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奔奔族理财(第二版)-第3部分
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理财基础第一步：知己知彼，分析个人（2）
个人（家庭）资产负债表
个人（家庭）资产负债表是反映个人（家庭）在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中，如在优化个人（家庭）消费结构、帮助个人（家庭）资产快速增值、建立个人（家庭）信用评价体系等方面发挥着重大的作用。
通过个人（家庭）资产负债表可以清楚地了解以下情况。
1。 反映个人资金来源的构成，包括债务和权益，个人与外部发生的经济往来关系等。
2。 反映个人的财务实力、短期偿还债务的能力，资产结构的变化情况和财务状况的发展趋向，并据此做出评定估价。
3。 提供个人资产评估的主要资料，规范地表明个人的财产状况。
4。 得出个人净值（净资产）。个人净值就是总资产与总负债的差值。因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。
5。 进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等，为投资理财决策提供依据。
月度收支表
至于月度收支表的作用则是能直观地了解个人（家庭）的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而看出自己每月收支状况，直观地了解自己的钱是怎么花出去的，并有针对性地进行开源或者节流。别小看这张表啊，很多朋友是“不填不知道，一填吓一跳”。坚持每月填一次，根据个人具体的收入和支出项目可以制作更适合自己实际情况的收支表，比如可以把日常生活费细分为衣食住行四项，把“食”一项的支出单独提出来，除以自己的总收入，得到的就是恩格尔系数（衡量个人生活水平的指数，系数越小，说明生活水平越高）了。类似这样的分析还有很多，不管怎样，目的只有一个，就是做到对自己的收支情况心中有数，不能总是糊里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，增加自己手中的余钱。
下面我们给一位七八十年代出生的一族的朋友做一次全面的财务状况分析，通过范例你就知道该怎么做了。
个人资料：老王，男，29岁，单身。家庭财产：父母给的一套房子（含家具家电），价值40万元，银行存款万，股票万，没有负债；平均月收入4000元（含工资和奖金），房子出租，租金收入1200元；支出方面，每月交通费300元，生活费1800元（吃饭800元，烟费400元，水电上网费200元，服装费400元），跟朋友一块租房住，房租费1000元，手机电话费200元。根据老王的基本情况填表。 电子书 分享网站
理财基础第一步：知己知彼，分析个人（3）
老王的资产状况可以根据上面的资产负债表，合计出个人净资产达到50万元，其中包括存款万元、金融资产万元、房产40万元。由于老王没有贷款或其他债务，因此负债为零。
老王的恩格尔系数=食物支出金额/总支出金额=800/3300=，表示他每月生活支出中有1/4为食物消费，生活水平偏低。用每月收入5200元减去每月开支3300，老王每月还有盈余1900元。可以把这些钱用于储蓄或者其他投资，以增加个人财富。
根据老王的月度收支情况再结合他的家庭财产状况，就可以有针对性地提出适合他的下一步理财步骤。
老王的财务状况分析：
收入方面，从表2…4可以看出，老王的收入主要来自两块—— 工资和房租。鉴于房租一般比较固定，所以只能从其他项目增加老王的收入，所以建议老王在保证现有工作的前提下，尽力拓宽收入渠道，增加自己的收入来源，保证收入方面更加稳定。
消费方面，老王的各项支出看起来都还比较正常，没有特别突出的有问题的支出，但在这里我们仍然可以分析出一些可调整方案。比如，老王每月在交通上的支出有300元，而且老王没有车，说明他居住的地点离单位不近，所以每月会有这么多交通支出。而老王在租房费用上每月也有1000元的支出，结合他每月的交通费，一分析，可以看出他在租房上的支出偏高，本身租房离单位较远，交通费高，加上租金高，为此可以考虑在离单位较近的地方寻求租房，一方面租金不一定有这么高（即便稍高，只要不高于现在的租金加上交通费，亦可以考虑），而且可以节省上下班路上的时间。另外，老王每月在买烟上要消费400元，大家都知道吸烟有害健康，而且吸烟还影响理财。如果老王把吸烟的不良嗜好戒除，每年将能节余4800元！
这里我们仅仅简单结合收入和支出两方面的数据，即可得出这么多有益的指导，可见简单的表，琢磨好了对个人理财也是有很大帮助的。
记账的几个要点
