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奔奔族理财(第二版)-第4部分
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银行基本存款方式及利息介绍
目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款（不同存期）、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。
表2…6是几种储蓄方式的存款利率对比，从各种存款方式中可以看出，活期存款的收益最小，而一年定期存款利率（％）是活期存款利率（％）的6倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！
随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是10万，那么20年后直接收益差距将达到万元！（见表2…7）这还不算这么长时间里万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里，相信你应该认识到每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。
银行存款使用技巧
1。 12存单法
每月提取工资收入的10％～15％做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新作一张存款单，继续滚动存款。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年。这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率（见表2…6的存款利率），这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。 电子书 分享网站
理财基础第三步：如何存款最合算—— 简单而重要的储蓄技巧（2）
另外，在实行12存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2。 阶梯存款法
一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了3万元，可以把这3万元奖金分为均等3份，各按1、2、3年定期存这3份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为5年定期，三年后你的3张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月实行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了！
3。 巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的情况。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受％的利息，这是％的活期利率的近4倍。举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以％的利率计算，利息收益为1688元，比活期存款利息450元，收益高出1238元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。
理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
4。 利滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
存款时的忌讳
1。 少用活期存款
弊端就是损失利息，前面都详述过，这里就不赘述了。
2。 储蓄存款不宜集中开一张存单
一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遇到急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
3。 储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起
储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗后犯罪分子支取。
4。 储蓄存款不宜选择太长的期限
一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。比如：近期央行就提高了存款利率，如果你的存单都是五年期的，就得根据具体情况考虑是要等到期取得利息划算呢，还是赶紧重新存入获取新利率划算。
理财初期的保险投资（1）
关于其他投资方式，我们在后面的提高篇中会详细地介绍注意事项以及操作方式。在此我们只对这些有别于储蓄的投资方式作一些简单的介绍。
人身保险：个人保险（健康保险/养老保险）/父母保险
在一般人的理财观念中，保险往往是被忽视的部分。当我们认同理财是为了幸福快乐的生活，是为了保证个人和家庭的生存安全，是为了提高生活质量的理念之后，回过头来再看保险，就会发现保险作为一种理财方式在很多方面与我们的理财观念是一致的。为此，我们专门把保险列入理财基础篇中，希望大家把保险作为一种优先考虑的理财方式来对待。
正如我们在前面的章节中提到的，“攘外必先安内”，倘若你的人身安全、医疗健康、养老都得到一定的保障，你在创业时会不会多一份安心，少一份担忧呢？如果你的家人也都得到了充分的保障，相信你就能全身心的投入创业拼搏中而毫无后顾之忧。在理财基础篇中，保险是作为一种基本保障的手段介绍给大家的，在后面的篇章中，我们会从更高级的投资角度介绍保险的功能。
购买保险的三项准备工作
在各家保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，发现该产品并不像当初想象的有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，最好做好三大准备工作。
1。 明确需求
购买保险时切忌面面俱到。在购买保险以前，首先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。本章朋友们都是处于理财初级阶段，所以大家优先的需求应当是意外》健康》保障》养老》子女》投资（这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的）。以健康需求为最而购买保险以前，一定要首先确定自己或家人将来面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴；而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。 电子书 分享网站
理财初期的保险投资（2）
2。 确定方案、注重长远保障
在了解和确定了自己的需求以后，就要通过保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。对此，业内专家认为，在保险产品的挑选上，保险公司占了很重要的位置。我们平时买东西时，从一开始就会感觉到自己所购买的产品能够带来什么样的回报，他的厂家服务如何。但与购买商品不同，大家只有等到需要它的时候，才是要跟保险公司打交道的时候。而在购买它的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏，因此在购买以前选好保险公司很重要。真正维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。我们在选择保险产品的时候，也并不是“保险保障范围越大越好，功能越多越好”。专家指出，保险的价格和保障范围是成正比的，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微，如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白花了工伤保险的钱。请记住，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。此外，与其他商品不同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件必然受限制。因此，我们在购买保险之前，一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。
3。 学会签单，五步骤保你不受骗
当一切工作准备就绪以后，你还需要做的一份作业就是要真正了解我们填写保单的时候应该注意哪些问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影响保险产品发挥其本身的作用。 业内人士称，把握好五个关键步骤，就可以顺利地签署保险合同。首先，当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。其次，你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当你决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍保险条款。再次，在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。第四，当你付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险公司付款。最后，投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。
理财初期的保险投资（3）
职场新人选准首份保险组合
职场新人在拿到第一份薪水的同时，也意味着从此以后经济上开始了独立自主，不但要照顾好自己的生活，也要对父母承担起应尽的责任。因此，为自己购买一份保险必不可少，以有效地转移各种意外、疾病带来的经济风险，对自己和父母都有所保障。
理财顾问指出，职场新人在买保险前，要先了解单位办理的社会保险、团体保险的情况。购买商业保险，可本着低保费、高保障的原则。由于刚刚进入职场，收入不高，不妨以保障型产品为主。
个人资料：小吴今年26岁，7月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为正式员工后税后年薪为6万元，办理四金，并有5万元的团体意外保险。由于经常出差，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
保险方案：刚刚毕业的小吴在投保时应注意量入为出。由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中的产品，均为消费型纯保障产品，基本上对小吴已经做到了全面保障，年度保费仅为2414元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划的性价比。
看收入买保险
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已成为在现代日常生活中扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
1。 普通工薪阶层的初期保险
阶层特征：主要是指刚踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应首先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年~10年的中短期险种。
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