拱出银行的小猪-第10部分

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　　　　忽然，善财想起来，会不会他就是掌管保险的财神弟子呢？私下一打听，果真就是，两人都欣喜万分。晚上，他们相约在博士的家中，开始畅谈保险。
　　　　草丛中总有蛇在出没
　　　　“你的同学被蛇咬，谁也没料到，都这个时候了，居然还有蛇出来咬人。”
　　　　“是啊，谁会想到呀？大家高高兴兴地来玩，碰上这种事，真叫倒霉，说不定那同学还得为此留级呢？”
　　　　“是的。其实，人的一生就像在未知的丛林中不停地走，而丛林中，总有蛇在出没。一不小心，蛇就溜出来咬你一口。人生的许多意外就是这样发生的。”
　　　　“你说得太恐怖了，没这么可怕吧？”
　　　　“一点都不夸张。草丛中主要有两大类蛇，分别与人的寿命和财产相关，我们可以把它们叫做寿蛇和财蛇。”
　　　　“真有意思。从来没有听说过还有这样的蛇。”
　　　　“我们先从财蛇来说。财蛇，主要针对你的财产，时时刻刻想着怎么样把你的财产，比如你心爱的房子、车子什么的，吞进肚子里去。一旦被它吞进肚子，你可就只有白白忍受了。财蛇相对于寿蛇来说，很简单，也比较好对付，接下来我就不多说了。”
　　　　“我明白了。那么寿蛇又是什么呢？”
　　　　“寿蛇，主要针对你的生命，比如你的人身安全、你的养老什么的。如果自己不加注意，很容易就掉进寿蛇张开的大口中去。寿蛇又分为三种蛇，分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然，还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，种类就多了去了。”
　　　　“那你讲讲。”
　　　　“意外蛇，你今天已经看到了。其实，人的一生很容易发生意外，比如车祸、摔伤骨折什么的，这些都是意外蛇活动的结果。而疾病蛇就更常见了，人吃五谷杂粮，怎能不生病？尤其是现代社会，污染严重，竞争压力大，所以疾病蛇比以前活跃多了。至于养老蛇，和意外蛇、疾病蛇有些不同，不太容易发现，相对来说隐藏地更深些，许多人直到老了才发现它的存在。它让你缺衣少食，晚景凄凉。”
　　　　“你刚才说还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，能给我说说是怎么回事吗？”
　　　　“好的，比如说你遭意外蛇咬了一口后，没有完全康复，留下病根什么的，这时就是疾病蛇在活动了。而到了老年时，你可能连吃饭的钱都没有，更别说看病了，这时就是疾病蛇和养老蛇一起在咬你了。”
　　　　“噢！我明白了，人生步步皆是蛇呀？”
　　　　一说完这话，两人都大笑了起来。
　　　　防蛇作恶的保险家族
　　　　“这么多蛇，可怎么办呢？”
　　　　“别担心，保险就可以很好对付这些蛇。对不同的蛇我们可以有不同的保险去对付它，可以说，合适的保险是这些蛇的克星。比如说，我们有意外险对付意外蛇，疾病险对付疾病蛇，养老险对付养老蛇。”
　　　　“我明白了，怪不得你一开始就问同学上保险的事呢？但是，现在各家保险公司推出的险种林林总总，什么分红险、投资连结险什么的，让我无所适从。”
　　　　“意外险、疾病险和养老险，你已经知道了。我给你介绍市场上流行的分红险和投资连结险，其实可以说这是两种混合险。分红险可以获得不固定的分红，每年保险公司从赢利中拿出一部分来给投保人（保险法规定保险公司应将利润的70％以上用于分），这有点像债券的利息。因此分红险本质上仍是保障型产品，它的资金投向大多以协议存款和投资债券为主。
　　　　“而投资连结保险是一种将投资与风险保障相结合的保险，可以提供人身意外、事故等基本保障。被保险人在获得风险保障的同时，将保费的一部分交由保险公司进行投资运作。既然是投资型产品，就需要承担较高风险，有赚有亏，这点你要了解。
　　　　“但是，如果你自己投资有方，或者说有更好的投资渠道，那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点，甚至可以不用考虑，你需要考虑的是完全属于保障类的险种。”
　　　　如何找到蛇的七寸
　　　　“哦，我明白了。那么针对不同的蛇，我们怎样才能找出合适的保险呢？”
　　　　“俗话说，打蛇打七寸，我们也要这样。”
　　　　“可蛇的七寸在哪儿呢？”
　　　　“找‘蛇’的七寸，其实也就是发掘自己和家庭的保险需求，按轻重缓急列出保险的顺序，分别计算自己还缺多少钱。在具体确定自己的保险需求时，有两个因素需考虑：一是损害程度，二是发生频率。一般来说，风险事故发生的频率越高，风险的威胁性就越大。比如，必须以助动车或摩托车作为代步工具或职业工具的人，就应把人身伤残的风险放在首位；而那些发生频率少、损害程度也小的风险，就应放在后面。
　　　　“对一般人来说，投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。因为保险的首要目的是防范风险，防止因各种意外造成的损失，其抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。因此，购买保险的基本原则就是：保障第一，　收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，债券、基金和股票都要更好些。”