记账更可以让你察觉自己的“言行不一致”，进而改善消费行为。例如，本来以为自己是不交际应酬的人，却在记账后惊觉自己花在交际应酬上的的支出不少，就需要加以节制。
1．分门别类
一开始记账，为了避免半途而废，可先大致把记账范围分为食、衣、住、行、育、乐六大类，再按照消费项目记录。等到习惯记账后，可视个人需要再细分记录项目。可以将不同的类目以不同的颜色做区分，使自己清楚知道钱花到哪去，各处花费比例如何，分析这样花费是否合理，是否有改进的可能。
2．账无巨细
很多花费其实都是从小钱累积而来的，所以小钱更要记录。提出“拿铁因子”理论的美国知名理财专家大卫·巴哈最近就提出所谓的“双倍拿铁因子”理论，也就是那些不必要的“固定经常性开销”，像是付了钱却未必常去的健身俱乐部、一天抽1包10元的烟、一星期搭1次计程车等等。这些开销，你平常根本不会注意，但累积下来的金额令人咋舌。
一天1包烟，一个月要花掉300元，一年就要花3600元！一星期搭1次计程车，假设平均花费25元，一个月要100元，一年要1 200元。这些小钱可能你平常没有机会发觉，透过记账可以一目了然，若是省下这些钱用来投资，将会是不小的收获。
3．定时检视，不断调整
个人或家庭的经济状况会不断变化，因此，财务结构和消费构成都应当随之而变，以达到一个动态均衡状态。记账是反映财务状况的最好办法，在发现财务状况不妥后，一定要及时调整，切勿一成不变。
除了上面的一些表格，我们还在本书最后附录了一些实用的记账表格，有效利用记账工具，能给你的理财之路带来便捷。
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理财基础第二步：制定合理的储蓄计划（1）
一旦做好了全面财务分析之后就可以开始着手做个人的储蓄计划了，要知道“万丈高楼平地起”，华人首富李嘉诚当年也是从“一针一线”节省，才有了今天的财富帝国的。为了帮助大家做好建立自己财富帝国的第一步，下面我们针对七八十年代出生的一族中不同状况的群体设计了相关的储蓄计划，可以分两种状况。
单身一族的储蓄要点
一般是毕业后工作的1～5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累（资金或经验）为主，这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划（这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定）→应急基金→购置住房。战略方针是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。
存，即要求你每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行账户，这是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建议提取10％～20％的收入每月存款。当然这个比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定。但是在说到存的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤。因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据；而如果先消费，再存款，则很容易就把原本计划存的钱也消费掉了。所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。看到这里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把“省”跟“抠”、“小气”等贬义行为划等号。实际上这种认识也是有偏差的，打个比方，像前面例子中的老王，他每月在抽烟上要花费400元，这是一笔完全不必要的消费，既对身体有害，又影响个人生活质量，是可以戒除的，这样就可以把这笔费用节省下来，一年能节省4800元，足可以给自己买一个10万元的返还型健康险了！
理财基础第二步：制定合理的储蓄计划（2）
投，在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票（或其他金融产品）、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。
一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本（刨去固定存款和基本生活消费）的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。下面的表2…5是对三种投入的比较，你可以根据自己的实际情况做出选择。
