贩毒吸毒等非法活动而借款的，国家法律不予保护。俗话说，君子聚财，取之有道，在借款时，切莫只看个人私利，把钱借给违法乱纪之人。　
５。借款利率应合理合法。我国《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。同时，利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的“利滚利”，超出部分的利息和复利不受法律保护。因此，借款双方协商的利率应在合法范围之内。　
６。注意还款期限。我国《民法通则》规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为2年。”也就是说，借出的款项到了约定还款期后，两年内受法律保护，超过两年则不再受法律保护。根据这一规定，债权人可以采取催收或更新借据的方式，维护合法债权。　
７。运用法律追讨欠款。如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债券人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。依照法律规定，对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务，必要时，法院可以施行强制执行措施。　
８。谨防“非法集资”式的民间借贷。一些个体企业或业户利用人们贪图高利的心理，抛出高利诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这种集资经