　　　　人生三阶段如何买保险
　　　　“人生所处阶段不同，需要购买的保险也不同。”
　　　　“我以前听财神讲过，他也告诉我人生的不同阶段有不同的理财需求，我家里还挂着财神送我的那张表呢。”
　　　　“太好了，这就省事了，我们继续进行。”
　　　　独身期
　　　　这时，刚踏入社会；收入还不太稳定；最主要的意外疾病险。由于年轻；缴费一般较低；而保障却较高；若发生意外；父母也能老有所养。目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险很畅销，它每年只要交很少的费用（如100元），购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，则可以理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险（保障型）、养老型险、生死两全险等多种可供选择。
　　　　家庭期
　　　　这时，小孩将出生、受教育、不断成长，而自己也不断变老；上有老，下有小，面临的各种蛇也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求，具体如下。
　　　　第一，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸；赔偿金将给家庭设置一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世；所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险；以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险；可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。
　　　　第二，为了退休养老；年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金；有的是逐月支付；可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。
　　　　第三，若是为了筹备子女的教育经费；则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等等；能有效保障孩子的方方面面。
　　　　在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40％购买保险，孩子则用20％的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。
　　　　养老期
　　　　这时，一般子女已经成家；经济上相对宽松；不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算。
　　　　给保险加“保险”
　　　　在遵循购买保险的基本原则下，还需要注意以下五点。
　　　　认真诚实填写合同，及时合理地变更内容
　　　　在查看保险合同时，主要看保障是不是很全面，有没有说明除外责任，比如各大保险公司的重大疾病保险条款规定的重大疾病险种包括哪些，什么才算意外保险等等。一般情况下，我们应选择保障范围尽量多的产品，比如看看常见的烧伤、烫伤等意外是否被列入保险责任等。
　　　　在填写合同时，要本着诚实的原则，比如不隐瞒病史什么的，以免在具体理赔时“竹篮打水一场空”。
　　　　寿险产品一般都会延续很长的时间，少则几年多至十几年、几十年。在这么长的时间内，投保人、被保险人的个人信息、经济状况、保险意识等极有可能发生变化。当出现这种情况时，投保人可以申请对保险合同的相关内容进行修改。
　　　　买主险时；适当搭配附加险
　　　　在购买主险时；还应该了解一下有什么附加险。这样，花较少的钱就能补充你所投保险种的不足，附加险一般包括健康险、意外险、定期寿险、医疗险等等。
　　　　比如，大病统筹和公费医疗负责的病一般不分病种，费用根据有关规定按比例报销，没有保险金给付。因此，有了大病统筹和公费医疗并不能万事大吉。你可以买以下三种险来补充大病统筹和公费医疗。一是重大疾病险提供赔付金，这就意味着当投保人患上了其中列明的大病，在医疗费报销的同时，还可以额外得到赔偿金。二是住院医疗险可以分摊余额。三是意外医疗险报销意外医疗费。对意外伤害的医疗费，公费医疗或大病统筹采取的多是按比例报销办法；意外医疗险的报销范围更广，它报销的是除去免赔额的所有费用，且一般不限医院。而在上述三种险种中，第一种又是主险，第二、三种是附险。
　　　　买保险不要画蛇添足
　　　　世界上的蛇其实是有限的，整天杯弓蛇影没必要，保险太多了，肯定是画蛇添足。该买多少保额的保险，应视自己的家庭状况，计算实际需要多少钱。一般而言，买保险的资金（即年交保险费）在家庭年收入的１０％左右最为合适。
　　　　保险买得越早越好。