不同的生活目标，就会有不同理财方案。简单的几种方案经过不同比例的组合又会有许多种结果，这里我们先不一一赘述。根据本书的理财观念，安全第一，所以我们会建议普通的单身朋友工作初期尽量采取比较稳妥的办法，即储蓄＋保险的办法，保证你在工作初的几年里能够平稳地积累起自己进行下一步投资的“第一桶金”。要知道，不论你下一步要进行教育投入（考研、读博、在职、出国），还是要做家庭组建投入（买房、装修），还是要进行创业投资，都离不开积累“第一桶金”的过程（除非你家境很好，不需要经历这个过程）。为此，我们把积累“第一桶金”的过程称为“打地基”。房子盖得好不好，地基很重要。一般人“打地基”的办法就是储蓄。由此可见储蓄的重要性。
储蓄要诀：每月要先存款，再消费，千万不要等到消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划如期进行。
家庭形成期如何储蓄
时间一般为1～5年，从开始工作算，时间段一般为工作后的3～8年，即从结婚到孩子出生这段时期。相信有较大一部分七八十年代出生的一族的朋友是处于这个阶段的。这个阶段的特点是：经济收入有所增加且生活稳定，一般是两个人共同生活，会有更充裕的资金用于理财，但是面临结婚或者生子，一般需要解决购房问题。为此，该阶段的理财优先顺序：节财计划→购置住房→购置硬件→应急基金。而理财重点应该放在继续保持家庭储蓄和合理安排家庭建设的支出方面。 这个时期的理财策略是：坚持储蓄为主，兼顾购置房产。txt电子书分享平台
理财基础第二步：制定合理的储蓄计划（3）
不管处于单身时期还是家庭形成期，对于普通家庭来说，储蓄都是一项很重要的理财手段，因为限于理财知识的匮乏或者对于风险的顾忌或者其他原因，普通家庭没有（或较少有）其他的理财方式，而储蓄作为一项简单而有效增值的（尽管有通货膨胀的影响）理财手段，应该为我们所重视。
对于家庭形成期的年轻朋友们来说，我们的理财依然为三步：存款、买房、还贷。
存款。保持每月存款的习惯，建议尽量避免不必要的消费，充分准备购房资金。在没有充足的购房款的情况下，可以集中力量攒够购房首付款，先贷款买房（不鼓励大家贷款，除非有长期比较稳定的收入来源，这也是没有办法的办法）。
购房。当然，在做购房计划之前你需要做两个决策：一是租房还是买房；二是买多大的房合适。关于购房的这些具体问题，我们在后面的消费篇里会给大家做细致的分析。这里我们要跟各位朋友们强调的是，购房是一项极其重要的理财投资，需要慎重对待。关于购房我们这里只提几点建议。
在允许的条件下尽量少贷款。建议大家在购房时尽量少贷款，因为购房贷款很容易使你从富翁变成“负翁”，从房主变成“房奴”，从此将被沉重的贷款利息压得喘不过气来，从而导致生活质量直线下降，你从此将不敢消费、不敢娱乐，生活变得索然无味。这种“房奴”生活在许多新闻里都已经是屡见不鲜的了，这种生活状况显然与我们健康快乐的理财生活理念是相悖的。为此，再次劝告大家，不要轻易让大量贷款压在家庭的身上，也许今天花明天的钱很痛快，可是这也会使你的家庭陷入资金危机之中，这时一旦出现任何一点点意外，都会让你措手不及，无法防范。
量力而行，不要贪图一步到位。很多朋友到一些买了大房子的朋友家里去玩的时候，看到别人家里一两百平方米的大房子、全新的装修、精美的家具，不禁会想，我也要买一个这样的大房子。相信这样的想法很多人会有。千万别让这种心理占据了你的头脑，妨碍了冷静地分析和思考。在你竭尽全力买了一个大房子，却发现没钱装修，或者发现因此带来的每个月的还贷费用已经远远超过个人月收入的30％的时候，你会发现，生活都变得昏暗起来，生活中除了房子还是房子，当初选择大房子是一个错误。为此，根据很多朋友买房后的使用情况，我们建议小两口可以先买一个小两居，80平方米以下即可，这样的房间两个人住绰绰有余，即便一方的父母亲来看望时，也有地方住。50~70平方米是最经济合适的面积。如果经济状况允许，以后可以再购置第二套住房，这样也不会让一开始的生活压力太大。
购房心得：1。 租未必不如买，买房前仔细权衡。
2。 购房要量力而行。 3。 尽量不做“负翁”、“房奴”。
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理财基础第三步：如何存款最合算—— 简单而重要的储蓄技巧（1）
看完前两步，大家就会发现储蓄是一个非常重要的理财手段，有些朋友会认为，不就是存钱吗？每个月的工资都在银行账户里呢，根本不用管它。这些朋友很少去银行把自己的存款做一个好的规划，一般就把存款放在工资账户里，任其“自生自灭”，经常在工资账户里存了几千甚至上万的存款，殊不知这样的做法并不是我们提倡的合理储蓄方式。第三步就是要告诉大家怎�
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