中国影子银行监管研究

伴随着互联网及信息技术的飞速发展，新型网络金融公司对银行的传统业务提出了挑战。首先，第三方支付以及移动支付为人们提供了更为便捷的支付方式，对银行传统的支付结算业务提出了挑战。其次，网络借贷平台的出现为小微企业提供了一种无须抵押、方便快捷的贷款方式，使银行传统的小微贷款业务受到冲击。新型网络金融公司提供网络借贷平台主要有两种模式：一种是以阿里巴巴金融为代表的线上贷款模式；另一种是以人人贷为代表的P2P借贷（peer-to-peerlending）模式。1.阿里巴巴金融阿里巴巴金融主要为阿里巴巴和淘宝平台上的小微企业及个人创业者提供小额的信贷资金。（1）历史沿革。阿里巴巴金融的最初萌芽应该算作2002年推出的“诚信通”。“诚信通”主要是为从事中国国内贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务，用以解决网络贸易信用问题，通过建立在阿里巴巴上的“摊位”直接销售产品、宣传企业和产品等。到2004年3月，阿里巴巴推出“诚信通指数”，建立了交易双方的信用状况量化综合评分体系，将“诚信通”会员的身份认证、“诚信通”档案年限、交易状况、客户评价、商业纠纷、投诉状况等，纳入“诚信通指数”的统计系统，只是“诚信通”更类似于金融中介。2003年10月18日诞生的支付宝则使金融支付产生了重大变化，买家可以先把款打到支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货后确认付款，再由支付宝将款打给卖家。支付宝的出现不