　　　　买保险，我们希望‘打草惊蛇’，买了保险，蛇不来了。但是，很多时候，打草也惊不了蛇。所以，年轻时买些保险，不仅能更早地得到保障，而且费率相对低，缴费的压力也相对轻。而随着岁数增大，不仅保障晚，费用高，更糟的是还可能被保险公司拒保。
　　　　不要轻易退保
　　　　退保后你将遭受几重损失：一是没有保障了，彻彻底底把自己暴露在蛇群面前。二是退保拿回的钱少，会有损失。目前前一、两年退保时要扣除手续费，两年后按保单的现金价值退保。三是如果万一你以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，说不定还会因某些原因遭到拒保或加费处理呢。
　　　　其实，如果实在需要用钱，有两条路可走。第一条路是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。当然，贷款金额会有限制。第二条路就是变更为减额缴清保费。
　　　　按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内交纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此等一段时间，待经济状况好转时申请合同复效，复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费。与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。
　　　　保险公司靠什么活
　　　　“蛇博士，你刚才介绍了许多，但是我还有一个问题。我现在交了100元保费，如果我发生意外了，我可以拿到10万元，这不是捡了大便宜吗？那保险公司岂不亏死了？”
　　　　“错，保险公司如果总亏，那还存在干嘛？它们又不是活雷锋。它们用的是‘万一法则’。”
　　　　“那什么是‘万一法则’呢”。
　　　　“其实，也就是发生事件的可能性大小，在数学上称之为概率。比如说一千个人必须去游泳，按照以前的情况，估计有一个人会淹死。那么一个人被淹死的概率就是千分之一。在知道了这个概率之后，保险公司和这一千人商量，说你们每人交100元，如果出事了，就可以得到10万元的赔偿。你说，这一千人交不交100元？”
　　　　“会交。因为万一自己被淹死了，不是可以得10万元吗？”
　　　　“对。让我们先假设大家都交100元，那么保险公司总共收了10万元，按照1个人淹死的概率，要付出10万元，保险公司不赔不赚。”
　　　　“但如果有2个人被淹死的话，保险公司就要赔本了。当然，保险公司也可以提高收费，或者将降低给被淹死的人的赔付金额。”
　　　　“对。保险公司的精算师就要根据事故发生的概率，确定该收每个人多少钱和给出事者赔偿多少。总之，这1000个人交的总保费要超过总的赔偿费，保险公司才愿意干。”
　　　　“我明白了，怪不得年龄愈大，买寿险什么的，费用就越高，因为年龄越大，死亡率、患病率就不断上升。”
　　　　“对，这还可以解释为什么有些业务不在保险范围内，而有些保险业务所有的保险公司都抢着开展了。”
　　　　“比如说日常感冒，就没有什么保险公司会有这种保险。因为感冒太容易发生了，且大家又不愿花太多的钱买这种保险，即使保险公司推出这种保险，估计也是赔本赚吆喝的。”
　　　　投资要点
　　　　人生，就是在未知的丛林中穿行，周围不断有或隐或现的“蛇”在出没。穿上保险这套盔甲，就可以放心大胆地往前走。只不过，不同的人在不同时期需要不同材质和型号的“盔甲”。但盔甲太重了，会影响前进速度。同样，买保险，够用就行。
　　　　1．　草丛中主要有两大类蛇，分别与人的寿命和财产相关，我们可以把它们叫做寿蛇和财蛇。寿蛇又有三种：分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然，还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，种类就多了去了。
　　　　2．　如果你自己投资有方，或者说有更好的投资渠道，那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点，甚至可以不用考虑，你需要考虑的是完全属于保障类的险种。
　　　　3．　购买保险的基本原则就是：保障第一，　收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，其他如债券、基金和股票都要更好些。”
　　　　4．　一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。
　　　　5．　目前在我国现阶段，普通家庭拿出收入的10％最合适。
　　　　6．　给保险加“保险”有五种方法：即认真填写合同，及时修改；买主险时，适当搭配附加险，比如买一些其他险来补充大病统筹和公费医疗；保险不是越多越好；保险买得越早越好；不要轻易退保。
　　　　问题
　　　　1．　你知道怎样买保险吗？你或你的家人买过保险吗？如果有，是什么保险？你理赔过吗？
　　　　2．　你家里的顶梁柱是谁？万一他（她）发生意外，你考虑过你家的生活会有什么样的影响吗？
　　　　3．　你认为应该怎样给你